Depozyty bankowe - rodzaje produktów

Opublikowano: 01 Sie 2022 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Lokaty bankowe

Depozyty bankowe - definicja

Instytucja bankowa może nam się kojarzyć z kredytem gotówkowym albo hipotecznym. Ale przecież na co dzień cała masa klientów korzysta z depozytów. Warto zastanowić się czym tak właściwie jest depozyt. Sprawa jest o tyle ciekawa, że definicja tego produktu jest dwuczęściowa. Pierwsze definicja głosi, iż jest to umowa, zawierana między stronami, polegająca na tym, że klient powierza bankowi swoje środki finansowe pod określonymi warunkami.

Według drugiej definicji depozyt jest pewną grupą produktów finansowych. W ramach tej grupy wyróżnić można konkretne produkty oferowane przez bank, ale tym zajmiemy się nieco później. W takim razie, która z tych dwóch definicji jest poprawna? Otóż obie są poprawne i się uzupełniają - stanowiąc całość w rozumieniu szerokiego pojęcia depozytu. W zależności od tego, czy będziemy mówili o mechanizmie finansowym czy o produkcie, to wówczas użyjemy pierwszej bądź drugiej definicji.

Po co są depozyty bankowe?

Cofnijmy się do zamierzchłych czasów. Otóż w dobie pełnego średniowiecza nie było jako takich banków czy Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych. Nie istniały więc rachunki bankowe czy konta oszczędnościowe. Ludzie przechowywali swoje oszczędności w domach. Z czasem zaczęły powstawać w Europie banki, jednak o depozytach usłyszano po raz pierwszy we Włoszech w XV wieku. Z czasem depozyty stały się powszechne, co znacznie zwiększyło bezpieczeństwo pieniężne.

Depozyty są po to, abyśmy nie musieli się martwić o swoje środki finansowe. Bank posiada możliwości do zabezpieczenia gotówki, a także udostępniania nam konta, na którym nasze pieniądze będą pozostawały w formie elektronicznej do momentu płatności bezgotówkowej albo wypłaty gotówki z bankomatu.

Depozyty służą nie tylko to przechowywania pieniędzy, ale też ich pomnażania. Ponadto w depozytach możemy przetrzymywać dokumenty, szlachetne minerały, papiery wartościowe, numizmaty czy biżuterię.

Jakie są rodzaje depozytów bankowych?

Poniżej podajemy najbardziej popularne depozyty. Są wśród nich depozyty a vista i depozyty terminowe. Warto się zorientować, czym te konkretne produkty różnią się od siebie, gdyż są to różnice znaczące.

Konto ROR

ROR to rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy. Podstawowy produkt, jaki otrzymamy w banku. ROR spełnia kilka funkcji, ale najbardziej popularną z nich jest ułatwienie przepływów pieniężnych. Na ROR zatem będą trafiać pieniądze, które np. zarabiamy w ramach świadczonego stosunku pracy. Z ROR również będziemy wydawać środki na bieżące zakupy oraz realizację większych, zaplanowanych celów. ROR z założenia służy do obrotu bieżącym kapitałem, co oznacza, że raczej w swej konstrukcji nie jest przeznaczony do oszczędzania pieniędzy. A to wynika z jednej jego ważnej cechy – pieniądze na ROR są nieprocentowane.

Konto oszczędnościowe

Bank najczęściej daje nam możliwość wydzielenia na naszym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym tzw. konta oszczędnościowego. To będzie przeznaczone do oszczędzania pieniędzy. Konto oszczędnościowe jest subkontem konta podstawowego. Skoro możemy na nim oszczędzać pieniądze to bank zapewni nam oprocentowanie. Nie liczby jednak na wielkie wartości – oprocentowanie będzie mocno symboliczne z bieżącą kapitalizacją odsetek – najczęściej comiesięczną.

Lokata

Najbardziej znanym produktem depozytowym w banku, w ramach którego możemy liczyć na procent od wpłaconego kapitału będzie lokata. W nazewnictwie funkcjonuje to jako lokata terminowa albo depozyt terminowy. ramach lokaty zobowiązujemy się, że pieniądze będą zablokowane na rachunku w banku przez określony w umowie czas. Bank, w zamian za to, zobowiązuje się do wypłaty odsetek od wpłaconego kapitału. Im dłuższy czas blokady środków na rachunku, tym większa będzie kwota, którą bank nam zwróci.

Rodzaje lokat

Najpopularniejszą lokatą jest lokata 12 miesięczna. Nie oznacza to jednak, że jest to jedyny możliwy okres. Znajdziemy w ofertach banków lokaty 3, 6, 12 i nawet 24 miesięczne. Dłuższe okresy są rzadko spotykane. Bank będzie kusił nowych klientów, aby zdeponowali lokatę. Taki Klient z reguły może liczyć na korzystniejsze warunki. Przykładowo, średnie oprocentowanie depozytów w grudniu 2019 roku wynosiło 1,33%. Dziś najlepsze lokaty dla nowych Klientów zakładają wypłatę odsetek nawet 7% w skali roku. Oczywiście, promocja najczęściej jest ograniczona czasowo i kwotowo. 

Depozyty a korzyści finansowe

Czy na lokatach możemy zarobić? Oczywiście, ale bardzo ważne jest to, byśmy wybrali bank z taką lokatą, która będzie dla nas najkorzystniejsza. W tym celu powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na wszelkie aspekty związane z tym depozytem. Będzie to na pewno okres na jaki ulokujemy środki na lokacie oraz oprocentowanie depozytu podawane w ofercie.

Należy również zwrócić uwagę na to, czy zawierając umowę lokaty nie będziemy zobligowani do otwarcia dodatkowego produktu w banku. Jest to coraz częstszy warunek, aby skorzystać z promocyjnych warunków. 

Depozyty - jaki produkt wybrać?

Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta ponieważ każdy produkt spełnia inną funkcję. Jeżeli szukamy rozwiązania umożlwiającego zarządzania naszymi bieżącymi finansami skorzystamy z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Jeżeli szukamy możliwości oszczędzania pieniędzy, gromadzenia oszczędności przy założeniu pełnej dostępności do tychże, powinniśmy skusić się na konto oszczędnościowe. Jeżeli natomiast mamy nadwyżkę kapitału i nie planujemy pieniędzy wydać przez dłuższy okres możemy założyć lokatę. Klucz zatem to odpowiednie dopasowanie produktu pod nasze oczekiwania i potrzeby.

Przykładowe oferty depozytów terminowych. Sierpień 2022 r. 

Gdzie najlepiej otworzyć lokatę i gromadzić tam środki? Nie odpowiemy na to pytanie, za to podpowiemy, co jest dostępne na polskim rynku finansowym. Wybraliśmy kilka przykładowych lokat z paru banków, co jest wycinkiem szerszej oferty:

• ING Bank Śląski - lokata terminowa - możemy ją założyć w złotówkach na 3 miesiące, pół roku bądź rok albo w dolarach lub euro na rok, bank gwarantuje stałe oprocentowanie lokaty,
• Santander Bank Polska - lokata mobilna - na 4 miesiące, oprocentowanie w skali roku wynosi 6,20%, można ją założyć wpłacając min. 1000 zł, max. 20 000 zł,
• BNP Paribas - lokata GOmobile - tutaj oprocentowanie wynosi 6%, a założyć lokatę możemy już od 1000 zł,
• mBank - lokata terminowa - można ją założyć na 3 lub 6 miesięcy, od 1000 zł, oprocentowanie w skali roku wynosi nawet 6,90%.

Czy bankowe produkty depozytowe mają alternatywę?

Konto oszczędnościowo rozliczeniowe oraz konto oszczędnościowe na pewno nie. Jedynie bank może prowadzić tego typu działalność i być dostarczycielem podobnych produktów. Jeżeli natomiast chodzi o lokatę, to tak – znajdziemy alternatywy równie bezpieczne i dające podobny zysk.  Jedną z nich mogą być np. obligacje. Oczywiście, najbezpieczniejsze są obligacje Skarbu Państwa, które występują w wielu wariantach okresowych – od 3 miesięcznych począwszy, na nawet 12 letnich skończywszy. Czy na obligacjach zarobimy więcej? Oprocentowanie obligacji i lokat od lat, z niewielkimi wahaniami, kształtuje się na podobnym poziome.

Do jakiego stopnia mój depozyt jest bezpieczny?

Wiemy, że depozyty są bezpieczne w banku, no ale, zdajemy sobie sprawę że dopóty dopóki bank działa na rynku i wykazuje się przynajmniej jako taką kondycją gospodarczą. Ale co w przypadku bankructwa banku? Otóż każdy depozyt jest chroniony do kwoty 100 000 euro przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jeśli więc na wszystkich rachunkach i lokatach posiadamy środki do tej kwoty, to wówczas niczego nie musimy się obawiać.

A co, jeśli mamy środki przewyższające 100 000 euro? Cóż, wówczas najlepiej relokować je na innych rachunkach czy lokatach w innych bankach. Jeśli wszystko ulokujemy w jednym banku, który potem zbankrutuje, to BFG nie wypłaci nam nic powyżej 100 000 euro w ramach ROR, lokatach i kont oszczędnościowych.

Tagi: lokatabankkonto oszczędnościowedepozyt

Dodano: 07.01.2020