depozyty bankowe

07 Sty 2020 Autor: Wojciech Zieliński

Bank to z jednej strony kredyty, a z drugiej depozyty. Do banku zwrócę się zatem zarówno wtedy, jak będę miał za dużo pieniędzy, jak i w sytuacji ich niedosytu. Wielokrotnie pisaliśmy co zrobić, aby dobrać właściwy produkt kredytowy w banku. A co z depozytem? Jakie są rodzaje produktów depozytowych?

Konto ROR

ROR to rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy – podstawowy produkt, jaki otrzymamy w banku. ROR spełnia kilka funkcji, ale najbardziej popularną z nich jest ułatwienie przepływów pieniężnych. Na ROR zatem będą trafiać pieniądze, które np. zarabiamy w ramach świadczonego stosunku pracy. Z ROR również będziemy wydawać środki na bieżące zakupy oraz realizację większych, zaplanowanych celów. ROR z założenia służy do obrotu bieżącym kapitałem, co oznacza, że raczej w swej konstrukcji nie jest przeznaczony do oszczędzania pieniędzy. A to wynika z jednej jego ważnej cechy – pieniądze na ROR są nieprocentowane.

Konto oszczędnościowe

Bank najczęściej daje nam możliwość wydzielenia na naszym Rachunku Oszczędnościowo Rozliczeniowym tzw. konta oszczędnościowego. To będzie przeznaczone do oszczędzania pieniędzy. Konto oszczędnościowe jest subkontem konta podstawowego. Skoro możemy na nim oszczędzać pieniądze to bank zapewni nam oprocentowanie. Nie liczby jednak na wielkie wartości – oprocentowanie będzie mocno symboliczne z bieżącą kapitalizacją odsetek – najczęściej comiesięczną.

Lokata

Najbardziej znanym produktem depozytowym w banku, w ramach którego możemy liczyć na procent od wpłaconego kapitału będzie lokata. W ramach lokaty zobowiązujemy się, że pieniądze będą zablokowane na rachunku w banku przez określony w umowie czas. Bank, w zamian za to, zobowiązuje się do wypłaty odsetek od wpłaconego kapitału. Im dłuższy czas blokady środków na rachunku, tym większa będzie kwota, którą bank nam zwróci.

Rodzaje lokat

Najpopularniejszą lokatą, jest lokata 12 miesięczna. Nie oznacza to jednak, że jest to jedyny możliwy okres. Znajdziemy w ofertach banków lokaty 3, 6, 12 i nawet 24 miesięczne. Dłuższe okresy są rzadko spotykane. Bank będzie kusił nowych Klientów, aby zdeponowali lokatę. Taki Klient z reguły może liczyć na korzystniejsze warunki. Przykładowo, średnie oprocentowanie depozytów w grudniu 2019 roku wynosiło 1,33%. Najlepsze lokaty dla nowych Klientów zakładały wypłatę nawet 4%. Oczywiście, promocja najczęściej jest ograniczona czasowo i kwotowo. Na tego typu lokatach raczej nie będziemy mogli liczyć na okres dłuższy niż 3 miesiące i kwotę przekraczającą 15 000 PLN.

depozyt

Jaki produkt depozytowy wybrać

Odpowiedź na to pytanie jest dość prosta ponieważ każdy produkt spełnia inną funkcję. Jeżeli szukamy rozwiązania umożlwiającego zarządzania naszymi bieżącymi finansami skorzystamy z Rachunku Oszczędnościowo Rozliczeniowego. Jeżeli szukamy możliwości oszczędzania pieniędzy, gromadzenia oszczędności przy założeniu pełnej dostępności do tychże, powinniśmy skusić się na konto oszczędnościowe. Jeżeli natomiast mamy nadwyżkę kapitału i nie planujemy pieniędzy wydać przez dłuższy okres możemy założyć lokatę. Klucz zatem to odpowiednie dopasowanie produktu pod nasze oczekiwania i potrzeby.

Czy bankowe produkty depozytowe mają alternatywę?

Konto oszczędnościowo rozliczeniowe oraz konto oszczędnościowe na pewno nie. Jedynie bank może prowadzić tego typu działalność i być dostarczycielem podobnych produktów. Jeżeli natomiast chodzi o lokatę, to tak – znajdziemy alternatywy równie bezpieczne i dające podobny zysk.  Jedną z nich mogą być np. obligację. Oczywiście, najbezpieczniejsze są obligacje Skarbu Państwa, które występują w wielu wariantach okresowych – od 3 miesięcznych począwszy, na nawet 12 letnich skończywszy. Czy na obligacjach zarobimy więcej? Oprocentowanie obligacji i lokat od lat, z niewielkimi wahaniami, kształtuje się na podobnym poziome.

Top