Ile wynosi oprocentowanie na lokacie?

Opublikowano: 31 Maj 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Lokaty bankowe

Cel lokaty

Celem lokaty będzie zachowanie wartości pieniądza w czasie. Co to oznacza? Na rynku mamy do czynienia ze zjawiskiem inflacji. Co roku ceny rosną o określoną wysokość. Inflacja będzie uśrednioną jej wartością. Jeżeli zatem inflacja w zeszłym roku wyniosła 14,4%, oznacza to, że ceny średnio urosły o 14,4 % właśnie. Jeżeli zatem włożę pieniądze do skarpety na rok, to po roku ich wartość nabywcza będzie niższa, czyli mniej będę mógł za nie kupić niż rok wcześniej. Pieniądze na lokacie mają zatem dać nam taki zysk, aby ich wartość w czasie pozostała niezmienna.

Podstawowym zadaniem lokaty jest ochrona pieniędzy przed utratą wartości w czasie.

Jak ustalane jest oprocentowanie

Oprocentowanie lokat bankowych jest ustalane przez bank. Nie ma tutaj jednak stuprocentowej dowolności. Bardzo dużo zależy od wysokości stóp procentowych, sytuacji na rynku międzynarodowym oraz konkurencji pomiędzy bankami komercyjnymi. Bank musi ustalić takie oprocentowanie, aby to dla niego było opłacalne i by jednocześnie był wypłacalny wobec klienta. Dlatego próżno szukać na rynku lokat, których oprocentowanie byłoby dwucyfrowe.

Skąd banki pożyczają pieniądze?

Bank na akcję kredytową pożycza pieniądze z kilku źródeł. Po pierwsze może zaciągać zobowiązania w Narodowym Banku Polskim. Po drugie, pożycza pieniądze w innych bankach. Po trzecie, zadłuża się u swoich Klientów, czyli obraca dalej kapitałem pozyskanym z depozytów.  Jeżeli bank obiecuje Klientowi, który zakłada roczną lokatę, że za rok wypłaci mu ulokowane środki powiększone o określony procent to musi na ten procent zarobić. Gdyby bowiem włożył te pieniądze na rok do skarbca, to byłby stratny na transakcji. Musi zatem tak obrócić kapitałem, aby zarobić na procent dla Klienta, ale również pokryć swoje koszty operacyjne i oczywiście jeszcze na tym wszystkim zarobić. Pozyskane środki z lokat będzie zatem pożyczał dalej.

Ile bank kosztuje pożyczenie pieniędzy?

Bank najtaniej pożyczy pieniądze w Narodowym Banku Polskim. Ten sprzedaje środki za cenę równą stopie referencyjnej. Wysokość stopy referencyjnej ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Przy jej ustalaniu rada bierze pod uwagę sytuację gospodarczą Polski w wysokość głównych wskaźników makroekonomicznych. Najważniejszym z nich jest inflacja. Generalnie można przyjąć zasadę, że im wyższa inflacja, tym wyższe stopy procentowe. Obecnie stopa referencyjna wynosi 6,75%.

Kredyt w innym banku

Banki pożyczają również pieniądze między sobą. Codziennie każdy bank podaje do wiadomości publicznej, po jakiej stawce pożyczy pieniądze innemu bankowi. Uśredniona wartość wskazań banków sprowadzana jest do wskaźnika zwanego WIBOR. Oczywiście banki będą pożyczały pieniądze drożej niż NBP, ale nie super drogo. Gdyby bowiem wskaźnik ten był na poziomie np. 3 % żaden bank nie chciałby pożyczać pieniędzy od drugiego. Z drugiej strony nie może być tak tanio jak w NBP. WIBOR6M obecnie kształtuje się na poziomie 6,95%.

Depozyty, czyli bank pożycza pieniądze od Klienta

Trzecią formą pozyskania pieniędzy przez bank są lokaty od Klientów. W 2022 roku najwyższe średnie miesięczne oprocentowanie na lokatach wynosiło do 7,5%. Biorąc pod uwagę, że inflacja była na poziomie 14,4% średnio rocznie okazuje się, że lokata już nawet nie chroni przed utratą wartości pieniądza w czasie.

Oprocentowanie lokaty nie przekracza progu inflacji. W 2022 roku różnica pomiędzy średnim oprocentowaniem lokat, a inflacją była spora. Inflacja jest prawie dwa razy wyższa niż średnie oprocentowanie lokaty.

Im wyższe stopy procentowe, tym wyższe oprocentowanie na lokacie

Koszt pieniądza na rynku wzrasta wraz z podwyżką stóp procentowych. Gdyby dziś RPP (Rada Polityki Pieniężnej) zwiększyła stopy procentowe np. 0,25 %  prawdopodobnie wynikałoby to ze wzrostu inflacji. Wzrosła by stopa referencyjna czyli pieniądze z NBP były by droższe. Rynek bankowy zareagowałby na to zwiększając cenę pożyczania pieniędzy innym bankom. Wzrósł by zatem WIBOR. Z drugiej strony banki zaczęły by więcej płacić za lokaty. Czy jednak Klient z nadwyżką kapitału zarabiałby więcej? Realnie nie, ponieważ wszystko to było by następstwem wyższej inflacji.

 

Lokaty bankowe - ile można zarobić?

Zasada jest bardzo prosta. Im większe oprocentowanie nominalne, tym więcej można zyskać. Warto też wiedzieć, że im dłużej trzymamy pieniądze na lokacie, tym więcej na tym zarobimy. Pamiętać jednak należy też o tym, że od zysku z lokaty klient zapłaci tzw. podatek Belki czyli podatek od dochodów kapitałowych wynoszący 19%. Przykładowo, jeśli przeznaczysz 10 000 zł na lokatę 3-miesięczną której stałe oprocentowanie w ciągu roku wynosi 6,5%, to po odjęciu podatku zarobisz 131,36 zł.

Kto zaoferuje najkorzystniejsze lokaty bankowe?

Każdy klient może skorzystać z rankingu lokat bankowych dostępnych w internecie. Należy kierować się przede wszystkim tym, jak długi jest okres trwania lokaty oraz ile wynosi oprocentowanie. Im wyższe są te parametry tym większe atuty oferty. Lokata na krótki okres, np. na 1 miesiąc może być oprocentowana na bardzo niskim pułapie. W przypadku lokat długoterminowych będzie możliwość większego zysku.

Wspomniany ranking lokat bankowych pomoże Ci dostrzec najlepsze lokaty bankowe, ale to od Ciebie, jako od klienta dysponującymi własnymi środkami zależy jaką lokatę terminową wybierzesz. Nie zaszkodzi dowiedzieć się, czy w danym banku są dostępne promocyjne warunki lokaty. Niekiedy w ramach promocji lokata może być korzystniej oprocentowana.

Czy pieniądze na lokacie są chronione?

Jeżeli jesteś klientem, którego interesuje długoterminowe oszczędzanie wraz z zyskiem z oprocentowania, to zapewne zastanawiasz się czy lokata na nowe środki jest jakkolwiek chroniona. Otóż Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia klientowi zwrot środków w wysokości do 100 000 euro w przypadku upadłości banku. Dotyczy to zwrotu wartości kapitału zgromadzonego zarówno na koncie jak i na lokacie. Wobec tego można w pełni bezpiecznie lokować środki na lokacie.

Tagi: kredytoprocentowanieinflacjabankwskaźnik inflacjistopa procentowalokata

Dodano: 19.12.2019