Kredyt gotówkowy - wziąć samemu czy z kimś? Czy wspólny kredyt gotówkowy się opłaca?

Opublikowano: 23 Paź 2023 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Co wpływa na naszą zdolność kredytową i jak ją poprawić?

Na zdolność kredytową osoby wnioskującej ma wpływ wiele czynników. Do jednych z ważniejszych należy wysokość osiąganego dochodu, wiek, koszty utrzymania oraz aktualnie spłacane zobowiązania. Jednym ze sposobów na poprawienie zdolności kredytowej osoby wnioskującej jest złożenie wniosku z drugą osobą czyli tzw. współkredytobiorcą. Kredyt gotówkowy na dwie osoby – czy może się to wydawać sporym utrudnieniem? Więcej dokumentów, procedur? Otóż kredyt z drugą osobą to większe szanse na uzyskanie kredytu i większa pewność spłaty dla banku.

Kredyt gotówkowy samemu czy z kimś? - co oferuje bank?

Wspólny kredyt gotówkowy jest możliwością dostępną w niejednym banku, ale raczej nie będzie to zobowiązanie, które zapewni Ci preferencyjne warunki. Wprawdzie Wasza wspólna zdolność kredytowa da Wam większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji od kredytodawcy, a późniejsza spłata rozdzielona na dwie osoby będzie nieco lżejsza, to jednak nie ma co liczyć na niższe oprocentowanie, marżę czy brak prowizji - chociaż ta niekiedy od razu jest zerowa (pod pewnymi warunkami). Otrzymacie zatem zwykły produkt z takimi samymi kosztami, jakby był udzielany pojedynczemu wnioskodawcy. Jeśli jesteście zainteresowani taką opcją, spytajcie w banku czy można zaciągnąć kredyt ze współkredytobiorcą. 

Z kim można wziąć kredyt?

Wiemy już, że nie musimy starać się o zobowiązanie samemu. Ale kim może być nasz partner we wniosku kredytowym? Otóż możesz wnioskować z:

• rodzicami,
• żoną lub mężem.
• rodzeństwem,
• synem lub córką,
• innym członkiem rodziny,
• przyjacielem,
• partnerem biznesowym.
• każdą inną osobą mającą z Tobą wspólny interes pozyskania finansowania.

Pamiętaj, że banku nie będzie interesował stopień Twojego pokrewieństwa ani zażyłości wobec współkredytobiorcy, ani nawet to, czy w ogóle się znacie. Warto jednak zawsze mieć na uwadze, że o kredyt wraz z Tobą może się starać osoba pełnoletnia, zamieszkała i uzyskująca dochody na terenie RP, mająca pełną zdolność do czynności prawnych, posiadająca wystarczającą zdolność kredytową i nienaganną historię zadłużenia. 

Współkredytobiorca czy poręczyciel – którą opcję wybrać?

Wnioskując o kredyt gotówkowy z drugą osobą mamy do wyboru dwie opcje. W zasadzie naszym współkredytobiorcą czy poręczycielem może zostać każdy, zarówno osoba z nami spokrewniona jak i całkiem obca. Obecnie na rynku obserwuje się, że większość instytucji finansujących czy banków proponuje zaciągnięcie zobowiązania razem z drugą osobą jako dodatkowym kredytobiorcą niż poręczycielem. Zwykle w ofertach ilość kredytobiorców ograniczona jest do dwóch osób. Rzadziej spotykamy oferty w których kredytobiorcami może być większa ilość osób. Praktyka dołączania kilku współkredytobiorców najczęściej występuje w kredytach hipotecznych. Natomiast pożyczki on-line to w większości produkty dedykowane dla jednej osoby.

1. Współkredytobiorca. W przypadku współkredytobiorcy kredyt jest dzielony na dwie osoby i obie muszą regularnie spłacać zobowiązanie, czyli jedna umowa kredytowa = dwie osoby spłacające zobowiązanie. Szukając osoby, która będzie z nami dzieliła koszty kredytu warto zwrócić uwagę na to czy osoba ta posiada stałe zatrudnienie i regularne dochody oraz nie ma żadnych zobowiązań lub spłaca swoje zobowiązania regularnie. Przy wyborze osoby z którą wspólnie będziemy starać się o kredyt gotówkowy warto wybrać osobę zaufaną ponieważ będzie ona w równym stopniu z nami odpowiedzialna za spłatę zaciągniętego zobowiązania, a jego posiadanie wpłynie również na jej zdolność kredytową.
2. Poręczyciel. Jeśli zdecydujemy się na kredyt gotówkowy z poręczycielem nie będzie on zobowiązany do spłaty zadłużenia wspólnie z nami. Udziela on jedynie gwarancji na to, iż w przypadku gdy przestaniemy spłacać swoje zobowiązanie kredytowe to on spłaci pozostałe zadłużenie. Poręczyciel nie ma dostępu do środków przyznanych kredytobiorcy, ale ma prawo kontrolować przebieg spłaty kredytu. Może zwrócić się z prośbą do instytucji, która tego kredytu udzieliła o informację dotyczące postępu spłat oraz musi zostać przez nią poinformowany o występujących opóźnieniach w spłacie.

W jaki przypadku starać się o kredyt z drugą osobą?

Kiedy już jesteśmy zdecydowani na złożenie wniosku o kredyt i wiemy jak kwota będzie nam potrzebna pozostaje nam jedynie podjęcie decyzji czy lepszym dla nas wyborem będzie kredyt indywidualny czy z współkredytobiorcą. Decyzja ta w dużej mierze zależy od naszej zdolności kredytowej.

Jeżeli jesteśmy młodą osobą która nie posiada żadnej historii kredytowej, a nasze dochody są zbyt niskie lub nieregularne wtedy dobrze poprosić kogoś zaufanego o pomoc w uzyskaniu kredytu. Jak zostało wspomniane korzystanie z pomocy współkredytobiorcy jest najbardziej popularne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Jest to spowodowane głównie wysokimi kwotami zaciąganych zobowiązań. Co ciekawe banki dopuszczają w przypadku takich kredytów posiadanie nawet kilku współkredytobiorców. W przypadku takiego kredytu należy jednak pamiętać iż jest to kredyt na długi czasu i może się okazać że instytucja ma w tym przypadku ograniczenia wiekowe dla osób starających się o takie zobowiązanie np. gdy do kredytu dołączają nasi rodzice. Pamiętaj również o tym, że osoby z którymi starasz się o kredyt hipoteczny nie muszą stać się współwłaścicielami nieruchomości na zakup której zaciągasz zobowiązanie.

Przed podjęciem decyzji o kredycie warto również sprawdzić, czy instytucja finansująca przewiduje przystąpienie do zobowiązania współkredytobiorcy już w trakcie trwania kredytu. Jest to doskonałą opcją dla osób które samodzielnie spłacały kredyt, ale nagle pogorszyła się ich sytuacja finansowa. Jeżeli będziemy spłacać swoje zobowiązanie terminowo i staniemy się dla banku wiarygodnym kredytobiorcą ze zdolnością do samodzielnej spłaty kredytu jest również możliwość na mocy specjalnego porozumienia odłączyć współkredytobiorcę od zobowiązania (sprawdzając wcześniej czy instytucja przewiduje taką możliwość). Należy pamiętać, że jest to bardzo indywidualna procedura i zależy ona od wielu czynników.

Podsumowanie

Kredyt z drugą osobą będzie korzystną opcją dla osób, których zdolność kredytowa jest na granicy szans na przyznanie kredytu. Osoby młode chcące wnioskować o zobowiązanie np. hipoteczne również mogą rozważyć tą opcję. Trafiając na profesjonalnego doradcę kredytowego z pewnością dowiesz się o takiej opcji. Przed podjęciem zobowiązania kredytowego warto również skorzystać z internetowych porównywarek kredytów i wybrać opcję która będzie dla nas jak najbardziej korzystna.

Tagi: poręczyciel

Dodano: 02.10.2020