Kredyt hipoteczny a własność nieruchomości. Jakie prawa do nabytej nieruchomości ma kredytobiorca?
Decydując się na kredyt hipoteczny mamy wiele pytań. Jedno z tych pytań dotyczy prawa jakie mamy do nieruchomości która jest objęta kredytem hipotecznym. Co możemy, a czego nie możemy zrobić? jak to wygląda w praktyce? to jest właścicielem domu/mieszkania jeśli jest zakupiony poprzez skorzystanie z kredytu hipotecznego? No i oczywiście jakie są rodzaje kredytów hipotecznych czym się wyróżniają z jakiego możemy skorzystać?
Z tego artykułu dowiesz się:
- czy kredyt hipoteczny wpływa na prawo własności,
- do kogo należy prawo własności,
- jak prawo własności wygląda przy kredycie dla małżeństw,
- kto będzie właścicielem nieruchomości w programie Mieszkanie na start.
Spis treści
Jakie kredytobiorca ma prawa do nieruchomości z hipoteką?
Zacznijmy od początku: właścicielem zakupionej nieruchomości jest kredytobiorca, nie bank. Bank zabezpiecza się na nieruchomości by w razie sytuacji gdzie kredytobiorca przestaje spłacać raty odzyskać swoje środki.
Jeśli już wyjaśniliśmy kwestie kto jest właścicielem nieruchomości, to już wiemy że kredytobiorca ma pełne prawo do zarządzania swoją nieruchomością. Właściciel domu/mieszkania, które jest objęte hipoteką może robić remonty, zmieniać wystrój lokalu, sadzić drzewa w ogrodzie, a nawet możemy sprzedać nieruchomość. Jednak trzeba poinformować bank, aby przygotował zaświadczenie o kredycie i promesę w której oświadcza, że zwolni hipotekę po spłacie zadłużenia przez kupującego nieruchomość.
Kredyt hipoteczny wcale nie musi być dla nas uciążliwy przy zarządzaniu naszą nieruchomością, jedynie co musimy robić to regularnie spłacać raty kredytu. Jeśli będziemy wywiązywać się z naszej umowy z bankiem, nie grozi nam utrata nieruchomości i możemy cieszyć się własnymi czterema kątami.
Należy również pamiętać o kolejnym ważnym obowiązku wynikającym z umowy tj. konieczności ubezpieczenia mieszkania czy domu wraz z cesją na bank.
Kredyt hipoteczny warunki umowy
Zaciągniecie kredytu hipotecznego to decyzja na długie lata. Tą decyzje powinniśmy podjąć w pełnej świadomości z czym się ona wiąże. Zanim podpiszemy umowę powinnyśmy poznać parametry kredytu hipotecznego na co zwrócić uwagę?
- oprocentowanie – ustalane z bankiem (możliwe są negocjacje jego wysokości) na oprocentowanie mają wpływ przede wszystkim marża kredytu,
- prowizja bankowa – opłata jaką pobiera bank, przedstawiana w procentach, również może podlegać negocjacji, na rynku pojawiają się również oferty kredytu hipotecznego bez prowizji,
- wysokość ubezpieczenia – koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego od różnego rodzaju ryzyk,
- okres i rata kredytu – okres na jaki zostaje udzielony kredyt i wysokość miesięcznej raty,
- warunki umowy kredytowej – ogólne warunki kredytu hipotecznego np. wysokość odsetek w przypadku opóźnienia w spłacie raty, karencja w spłacie itp.
Własność nieruchomości przy kredycie hipotecznym w małżeństwie
Kiedy małżeństwo weźmie wspólny kredyt hipoteczny, a następnie zdecyduje się kupić nieruchomość, to z prawnego punktu widzenia, te dwie osoby wspólnie prowadzą gospodarstwo domowe. Co za tym idzie - solidarnie odpowiadają przed wierzycielem i wspólnie spłacają kredyt, ale też mają wobec siebie równe prawa własności. Oznacza to, że udział wynosi równo po 50%. Małżonek nie może więc sprzedać całego mieszkania lub domu bez zgody współmałżonka. Może jedynie dokonać sprzedaży swojej części. Warto o tym wiedzieć, choćby ze względu na możliwość rozwodu.
Własność nieruchomości przy kredycie Mieszkanie na start
W połowie 2024 roku ma ruszyć rządowy program Mieszkanie na start, który umożliwi zakup pierwszego mieszkania osobom, które w innych warunkach nie poradziłyby sobie z tym (ocena ich zdolności kredytowej byłaby zbyt niska). Jeżeli będziesz klientem, który chętnie skorzysta z takiego rozwiązania, to niewątpliwie do Ciebie będzie należała zakupiona nieruchomość - podobnie jak w innych przypadkach. Jednakże tu istnieje pewne ograniczenie dotyczące własności.
Do programu Mieszkanie na start mogą przystąpić tylko te osoby, które nigdy wcześniej nie posiadały prawa własności do nieruchomości. Wyjątek stanowią pary z trójką dzieci. Wobec tego, jeżeli masz aż tyle potomstwa, a już kiedyś byłeś właścicielem mieszkania, to nie będziesz mógł kupić dodatkowej nieruchomości w ramach programu.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Oprócz standardowego kredytu hipotecznego na kupno domu lub mieszkania bądź budowę domu możemy wyróżnić również:
Kredyt refinansowy – jest to oferta dla osób które posiadają aktywny kredyt hipoteczny, ten rodzaj kredytu oznacza przeniesienie swojego obecnego kredytu hipotecznego do innego banku na korzystniejszych warunkach niż obecnie.
Pożyczka hipoteczna – środki z tego kredytu mogą być przeznaczone na dowolny cel np. kupno nowego samochodu, wakacje czy remont domu. Oprocentowanie jest dla pożyczki hipotecznej jest nieco wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości kredytobiorcy.
Podsumowanie
Dowiedzieliśmy się jakiego rodzaju kredytu hipoteczne występują na Polskim rynku i co się kryje za ich nazwami. Wiemy też na co zwracać uwagę przed podpisaniem umowy, pamiętajmy by przeanalizować wszystkie warunki przed podpasaniem umowy mamy wtedy jeszcze czas na wyjaśnienie wszystkich naszych wątpliwości. I pamiętajmy ze nawet jeśli skorzystamy z kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości to my jesteśmy jej właścicielem, nie bank. To my podejmujemy decyzję związane z nieruchomością, dla banku jest to tylko zabezpieczenie w razie nieregulowania swojego zobowiązania względem banku.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
