Mam umowę zlecenie. Czy dostanę kredyt?

Opublikowano: 22 Wrz 2022 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czy to ważne, jaką mam umowę?

Bardzo ważne! Niezależnie od tego, jaki produkt finansowy chcemy nabyć - kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy - bank przede wszystkim będzie chciał się dowiedzieć jak duża jest nasza zdolność kredytowa. Z punktu widzenia banku jest ona tym większa im stabilniejsze dochody posiadamy i im dłuższa będzie ciągłość zatrudnienia.

Ocena zdolności kredytowej jest tak samo ważna w przypadku kredytu gotówkowego jak i kredytu hipotecznego. Przy umowie zlecenia nie wszystko dla banku jest tak jasne i klarowne jak przy umowie o pracę. Dlatego też wielu klientów zadaje pytanie: "czy w ogóle na umowę zlecenie dostanę kredyt?". Jest to możliwe, ale tutaj musimy pamiętać o szeregu warunków, które powinniśmy spełnić.

Umowa zlecenie a umowa o dzieło

Nie zawsze pracodawca chętnie zatrudni mnie w oparciu o umowę o pracę. Niejednokrotnie będzie to podyktowane faktem braku pracy dla osoby na pełny etat. Z drugiej strony pracownik może cenić sobie większą elastyczność, działać na rynku jako tzw. freelancer, realizować zlecenia dla więcej niż jednego zleceniobiorcy, ale w tym wszystkim nie chcieć zakładać działalności gospodarczej. Działając w takiej formie mogę rozliczać się na umowę zlecenie. Muszę jednak, jako potencjalny kredytodawca posiadać świadomość tego, że umowa zlecenie może ograniczać moje możliwości zaciągania zobowiązań. Poszukajmy zatem odpowiedzi na pytanie: Mam umowę zlecenie. Czy dostanę kredyt?

Umowa zlecenie nie dyskwalifikuje

Umowa zlecenie nie zamyka drogi do finansowania, przy założeniu, że udowodnię bankowi ciągłość osiąganych dochodów z jej tytułu. Dobry kredytobiorca dla banku to taki, który regularnie, co miesiąc generuje dochód pozwalający na pokrycie kosztów. Lepiej zatem jeśli zarabiając 60 000 PLN rocznie, mnie więcej w każdym miesiącu osiągnąłem 5 000 PLN dochodu. Gorzej, jeśli wspomniane 60 000 PLN pochodziło z jednego zlecenia, które wykonałem w jeden miesiąc w ciągu roku. 

Po pierwsze – regularność dochodu

Regularność dochodu uzyskiwanego na podstawie umowy zlecenia będzie się plasować pomiędzy umową o pracę a działalnością gospodarczą. W większości banków będę musiał pokazać kontynuację zatrudniania na przestrzeni ostatnich 6 albo 12 miesięcy. Dla banku nie będzie miało większego znaczenia, czy pracowałem w tym czasie dla jednego, czy dla kilku zleceniodawców. Mogłem również wykonywać równocześnie kilka umów zlecenie. Ważne jest jednak, aby przerwa w ich realizacji nie wynosiła więcej, niż 5 dni. 

Ważna jest perspektywa

Bank oczywiście sprawdza co, było – nie mniej ważne jest jednak, co będzie. Wnioskujący o kredyt będzie musiał pokazać, że jeszcze przez co najmniej miesiąc do przodu będzie miał co robić, tzn. ma umowę lub umowy, które zapewnią mu zatrudnienie. Im oczywiście ten okres dłuższy, tym lepiej dla banku, tym większą bowiem będzie miał pewność co do ciągłości zatrudniania. 

Udokumentowanie dochodu

W każdym procesie kredytowym bank będzie chciał potwierdzić, że to co mówimy o poziomie osiąganych dochodów jest prawdą. W przypadku zatrudnienia na umowę o pracę Instytucja poprosi o zaświadczenie z zakładu pracy. Dla działalności gospodarczej wyznacznikiem osiąganych dochodów będą dokumenty finansowe firmy. A jak uwiarygodnić się w oczach banku mając umowę zlecenie? Możliwości jest kilka. Mogę przynieść zaświadczenie od zleceniodawcy. Jeżeli ten w okresie ostatnich miesięcy był jeden, taka forma jest uzasadniona. Jeżeli kilku, już mniej – musiałbym bowiem udać się do każdego i poprosić o zaświadczenie. W takich sytuacjach szybciej będzie pokazać w banku kopię zawartych umów i wyciąg z rachunku, potwierdzający wpływy. Powinno to wystarczyć, aby bank uwiarygodnił nas jako kredytobiorców. 

Umowa zlecenie nie dyskwalifikuje z możliwości wzięcia kredytu w banku. Jeżeli udowodnię ciągłość dochodu, będę o krok od otrzymania decyzji pozytywnej.

Czy mając umowę zlecenie, dostanę gorsze warunki kredytu?

Kluczem w zdefiniowaniu parametrów oferty dla Klienta będzie ryzyko ponoszone przez Instytucję na danej transakcji. Wiadome jest, że Klient z umową o pracę będzie atrakcyjniejszy. Ale też nie zawsze – czy bowiem lepszy jest kredytobiorca, który na umowie o pracę zarabia 5 000 PLN, czy lepszy będzie te, który na umowie zlecenie osiąga 10 000 PLN dochodu?

Nie można zatem uogólniać – na samym końcu karta scoringowa banku, precyzyjnie pokaże, ile Klient powinien zapłacić za pieniądze. Klient z umową zlecenie może zatem otrzymać pieniądze drożej, ale nie można uogólniać, że zawsze tak będzie. Różnica może być również okresie – przykładowo, oferta standardowa Alior Bank w kredycie gotówkowym jest nawet na 144 miesiące. Jeżeli pracuję w oparciu o umowę zlecenie, mogę liczyć na nie więcej niż 66 miesięcy. 

Umowa o pracę najlepsza

Najpopularniejszą i zarazem najbardziej lubianą formą zatrudniania przez bank będzie umowa o pracę. Może to być umowa na czas określony albo na czas nieokreślony. Oczywiście lepiej, jak pracodawca zatrudnia na czas nieokreślony. Wtedy, w przypadku ewentualnego zwolnienia zawsze będę miał okres wypowiedzenia.

Okres wypowiedzenia zależy od tego, na jaki czas obowiązuje umowa o pracę i wynosi odpowiednio:

• 2 tygodnie - jeśli pracowałem krócej niż pół roku,
• 1 miesiąc - jeśli pracowałem dłużej niż pół roku, ale krócej niż 3 lata,
• 3 miesiące - jeśli pracowałem co najmniej 3 lata.

Dlaczego w ogóle o tym wspominam? Okres wypowiedzenia to czas, w którym powinienem znaleźć nową pracę, co daje bankowi względne bezpieczeństwo ciągłości osiągania dochodu. W przypadku umowy zlecenie można ją wypowiedzieć bez okresu wypowiedzenia. Jednakże w zapisach umowy zlecenie może się znaleźć okres wypowiedzenia, który wówczas należy respektować.

Kredyt hipoteczny na umowę zlecenie - czy to w ogóle możliwe?

Uzyskanie kredytu gotówkowego może być jak najbardziej możliwie przy umowie zlecenie, jednakże warto przez chwilę przyjrzeć się takiemu rodzajowi zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny. Jest on specyficzny o tyle, że najczęściej spłacamy go znacznie dłużej niż kredyt hipoteczny - nierzadko przez 20, a nawet 30 lat - opiewa on często na znacznie wyższe sumy i musi posiadać zabezpieczenie, co nie jest wymagane w przypadku kredytu konsumenckiego.

Czy zatem mogę uzyskać kredyt hipoteczny na podstawie umowy zlecenie? Istnieje taka możliwość, ale muszę pamiętać, że bank może mi udzielić zobowiązania pod pewnymi warunkami. Np. kredytodawca może chcieć pozyskać od mojego zleceniodawcy potwierdzenia, iż ten zamierza kontynuować ze mną współpracę przez dłuższy czas.

Oczywiście powinniśmy liczyć się z tym, że w przypadku, kiedy umowa zlecenie to nasze jedyne źródło dochodu, to bank może udzielić kredytu hipotecznego na mniejszą kwotę i na krótszy okres niż gdybyśmy posiadali umowę o pracę.

Łączenie dochodów

Jak mogę zwiększyć swoją zdolność kredytową? Nikt nie zabroni mi pracować więcej – dla banku każdy dodatkowy dochód działa jako atut. Jeżeli zatem np. pracuję na umowę o pracę i dodatkowo posiadam umowę zlecenie, to bank ten dodatkowy dochód doliczy do mojej zdolności kredytowej. W efekcie mogę liczyć na większy kredyt, lub lepszą ocenę, a co za tym idzie lepsze warunki. 

Tagi: bankumowa zlecenieumowa o dziełokredytkredyt gotówkowykredyt hipoteczny

Dodano: 04.11.2019