mam umowę zlecenie czy dostanę kredyt

04 Lis 2019 Autor: Wojciech Zieliński

Weryfikacja formy zatrudniania to jeden z elementów oceny zdolności kredytowej Klienta. Bank musi bowiem sprawdzić, czy dochody z naszej pracy są na tyle stabilne i regularne, że będziemy w stanie spłacać nasz kredyt. Istnieją zatem bardziej preferowane przez bank formy zatrudniania i mniej lubiane. A umowa zlecenie? Do której należy grupy?

Umowa o pracę najlepsza

Najpopularniejszą i zarazem najbardziej lubianą formą zatrudniania przez bank będzie umowa o pracę. Ta może występować w wariancie terminowym lub bezterminowym. Oczywiście lepiej, jak pracodawca zatrudnia mniej bezterminowo. Wtedy, w przypadku ewentualnego zwolnienia zawsze będę miał okres wypowiedzenia, który wraz z czasem trwania umowy rośnie nawet do 3 miesięcy. 3 miesiące to okres, w którym statystycznie powinienem znaleźć nową pracę, co daje bankowi względne bezpieczeństwo ciągłości osiągania dochodu. Umowa terminowa już tak pewnej gwarancji nie daje, ale nadal zapewnia kredytobiorcy sporą stabilność. Oczywiście umowa musi też kilka miesięcy trwać, zanim potencjalny kredytobiorca zwróci się z wnioskiem o kredyt w banku. Minimalny przyjęty okres to 3 miesiące. 

Działalność gospodarcza to mniejsza pewność

W Polsce zarejestrowanych jest prawie 2 miliony działalności gospodarczych. Pokazuje to, że praca w tej formie jest popularna. Działalność można prowadzić w różnej formie – na samym końcu dla banku liczy się to, czy mój średni dochód z ostatnich 12 miesięcy jest wystarczający, aby pokryć swoje koszty i oczywiści płacić ratę przyszłego kredytu. Bank poprosi o dokumenty finansowe, sprawdzi jakie miałem na przestrzeni czasu przychody, koszty i jaki osiągałem dochód. W procesie oceny zdolności kredytowej poprosi mnie również o udokumentowanie, że nie zalegam ze składkami do US i ZUS. Restrykcyjnie również podejdzie do okresu prowadzonej działalności – w bankach to minimum 12-24 miesiące. 

RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH wnioskomat.com PAŹDZIERNIK 2019 (dla kwoty 20 000 PLN na okres 60 miesięcy)

bnp praibas

20 000

Kwota

423,96

Rata

60 rat

Okres

9,99 %

RRSO
alior logotyp

20 000

Kwota

462,26

Rata

60 rat

Okres

13,7%

RRSO
alior logotyp

20 000

Kwota

481,06

Rata

60 raty

Okres

15,5%

RRSO
getin logotyp

20 000

Kwota

500,28

Rata

60 rat

Okres

17,3%

RRSO

 

Umowa zlecenie/umowa o dzieło

Nie zawsze pracodawca chętnie zatrudni mnie w oparciu o umowę o pracę. Niejednokrotnie będzie to podyktowane faktem braku pracy dla osoby na pełny etat. Z drugiej strony pracownik może cenić sobie większą elastyczność, działać na rynku jako tzw. freelancer, realizować zlecenia dla więcej niż jednego zleceniobiorcy, ale w tym wszystkim nie chcieć zakładać działalności gospodarczej. Działając w takiej formie mogę rozliczać się na umowę zlecenie. Muszę jednak, jako potencjalny kredytodawca posiadać świadomość tego, że umowa zlecenie może ograniczać moje możliwości zaciągania zobowiązań. Poszukajmy zatem odpowiedzi na pytanie: Mam umowę zlecenie. Czy dostanę kredyt?

Umowa zlecenie nie dyskwalifikuje

Umowa zlecenie nie zamyka drogi do finansowania, przy założeniu, że udowodnię bankowi ciągłość osiąganych dochodów z jej tytułu. Dobry kredytobiorca dla banku to taki, który regularnie, co miesiąc generuje dochód pozwalający na pokrycie kosztów. Lepiej zatem jeśli zarabiając 60 000 PLN rocznie, mnie więcej w każdym miesiącu osiągnąłem 5 000 PLN dochodu. Gorzej, jeśli wspomniane 60 000 PLN pochodziło z jednego zlecenia, które wykonałem w miesiąc. 

umowa zlecenie a kredyt

Po pierwsze – regularność

Granica regularności dochodu w umie zlecenie będzie się plasować pomiędzy umową o pracę, a działalnością gospodarczą. W większości banków będę musiał pokazać kontynuację zatrudniania na przestrzeni ostatnich 6 miesięcy. Dla banku nie będzie miało większego znaczenia, czy pracowałem w tym czasie dla jednego, czy dla kilku zleceniodawców. Mogłem również wykonywać równocześnie kilka umów zlecenie. Ważne jest jednak, aby przerwa w ich realizacji nie wynosiła więcej, niż 5 dni. 

Ważna jest perspektywa

Bank oczywiście sprawdza co było – nie mniej ważne jest jednak co będzie. Wnioskujący o kredyt będzie musiał pokazać, że jeszcze przez co najmniej miesiąc do przodu będzie miał co robić, tzn. ma umowę lub umowy, które zapewnią mu zatrudnienie. Im oczywiście ten okres dłuższy, tym lepiej dla banku, tym większą bowiem będzie miał pewność co do ciągłości zatrudniania. 

Udokumentowanie dochodu

W każdym procesie kredytowym bank będzie chciał potwierdzić, że to co mówimy o poziomie osiąganych dochodów jest prawdą. W przypadku zatrudnienia na umowę o pracę Instytucja poprosi o zaświadczenie z zakładu pracy. Dla działalności gospodarczej wyznacznikiem osiąganych dochodów będą dokumenty finansowe firmy. A jak uwiarygodnić się w oczach banku mając umowę zlecenie? Możliwości jest kilka. Mogę przynieść zaświadczenie od zleceniodawcy. Jeżeli ten w okresie ostatnich miesiący był jeden, taka forma jest uzasadniona. Jeżeli kilku, już mniej – musiałbym bowiem udać się do każdego i poprosić o zaświadczenie. W takich sytuacjach szybciej będzie pokazać w banku kopię zawartych umów i wyciąg z rachunku, potwierdzający wpływy. Powinno to wystarczyć, aby bank uwiarygodnił nas jako kredytobiorców. 

Umowa zlecenie nie dyskwalifikuje z możliwości wzięcia kredytu w banku. Jeżeli udowodnię ciągłość dochodu, będę o krok od otrzymania decyzji pozytywnej.

 

Czy mając umowę zlecenie dostanę gorsze warunki kredytu?

Kluczem w zdefiniowaniu parametrów oferty dla Klienta będzie ryzyko ponoszone przez Instytucję na danej transakcji. Wiadomym jest, że Klient z umową o pracę będzie atrakcyjniejszy. Ale też nie zawsze – czy bowiem lepszy jest kredytobiorca, który na umowie o pracę zarabia 5 000 PLN, czy lepszy będzie te, który na umowie zlecenie osiąga 10 000 PLN dochodu? Nie można zatem uogólniać – na samym końcu karta scoringowa banku, precyzyjnie pokaże, ile Klient powinien zapłacić za pieniądze. Klient z umową zlecenie może zatem otrzymać pieniądze drożej, ale nie można uogólniać, że zawsze tak będzie. Różnica może być również okresie – przykładowo, oferta standardowa Alior Bank w kredycie gotówkowym jest nawet na 144 miesiące. Jeżeli pracuję w oparciu o umowę zlecenie, mogę liczyć na nie więcej niż 66 miesięcy. 

Łączenie dochodów

Nikt nie zabroni mi pracować więcej – dla banku każdy dodatkowy dochód działa jako atut. Jeżeli zatem, np. pracuję na umowę o pracę i dodatkowo posiadam umowę zlecenie, to bank ten dodatkowy dochód doliczy do mojej zdolności kredytowej. W efekcie mogę liczyć na większy kredyt, lub lepszą ocenę, a co za tym idzie lepsze warunki. 
 

Top