Kredyt hipoteczny a zarobki. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Opublikowano: 06 Maj 2024 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Jakie wymagania trzeba spełnić przy kredycie hipotecznym?

Podstawowymi wymogami banku w zakreise kredytu hipotecznego pozostaje niezmiennie: zdolność kredytowa, stałe zarobki, wkład własny i dobra historia kredytowa. Poniżej charakteryzujemy każdy z nich:

• zdolność kredytowa – jest to maksymalna kwota, jaką możemy przeznaczyć na ratę zobowiązania w miesiącu,
• stałe zarobki – otrzymujemy wynagrodzenie w określonym termonie co miesiąc,
• wkład własny – to środki, który posiada kredytobiorca. Wkład własny z kwotą kredytu tworzą środki pozwalające zakupić nieruchomość,
• dobra historia kredytowa – jest to informacja w BIK o naszych kredytach, czy spłacamy je w terminie. Jeśli płacimy wszystko w terminach bez opóźnień, wtedy tworzymy dobrą historię kredytową. Gdy mamy w planach skorzystanie z kredytu hipotecznego pilnujmy terminowych spłat rat.

Chętnie wybierane przez klientów kredyty hipoteczne w miesiącu listopad 2024 przedstawiamy w poniższej tabeli:

Zarobki a kwota kredytu hipotecznego

Oczywiste jest, że zarobki mają duży wpływ na decyzję przyznania kredytu hipotecznego, im więcej zarabiamy tym o większą kwotę kredytu możemy się starać. Jeśli zarabiamy od 2 300 – 2 600 złotych zwykle możemy otrzymać 200 tysięcy złotych na 25 lat. Kwota jaką udzieli nam bank nie jest uzależniona tylko od zarobków, nie każdy kto zarabia 2 500 złotych otrzyma kredyt w wysokości 200 tysięcy złotych zależy to od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Kluczową kwestię przy określaniu zdolności kredytowej ma także ilość aktualnie posiadanych zobowiązań oraz kwestia dotycząca gospodarstwa domowego np. liczba osób na utrzymaniu.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. kredytu?

Przy kredycie na kwotę 300 tys. złotych i z okresem kredytowania wynoszącym 30 lat rata wyniesie w okolicach 2300 zł miesięcznie. Oczywiście bierzemy tu pod uwagę obecne oprocentowanie w większości ofert. Aby bank czuł, że ma do czynienia z wypłacalnym wnioskodawcą stosunek raty do dochodu powinien wynosić minimalnie 50%. Oznacza to, że aby dostać kredyt hipoteczny na 300 tys. zł należy zarabiać co najmniej 4600 zł netto. 

Jeżeli doliczymy do tego dodatkowe opłaty, np. za utrzymanie gospodarstwa domowego albo raty innych zobowiązań, jeśli takowe spłacamy, to wyjdzie, że minimalny zarobek musi wynieść pomiędzy 5000 a 6000 zł. Inaczej w przypadku par wnioskujących o kredyt. Związki bezdzietne mogą się starać o zobowiązanie już przy zarobkach po 3500-4000 zł na osobę. Jednak, jeśli mają już dziecko, to ten wymóg zarobkowy zwiększy się do 4000-4500 zł netto na osobę. 

Nie można też zapominać o wkładzie własnym, który przy tym kredycie wyniesie 30-60 tys. złotych.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 400 tys. kredytu?

Rzecz jasna więcej musi zarabiać osoba, która stara się o kredyt na 400 tys. złotych. Załóżmy taki sam okres kredytowania, czyli 30 lat. Rata będzie wówczas wynosić około 3000 zł miesięcznie. Pojedynczy klient powinien więc zarabiać 6000-7000 zł netto. W przypadku par bez dzieci będzie to suma 4000-4500 zł na osobę, a w przypadku posiadania jednego dziecka pomiędzy 4500 a 5000 zł netto na osobę. Oczywiście, przy większej liczbie dzieci minimalny dochód także musi być wyższy. Wkład własny można tu określić widełkami 40-80 tys. zł.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 500 tys. kredytu?

A jak kwestia zarobków będzie wyglądała przy kredycie na 500 tys. zł na 30 lat? To już dość duże zobowiązanie i nie ma co ukrywać - w dzisiejszych czasach niewielu Polaków pozwoli sobie na takie zobowiązanie. Wszystko dlatego, że rata wyniesie aż 3700 zł i to w optymistycznym wariancie. Wobec tego minimalne zarobki powinny wynieść 7400-8400 zł netto. Dla par znowu będzie korzystniej: po 4500-5000 zł przy braku dzieci, ale już gdy wnioskodawcy posiadają jedną pociechę, będzie to kwota 5000-5500 zł netto. Minimalny wkład własny musi wynieść 50 tys. złotych, ale standardowy to już 100 tys. zł. 

Przed złożeniem wniosku do banku

Przed złożeniem wniosku do banku dobrze jest rozeznać się na rynku sprawdzić czy mamy szanse na kredyt. Dowiemy się jakie kredyt hipoteczny wymagania ma względem nas. Poczytajmy opinie o bankach do którego chcemy składać wniosek, może nam się to przydać w wyborze banków do których złożyć wniosek. Pamiętamy, że składamy 2 - 4 wniosków kredytowych. Złożenie jednego wniosku kredytowego może postawić nas w trudnej sytuacji, gdy bank odmówi nam kredytu, a będziemy mieć podpisane umowy np. przedwstępną umowę sprzedaży z określonymi terminami wpłaty środków.

Dochód to nie wszystko…

Niestety na pytanie ile trzeba zarabiać by otrzymać kredyt hipoteczny nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wartość miesięcznego dochodu nie jest jedynym wyznacznikiem tego czy otrzymamy kredyt hipoteczny. Jest wiele czynników oprócz dochodu które wpływają na decyzje banku. Nawet jeśli mamy wysokie zarobki nie możemy być pewni, że otrzymamy finansowanie, ponieważ może być sytuacja, że w przeszłości mieliśmy opóźnienia w spłatach zobowiązań i to będzie skutkowało decyzją negatywną.  

Podsumowanie

Nie zawsze będzie nas stać na taką nieruchomość, jaką sobie dokładnie wymarzyliśmy. Czasem lepiej zdecydować się na tańszy, za to bardziej dostępny wariant. Dobrze jest śledzić na bieżąco zmiany w bankach, zwróćmy uwagę na wysokość wkładu własnego, oprocentowanie, akceptowane dochody, ile musi trwać już nasza umowa. Na rynku finansowym w ostatnim czasie jest bardzo dynamiczne - weźmy to pod uwagę starając się o kredyt hipoteczny.

Tagi: hipoteka

Dodano: 08.03.2021