RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu i pożyczki. Jak sprawdzić koszty?
Decydując się na kredyt lub pożyczkę zawsze zastanawiamy się, ile tak naprawdę będzie nas to kosztowało. O tym, że co do zasady oddamy więcej niż pożyczymy wie każdy z nas. Wynika to z tego, że firmy które zajmują się pożyczaniem pieniędzy też muszą na tym zarobić. Ale co tak naprawdę wpływa na wysokość kosztów pożyczania? Jakie opłaty i w jakiej wysokości mogą nam zostać doliczone? Firmy udzielająca pożyczek mają w obowiązku poinformować cię, z jakimi dodatkowymi kosztami musisz się liczyć a Ty masz prawo uzyskać informację: ile wynosi całkowita kwota do zapłaty od pożyczki z której zamierzasz skorzystać.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jak kształtuje się RRSO a całkowity koszt kredytu,
- jak polskie prawo wpływa na RRSO,
- czy zawsze niskie RRSO oznacza tani kredyt.
Spis treści
Co wypływa na koszt pożyczki?
Cena, jaką płacimy za pożyczanie pieniędzy może być różna, ale do jej podstawowych elementów składowych należą:
- kapitał - czyli kwota, którą pożyczyliśmy, np. kwota naszej pożyczki online,
- oprocentowanie - jest to podstawowy koszt kredytu, który poniesiemy w związku ze spłatą zobowiązania i nie uwzględnia on żadnych dodatkowych opłat (w przeciwieństwie do RRSO). Z wysokości samego oprocentowanie nie dowiemy się wszystkiego o kosztach pożyczki czy kredytu. Maksymalną wysokość oprocentowania wyznaczają konkretne przepisy prawne i wynosi na moment publikacji artykułu 7,2 procent. Na wysokość oprocentowania ma również wpływ kapitał i czas na jaki pożyczamy pieniądze. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe oznacza, że jego wysokość nie zmieni się przez cały czas obowiązywania umowy. Zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania może się zmienić w trakcie trwania umowy.
- inne koszty dodatkowe - koszty dodatkowe mogą się różnić w zależności od instytucji udzielającej pożyczki. Do najczęściej spotykanych należą:
- prowizja - może zostać doliczona do pierwszej raty lub skredytowana, czyli rozłożona na raty a jej wysokość zwykle jest ustalana procentowo od wartości przyznanego finansowania,
- opłata przygotowawcza - opłata za przygotowanie wniosku o pożyczkę oraz umowy pożyczki. Zazwyczaj jest to jednorazowy koszt.,
- opłata za usługi dodatkowe - to takie usługi, z których musimy skorzystać, aby otrzymać finansowanie lub otrzymać je na określonych warunkach (np. pożyczkodawca wymaga od nas zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia). Wszystkie informacje dotyczące usług dodatkowych i ich kosztów powinny znaleźć się w formularzu informacyjnym,
- opłata administracyjna - czyli opłata ponoszona w związku z obsługą pożyczki, np. monitorowaniem terminów płatności
Koszt pożyczki a RRSO
Całkowity kosz kredytu przedstawiony w ujęciu procentowym do całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym to RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Została ona wprowadzona w Polsce w 2001 roku Ustawą o kredycie konsumenckim (Dz.U.2011, nr 126, poz.715). Zgodnie z zapisami tej ustawy rzeczywista roczna stopa oprocentowania określa „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażany jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym” (art.5. pkt 12).
Odsetki, opłaty, prowizje oraz inne koszty są jedynie elementami składającymi się na całkowity koszt kredytu, oprocentowanie jest więc tylko jednym z tych kosztów. Kredytodawcy mają obowiązek informować o RRSO dla kredytu konsumenckiego po to, aby konsument mógł stwierdzić która oferta jest dla niego korzystniejsza pod względem ponoszonych kosztów.
Jak sprawdzić koszty pożyczki online?
Dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie z internetowego kalkulatora, który pomoże Ci obliczyć raty oraz całkowite koszty zobowiązań. Jeśli szukasz oferty która będzie dla Ciebie najbardziej korzystna zwróć uwagę na firmy, które oferują różnego rodzaju promocje, niskie oprocentowanie lub prowizję. Wiele firm pożyczkowych ma w ofercie dla nowego klienta chwilówki całkowicie za darmo.
Pamiętaj też, aby przed podpisaniem umowy dokładnie sprawdzać wszystkie parametry i warunki pożyczki. Wszystkie informacje związane z całkowitym kosztem pożyczki powinny się znaleźć w przedstawionej nam umowie lub dołączonym do niej regulaminie. Przed podpisaniem dokumentów sprawdź wszystkie istotne punkty w dokumentach, tak, aby nie być zaskoczonym żadną dodatkową opłatą.
Czy zawsze małe RRSO jest korzystne dla klienta?
Małe RRSO kredytu gotówkowego nie oznacza z miejsca najkorzystniejszej oferty dla klienta. Może być bowiem tak, że prowizja będzie bardzo wysoka i ostateczny koszt okaże się dość spory. Zobaczyć to możemy np. przy małych kwotach pożyczek udzielanych na krótki okres. W innych przypadkach może być tak, że RRSO na poziomie dość wysokim, ale przy niskich prowizjach nie sprawi, że przepłacimy decydując się na ten produkt finansowy.
Jak obniżyć RRSO?
RRSO dla poszczególnych ofert kredytów lub pożyczek może wydawać się w opinii niejednego klienta za zbyt wysokie. Czy zatem można skutecznie obniżyć RRSO? Cóż, jeśli chodzi o konkretne propozycje, to trzeba pogodzić się z tym, że ich RSSO wynosi tyle, ile wynosi. Natomiast można zawsze poszukać podobnych produktów na taką samą kwotę i o podobnym okresie spłaty. Istnieją także pożyczki RRSO 0 procent dla nowych klientów, które są niewątpliwie najbardziej korzystniejszymi ofertami.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
