Prowizja w kredycie hipotecznym - czy jest zawsze?

Opublikowano: 16 Gru 2019 Wojciech Zieliński 8 min. czytania

Kategoria: Kredyty mieszkanioweKredyty hipoteczneKredyty

W kredycie hipotecznym oprócz oprocentowania będzie wskazanych jeszcze ponad 10 opłat około kredytowych. Prowizja, ubezpieczenie pomostowe, opłata za wycenę nieruchomości to tylko kilka przykładów kosztów, które będziemy musieli ponieść. Dziś przyjrzymy się prowizji. Ile wynosi? Czy bank zawsze ją naliczy? Czy prowizję musimy zapłacić w gotówce, czy można ją skredytować?

Prowizja w kredycie hipotecznym jedną z podstawowych opłat

Oprócz oprocentowania kredytu, prowizja będzie jedną z podstawowych opłat w kredycie hipotecznym. Bank będzie wymagał jej zapłaty w gotówce lub da nam możliwość jej skredytowania. Jeżeli płacimy prowizję w gotówce, będziemy mieli posiadać na koncie w banku wymaganą kwotę prowizji. Pracownik banku poprosi nas o podpisanie dyspozycji potrącenia z naszego ROR ustalonej kwoty. W następstwie bank jeszcze przed uruchomieniem kredytu pobierze prowizję z naszego rachunku. W przypadku kredytowania prowizji kwota naszego zobowiązania zostanie powiększona o jej wysokość. W momencie wypłaty kredytu w ramach dyspozycji część środków zostanie uruchomiona na pokrycie jej wysokości.

Na co idzie prowizja?

Prowizja jest czymś w rodzaju opłaty za pokrycie kosztów operacyjnych banku. Bank, aby przeprocesować nasz wniosek o kredyt hipoteczny, musiał ponieść koszty weryfikacji w bazach, analityka, który sprawdzał naszą zdolność kredytową, osoby, która prowadziła nas przez cały proces sprzedaży i najpewniej otrzyma wynagrodzenie dodatkowe z tytułu zamknięcia z nami transakcji kredytowej. Te wszystkie koszty bank skompensuje sobie prowizją, której zapłata nie rozciąga się na długi okres, tylko odbywa się tu i teraz.

Prowizja kredyt hipoteczny – ile wynosi?

Wysokość prowizji w kredycie hipotecznym uzależniona jest od konkretnej oferty oraz banku, w którym wnioskujemy o kredyt mieszkaniowy. Najczęściej prowizja za udzielenie kredytu będzie się wahała w zakresach 1 – 2,5% od kwoty przyznanego kredytu. Jeżeli zatem Klient bierze 300 000 PLN kredytu, a prowizja wynosi 1,5% to bank potrąci nam 4500 PLN. Procent prowizji nie robi wielkiego wrażenia, ale jak policzymy go od kwoty kredytu może się okazać, że prowizja będzie stanowiła nie małą sumę. Jeżeli bank będzie wymagał jej zapłaty w gotówce musimy liczyć się z potrzebą posiadania dodatkowego kapitału, poza wymaganym wkładem własnym.

BANK

MAKSYMALNA KWOTA KREDYTU

MAKSYMALNY OKRES SPŁATY

 

alior logotyp

1 000 000 PLN

30 lat

KONTAKT Z AGENTEM

santander bank hipoteka kredyt hipoteczny

1 000 000 PLN

30 lat

KONTAKT Z AGENTEM

pko bank polski bp kredyt hipoteczny

1 000 000 PLN

30 lat

KONTAKT Z AGENTEM

Czy prowizję można negocjować?

Bank sprawdza ryzyko transakcji na każdym Kliencie. Zawsze w portfelu banku będzie grupa scoringowa, na której bankowi zależy. Dla takich Klientów, bank może być skłonny do negocjacji parametrów kredytu. Zdarza się to jednak nie zawsze i ustalane jest indywidualnie. Wnioskując o kredyt nie możemy zatem zakładać, że bank będzie chętny do zmiany parametrów i dostosowania ich do naszych oczekiwań.

Otrzymałem dwie oferty, jedna z prowizją druga bez

Sytuacja, w której bank przedstawia nam dwie oferty kredytu hipotecznego jest możliwa. Bank bowiem w ramach oferty tworzy różne struktury opłat, które ubiera w nazwy marketingowe i następnie proponuje Klientom. Oferty będą różnić się kluczowymi parametrami, a konsument będzie mógł wybrać tą, która najlepiej odwołuje się do jego możliwości finansowych i potrzeb. Różnica w ofercie może wynikać np. z tego, że jedna będzie miała prowizję, a w drugiej prowizja będzie wynosiła 0 %. Oczywiście, bank nie da nic za darmo – oferta z prowizją 0% będzie miała wyższe oprocentowanie.

Prześledźmy to na przykładzie.

Przykład różnych ofert w tym samym banku

Jako model do analizy posłuży nam oferta przedstawiona pewnemu Klientowi przez bank ING. Klient wnioskuje o kredyt w wysokości 374 000 PLN na okres 30 lat na zakup nieruchomości o wartości 555 000 PLN. Posiada zatem 33 % wkładu własnego, czyli 181 000 PLN. Klient otrzymał następujący wybór:

prowizja w kredycie hipotecznym

Która oferta będzie lepsza?

W pierwszej ofercie Klient zapłaci prowizję, ale będzie miał niższą marże, co za tym idzie niższe oprocentowanie i niższą ratę. Klient musi prowizję zapłacić w gotówce, czyli nie może zostać skredytowana. W ofercie numer 2 nie ma prowizji, ale za to rata jest wyższa. Jak podejść do analizy korzystności każdej z ofert?

Krok 1 – Czy posiadam ponad 6 tyś PLN w gotówce?

Po pierwsze powinniśmy zadać sobie pytanie – czy posiadamy wystarczającą gotówkę, aby zapłacić prowizję. Jeśli nie, nie ma potrzeby wykonywania dalszej analizy. Musimy skorzystać z oferty nr. 2. Jeżeli natomiast mamy pieniądze, warto przejść do następnego kroku.

Krok 2 - Weryfikacja różnicy w racie

W drugim kroku powinniśmy policzyć różnicę w racie. W tym celu wystarczy odjąć ratę niższą od wyższej – 1709 PLN – 1675 PLN daje nam kwotę 34 PLN. To oczywiście różnica miesięczna, aby sprawdzić jej wysokość za cały okres mnożymy 34 PLN razy ilość rat – 34 PLN x 360 = 12 240 PLN. Wniosek: w całym okresie kredytu zapłacimy ponad 12 000 PLN więcej niż gdybyśmy dziś zapłacili prowizję gotówką. Można zatem śmiało stwierdzić, że bank odbija sobie prowizję z nawiązką w takiej wysokości, jak gdyby prowizję nam po prostu skredytował.

Krok 3 – Poszukiwanie alternatywy

Na samym końcu, przed podjęciem decyzji, zastanówmy się czy istnieje ścieżka alternatywna. W tym przypadku istnieje – posiadając gotówkę, możemy wziąć mniejszy kredyt – wybieramy zatem ofertę nr. 2, ale bierzemy kwotę niższą o 6 321 PLN -czyli wysokość prowizji, którą zapłacilibyśmy w opcji nr. 1. Ile będzie wynosić rata? Rata dla kredytu tej wysokości będzie wynosić 1680 PLN. W prawdzie jest to o 5 PLN więcej niż w opcji nr. 1, ale saldo zadłużenie będzie na starcie o ponad 6 tysięcy niższe. To dobra opcja szczególnie dla osób, które planują spłacić kredyt przed terminem.

prowizja

Co wybrać? – czyli analiza wyników przykładu

Jak nie mamy gotówkę na opłacenie prowizji – wybór jest prosty, oferta nr. 1. Jeżeli mamy gotówkę, ale planujemy wcześniejszą spłatę kredytu warto wybrać opcję nr. 2, ale wziąć mniejszy kredyt o wysokość prowizji. Jeżeli mamy gotówkę, nie planujemy wcześniejszej spłaty musimy się zastanowić – czy wolimy mieć nadal gotówkę, ale w perspektywie całego kredytu zapłacić w ratach więcej, czy jednak wolimy dziś zapłacić prowizję.

Zaktualizowano: 03.09.2020

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze (0)


Top