Rynek pożyczek pozabankowych w Polsce 2020–2025 – raport i prognozy

Opublikowano: 30 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Chyba każdy, kto bacznie obserwuje rynek pożyczek pozabankowych zgodzi się z tym, że lata 2020-2025 przyniosły liczne zmiany i wyzwania dla tego sektora gospodarki. Rozmaite czynniki zewnętrze i wewnętrze, zmiany w prawie czy nastawienie klientów do pożyczenia to tylko niektóre powody, które sprawiły, że dzisiejszy rynek różni się znacząco od tego sprzed pięciu laty. Przygotowaliśmy raport przedstawiający zmiany, które zaszły od 2020 do 2025 roku.

Z tego artykułu dowiesz się:

jak zmieniła się wartość i liczba udzielanych pożyczek,
ile wniosków zostało odrzuconych przez firmy pożyczkowe,
jak zmieniło się RRSO,
czego można spodziewać się po rynku pożyczkowym w niedalekiej przyszłości.

rynek pożyczek pozbankowych w Polsce 2020-2025

Spis treści

Raport - Jak zmieniał się rynek pożyczek pozabankowych w Polsce w latach 2020-2025?
Udział fintechów w rynku pożyczkowym
Jakie najważniejsze wydarzenia spowodowały zmiany na rynku pożyczek?
Jakie są prognozy na rok 2026 i lata następne?

Rozwiń

Raport - Jak zmieniał się rynek pożyczek pozabankowych w Polsce w latach 2020-2025?

Wartość udzielonych pożyczek

Cały 2020 r. przyniósł sprzedaż pożyczek pozabankowych w sumarycznej wartości 4,763 mld złotych. Obliczając średnią arytmetyczną dla kwartału wyjdzie wynik wynoszący nieco ponad 1,19 mld zł.

Wartość pożyczek udzielonych w 2021 roku wyniosła 7,17 mld złotych. Był to duży wzrost rok do roku - o ponad 50,5 %. Kwartalnie wyszło średnio 1,79 mld zł, a więc średnio 600 mln pożyczek sprzedanych więcej.

Rok później, w 2022 r. wartość ta wyniosła 9,1 mld złotych, co oznacza wzrost o 27%. W przeliczeniu na kwartał mamy 2 mld 275 mln zł, a więc jest to kwartalnie 485 mln zł więcej.

2023 r. przyniósł nam dane za całe 12 miesięcy, z których wynika, że łącznie udzielono pożyczek pozbankowych na kwotę 12,9 mld zł. Tak więc w odniesieniu do roku poprzedniego jest to wzrost aż o 3,8 mld zł. Kwartalnie stanowiło to wzrost o niemalże 45%.

W sumie wartość pożyczek zaciągniętych w 2024 r. wyniosła 16 mld 378 mln zł. Wynika z tego, że w porównaniu do 2023 r. mieliśmy do czynienia ze wzrostem rzędu 3 mld 445 zł. Po przeliczeniu tego na kwartał otrzymujemy wynik, wg którego wzrost wyniósł 871,5 mln złotych.

Suma kwot pożyczek udzielonych w I i II kwartale 2025 r. wyniosła 9 mld 688 mln zł. Jest to o 6 mld 710 mln mniej niż w całym 2024 r., ale na kwartał wychodzi 747 mln 250 tys. zł więcej.

Liczba udzielonych pożyczek

Firmy pożyczkowe nie miały lekko w 2020 r., gdyż wówczas sprzedały łącznie 2,077 mln pożyczek. Kwartalnie to 519,25 tys.

Rok 2021 też nie wyglądał imponująco - to zaledwie niecałe 2,93 mln udzielonych pożyczek, o 853 tys. więcej. Na kwartał wyszło wtedy ponad 732 tys, udzielonych produktów - więcej o 212,75 tys.

Jeśli chodzi o rok 2022, to tutaj firmy pożyczkowe wydały klientom 3,6 mln produktów. W ujęciu rocznym będzie to ok. 670 tys. pożyczek więcej, a w kwartalnym - 168 tys. więcej.

Przechodząc do 2023 r. zauważyć musimy, że klienci otrzymali łącznie 3,78 mln pożyczek. Jest to więc wzrost nieznaczny do 2022 r. bo zaledwie o 180 tys. rocznie. Kwartalnie wzrost ten wyniósł ledwo 5%.

W całym 2024 roku firmy pożyczkowe udzieliły 4 mln 207,6 tys. pożyczek. Procentowo było to więc więcej niż w roku poprzednim o 11,31%. Za to w przeliczeniu na kwartał było 1mln 52 tys. pożyczek, czyli o 114 tys. więcej.

W pierwszych dwóch kwartałach 2025 r. udzielono łącznie 2 mln 305 tys. pożyczek pozabanowych. Jest to o ponad 1,9 mln produktów mniej, ale w średnim ujęciu kwartalnym o ponad 100 tys. więcej udzielonych pożyczek.

Udział odrzuconych wniosków pożyczkowych

W przeglądzie publikacji z lat 2020-2025 zauważymy, że procent odrzuconych wniosków pożyczkowych wahał się pomiędzy 70 a 80 procent. Nie było większych skoków tej statystyce.

Zmiana średniego RRSO pożyczek

Średnio RRSO dla pożyczek pozabankowych zmieniało się rok do roku w sposób następujący:

w 2021 w stosunku do 2020 - wzrost od 4 do 8,3% wartości RRSO,
w 2022 w stosunku do 2021 - spadek od 23,1 do 38,5% wartości RRSO,
w 2023 w stosunku do 2022 - spadek od 12,5 do 30% wartości RRSO,
w 2024 w stosunku do 2023 - spadek od 12,5 do 16,7% wartości RRSO,
w 2025 w stosunku do 2024 - spadek od 12,5 do 14,3% wartości RRSO.

Udział fintechów w rynku pożyczkowym

Praktycznie w źródłach BIK cz ZPF nie ma danych wskazujących jednoznaczny udział fintechów na rynku finansowym w ujęciu czy to liczbowym, czy procentowym. Jednak z danych cashless.pl oraz Chambers and Partners można po pierwsze określić liczbę firmy działających rynku pożyczkowym w ogóle, a po drugie wyselekcjonować z nich te podmioty, które można zidentyfikować właśnie jako fintechy.

Zgodnie z danymi pod koniec 2024 r. w KNF były zarejestrowane 103 instytucje pożyczkowe. Oczywiście mogą one rynku posługiwać się kilkoma markami i portalami do udzielania zobowiązań. Wśród nich sklasyfikowano 30 fintechów. Patrząc więc jedynie na rynek pożyczkowy udział fintechów wyniósł 29,1%.

Jakie najważniejsze wydarzenia spowodowały zmiany na rynku pożyczek?

Właściwie każdy kolejny rok przynosił wydarzenia, które miały duży wpływ na rynek pożyczek pozabankowych w Polsce. Oto, jak to wyglądało na przestrzeni ostatnich 5 lat:

2020 - pandemia koronawirusa. Pandemia COVID-19, która rozpoczęła się w marcu 2020 roku przyniosła kryzys dla gospodarki w ogóle, w tym dla sektora pożyczkowego. Klienci, zamknięci w domach borykali się z bezrobociem i utratą własnych firm. Firmy pożyczkowe musiały wyjść naprzeciw, przenosząc swoją działalność w znacznej mierze lub wręcz całkowicie do intrernetu. Przy czym pogorszenie sytuacji finansowej Polaków wcale nie sprzyjało udzielaniu zobowiązań.
2021 - pandemii ciąg dalszy oraz inflacja. Konsumenci zdążyli się już nieco przyzwyczaić do lockdownów. Okresowo władza luzowała obostrzenia co pozwalało pomału, pomału wracać do normalności. Choć do czasów sprzed pandemii wciąż było daleko, niemniej pożyczki także zaczęły wracać do łask. Jednak od października zaczęła gwałtownie rosnąć inflacja, osiągając początkowo 6,8%, by 12 miesięcy później wejść na pułap 17,9%. Odbiło się to poważnie także na rynku pożyczkowym.
2022 - wojna Rosji z Ukrainą oraz ciąg dalszy inflacji. Wojna, która wybuchła w lutym 2022 r. jeszcze gorzej wpłynęła na gospodarkę. Po pandemii wprawdzie nie było już prawie śladu, niemniej wydarzenia na arenie międzynarodowej zaszkodziły także sprawom wewnętrznym Polski. Co równie ważne dla rynku pożyczkowego w tym również roku weszły w życie przepisy ustawy antylichwiarskiej, co wymusiło na pożyczkodawcach niższe oprocentowanie.
2023 - spadek inflacji i stabilizacja stóp procentowych. Choć w lutym 2023 r. inflacja wyniosła rekordowe 18,4%, to w późniejszych miesiącach znacznie spadała, by pod koniec roku osiągnąć 6,2%. Skłoniło to także Radę Polityki Pieniężnej do dwukrotnej obniżki stóp procentowych - w październiku 2023 r. stopa referencyjna została obniżona do 5,75% - a to sprawiło, że firmy pożyczkowe mogły sprzedawać produkty z niższym oprocentowaniem.
2024-2025 - początek stabilizacji gospodarki oraz zwiększenie konkurencji. Ostatnie 20 miesięcy przebiega pod znakiem kontroli inflacji i sukcesywnego obniżania stóp procentowych. Dla firm pożyczkowych oznacza to nowe możliwości na rynku, ale też zwiększoną konkurencję, również przez większe zaangażowanie AI w proces udzielania pożyczek.

Jakie są prognozy na rok 2026 i lata następne?

Choć okres ostatnich pięciu lat dał wiele zmian na rynku, to jednak wcale nie oznacza, że to koniec rewelacji. Bowiem już w tej chwili Polska dostosowuje swoje prawo do dyrektywy UE, tzw. dyrektywy CCD2. Nowe przepisy bardzo zmienią rynek finansowy, np. zaostrzą zasady dot. reklamy i informacji o produkcie finansowym oraz zmuszą instytucje do surowszej oceny zdolności kredytowej wnioskodawców. Najpóźniej przepisy muszą zacząć praktycznie działać od 20 listopada 2026 r.

Efektem tego może być spadek sprzedaży pożyczek pozabankowych. Zwiększona ochrona konsumentów przed zadłużeniem koncentruje się m.in. na tym, by wyeliminować zjawisko, w którym klient posiada naraz 3 pożyczki lub więcej. Ponadto ograniczony przekaz reklamowy może odbić się na firmach pożyczkowych w ten sposób, że będą one docierały z ofertą do mniej licznej grupy odbiorców.

Dokumenty, z których pochodzą dane przedstawione w niniejszym artykule: