Co jest lepszym wyborem – konsolidacja czy restrukturyzacja?
Fakt, że wielu z nas cieszy się stałym zatrudnieniem i komfortowym miejscem zamieszkania, wcale nie oznacza, że nie może nas dopaść kryzys finansowy. Rzeczywistość bywa niestety okrutna i rozmaite sploty zbiegów okoliczności mogą sprawić, że nasza sytuacja ulegnie znacznemu pogorszeniu. Chcąc się ratować, niejednokrotnie zwiększamy swoje zadłużenie. Niestety, takie rozwiązanie może sprowadzić na nas jeszcze większe kłopoty - wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Jednymi z dostępnych rozwiązań na rynku są konsolidacja i restrukturyzacja. Sęk w tym, że nie zawsze wiemy na którą z nich się ostatecznie zdecydować.
Z tego artykułu dowiesz się:
- czym jest konsolidacja,
- czym jest restrukturyzacja,
- jakie są plusy i minusy jednego i drugiego rozwiązania,
- gdzie znaleźć najlepszą ofertę.
Spis treści
Na czym polega konsolidacja?
Kredyt konsolidacyjny jest to produkt finansowy, który pomaga klientowi wyjść z długów, przy czym od tej pory kredytobiorca musi spłacać to jedno zobowiązanie. W praktyce polega to na tym, że bank spłaca wszystkie długi klienta, a następnie klient przez określony czas spłaca kredyt konsolidacyjny na rzecz banku. Zazwyczaj jest tak, że rata kredytu jest w sumie niższa niż wartość łączna wszystkich poprzednich rat. Okres kredytowania się wydłuża. Ma to na celu pomóc dłużnikowi, a dodatkowo można liczyć na ekstra środki finansowe.
Na czym polega restrukturyzacja?
Restrukturyzacja to najprościej mówiąc zmiana warunków spłaty zobowiązania wynikającego z aktualnie trwającej umowy. Klient składa odpowiedni wniosek, a następnie negocjuje z bankiem nowe warunki. Instytucja może się zgodzić na takie rozwiązania jak wydłużenie okresu spłaty, zastosowanie okresu karencji czy też umożliwienie dołączenia drugiego kredytobiorcy do spłacania należności. Warto pamiętać o tym, że restrukturyzacja nie zawsze wygląda tak samo - w każdym indywidualnym przypadku (o ile dojdzie do skutku, bank nie musi przyjmować bezwarunkowo propozycji wnioskodawcy) nowe ustalenia będą wyglądały trochę inaczej.
Plusy i minusy konsolidacji
Jak wszystko, również konsolidacja ma swoje zalety i wady. Plusy tego rozwiązania są następujące:
- kilka rat zmienia się w jedną ratę,
- wysokość raty jest mniejszym obciążeniem dla portfela klienta, niż kumulacja poprzednich długów,
- spłata zobowiązania następuje w późniejszym okresie,
- można liczyć na dodatkową gotówkę,
- uporządkowanie swoich finansów domowych,
- komfort psychiczny,
- uniknięcie spirali zadłużenia.
Natomiast, jeśli mówimy o minusach kredytu konsolidacyjnego, to na pewno musimy pamiętać o tym, że:
- dłuższy okres kredytowania sprawia, że dług ciąży na kliencie długimi latami,
- koszty kredytu konsolidacyjnego są summa summarum wyższe niż koszty wszystkich długów,
- zdolność kredytowa klienta musi być na odpowiednio wysokim poziomie.
Warto w tym miejscu wspomnieć, że pomimo wyżej wymienionych wad konsolidacja realnie pomaga klientom, którzy dotychczas nie radzili sobie ze spłatą dość wysokich rat.
Plusy i minusy restrukturyzacji
Czas na zalety i wady restrukturyzacji. Zaczynając od plusów trzeba koniecznie wymienić następujące:
- wyprzedzenie ruchu banku, który w razie zaprzestania spłaty zobowiązania podejmie kroki windykacyjne,
- możliwość zaproponowania dowolnie nowych warunków w ramach negocjacji,
- uniknięcie spirali zadłużenia,
- dość małe formalności.
Jeśli zaś chodzi o minusy, to trzeba wspomnieć o takich wadach jak:
- opłata z tytułu sporządzenia aneksu do umowy,
- dłuższy okres spłaty spowoduje, że dłużej nasz budżet domowy będzie obciążony,
- bank może naliczyć większe odsetki od kredytu,
- bank nie musi się zgadzać na dowolne propozycje klienta.
Aby uniknąć konieczności restrukturyzacji warto posiadać ubezpieczenie na życie i na wypadek utraty pracy.
Konsolidacja czy restrukturyzacja - co będzie mniej kosztowało?
Odpowiedź zapewne nikogo nie usatysfakcjonuje: różnie to bywa. Jest to jednak zgodne z rzeczywistością. Jeśli bralibyśmy identyczną kwotę zadłużenia klienta, to jeszcze nie jest przesądzone o wysokości kosztów konsolidacji albo restrukturyzacji. Dużo zależy od tego jak bardzo chcesz wydłużyć okres kredytowania - jeśli będzie on krótszy w konsolidacji niż w restrukturyzacji, to konsolidacja przy takiej samej wysokości długów będzie summa summarum tańsza. Z kolei jeśli przy wnioskowaniu o restrukturyzację chcesz pozyskać wakacje kredytowe, to możesz liczyć się z dodatkowym kosztem.
Gdzie znaleźć najkorzystniejszą ofertę?
Jeśli o chodzi o kredyt konsolidacyjny, to bardzo atrakcyjne oferty mają aktualnie partnerzy wnioskomat.com, które to propozycje są do wglądu na naszej stronie. Korzystając z naszego narzędzia, jakim jest ranking kredytów konsolidacyjnych możesz w bardzo prosty sposób sprawdzić kto, na jakich warunkach i do jakiej kwoty udzieli Ci zobowiązania. Dzięki temu masz szansę znaleźć takie finansowanie, które będzie najbardziej adekwatne do Twoich potrzeb.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
