Restrukturyzacja kredytu hipotecznego - na czym polega?

14 Kwi 2020 Anna Szuberla 4 min. czytania

Kategoria: Kredyty hipoteczneKredyty

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zawieramy często na 20/ 30 lat. W trakcie ustalania parametrów zawsze należy wziąć pod uwagę stałe miesięczne wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz osiągane dochody. Oczywiście nie jesteśmy w stanie przewidzieć na przestrzeni tych nastu lat, co wydarzy się w Naszym życiu, czy utrzymamy wymarzoną pracę, czy będziemy zdrowi, jaka będzie sytuacja ekonomiczna w kraju i na świecie. Przykładem jest chociażby obecnie trwająca pandemia koronawirusa, która zaskoczyła każdego, a z jej skutkami przyjdzie Nam mierzyć się jeszcze bardzo długo.

Już dzisiaj w wielu domach padają pytania, czy będzie Nas stać na spłatę posiadanych kredytów, w tym kredytów hipotecznych.

Pamiętajmy: nie możemy dopuścić do zaległości w spłacie, gdyż Nasze możliwości w obszarze rozmów z bankiem są zdecydowanie większe. Aby uniknąć tego typu problemów i nadal móc wywiązywać się z zaciągniętych przez Nas zobowiązań, możemy sięgnąć po różne rozwiązania. Jednym z nich może być restrukturyzacja kredytu.

Czym jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego, znana również jako refinansowanie kredytu hipotecznego. W prostych słowach możemy opisać to na przykładzie: znajdujemy atrakcyjną ofertę – np. o niższym oprocentowaniu, niższej marży i rozłożoną nie na 25, a 30 lat i uzyskujemy zgodę na finansowanie. Po dopełnieniu formalności, nowy bank spłaca Nasz kredyt hipoteczny w “starym” banku, a my jednocześnie zaciągamy nowy kredyt i spłacamy go na nowych, dogodniejszych warunkach. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty.

W jakich sytuacjach warto rozważyć refinansowanie kredytu?

- rata miesięczna zbytnio obciąża budżet

- warunki obecnego kredytu są niekorzystne

- chcę szybciej spłacić zobowiązanie

- chcę wydłużyć okres kredytowania

- jakość obsługi w banku jest na niskim poziomie

Na co powinniśmy zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Decyzja o restrukturyzacji kredytu powinna być podjęta z należytą dokładnością, poprzedzona analizą wszystkich kosztów i opłat związanych z zawarciem nowej umowy:

- opłatę za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu

- prowizję za udzielenie nowego kredytu

- koszty ubezpieczenia

- opłaty sądowe związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej (jeśli istniała)

- koszty obowiązkowych produktów dodatkowych takich jak karta kredytowa, czy konto osobiste

Dopiero pełne zestawienie kosztów i opłat daje nam obraz sytuacji i pozwala ocenić, czy refinansowanie będzie dla Nas korzystne.

Czy zawsze się opłaca?

Rozważając restrukturyzację warto  skupić się na warunkach nowej umowy kredytowej. Przede wszystkim należy przeliczyć łączny koszt nowego kredytu. Najczęstszym błędem kredytobiorców jest bowiem złudne wrażenie, że wydłużenie okresu spłaty o 5, czy 10 lat spowoduje znaczący spadek raty. Z pewnością będzie ona niższa nawet o kilkadziesiąt złotych, natomiast koszt odsetek w związku z najdłuższym możliwym okresem spłaty nieporównywalnie wzrasta.

restrukturyzacja

Ważnym aspektem jest marża

Niewątpliwie, jeśli bierzemy pod uwagę restrukturyzację kredytu hipotecznego, najkorzystniejsze zmiany to obniżenie marży banku. Pamiętajmy, że finalne oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch rzeczy: marży oraz WIBOR-u, czyli międzybankowej stopy procentowej, która jest zmienna. Jeśli w danej sytuacji rynkowej Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, spada również wysokość naszych rat. Jeśli dzieje się odwrotnie i ulegają one zwiększeniu – raty także będą wyższe. Marża banku jest natomiast niezmienna. Wynegocjowanie jej niskiej wartości jest zatem gwarancją na to, że otrzymujemy ofertę lepszą niż u konkurencji.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Warto poprosić o pomoc Agenta współpracującego z wnioskomat.com, który mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i pomoże wybrać najlepsze rozwiązanie, w tym doradzi, czy restrukturyzacja kredytu hipotecznego Nam się opłaci.

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena artykułu / gł.

Komentarze (0)


Top