Co to jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego?

Opublikowano: 14 Kwi 2020 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Kiedy warto pomyśleć o restrukturyzacji kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zawieramy często na 20-30 lat. W trakcie ustalania parametrów zawsze należy wziąć pod uwagę stałe miesięczne wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz osiągane dochody. Oczywiście nie jesteśmy w stanie przewidzieć na przestrzeni wielu lat, co wydarzy się w Naszym życiu, czy utrzymamy wymarzoną pracę, czy będziemy zdrowi, jaka będzie sytuacja ekonomiczna w kraju i na świecie.

Nagle może okazać się, że mamy problemy z płynnością finansową, a co za tym idzie - z regularną spłatą zobowiązania. Przykładem jest chociażby obecnie trwająca pandemia koronawirusa, która zaskoczyła każdego, a z jej skutkami przyjdzie nam mierzyć się jeszcze bardzo długo.

Już dzisiaj w wielu domach padają pytania, czy będzie Nas stać na spłatę posiadanych kredytów, w tym kredytów hipotecznych. Wobec takiej sytuacji warto pomyśleć nad tym, czy ratunkiem dla nas może okazać się kredyt restrukturyzacyjny zwany też kredytem refinansowym.

Choć naszym tematem jest kredyt hipoteczny to jednak warto krótko wspomnieć o tym, że możliwa jest również restrukturyzacja kredytu gotówkowego. Obecnie na rynku banki mają oferty z przeznaczeniem dla obu tych produktów finansowych.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu hipotecznego?

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego, znana również jako refinansowanie kredytu hipotecznego. W prostych słowach możemy opisać to na przykładzie: znajdujemy atrakcyjną ofertę np. o niższym oprocentowaniu, niższej marży i rozłożoną nie na 25, a 30 lat i uzyskujemy zgodę na finansowanie. Po dopełnieniu formalności, nowy bank spłaca Nasz kredyt hipoteczny w “starym” banku, a my jednocześnie zaciągamy nowy kredyt i spłacamy go na nowych, dogodniejszych warunkach.

Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty.

W tym miejscu warto podkreślić jeden ważny aspekt. Restrukturyzacja kredytu nie jest tożsama z aneksem do obecnej umowy kredytu. Jeżeli chodzi o zmianę warunków umowy to tutaj najczęściej negocjacji podlegają wysokość marży banku oraz ubezpieczenie zobowiązania.

Kiedy warto zdecydować się na restrukturyzację zadłużenia?

Przed przejrzeniem ofert restrukturyzacji kredytu warto przeanalizować swoją obecną sytuację kredytową. Restrukturyzacja kredytu powinna nas bardziej interesować jeżeli:

• wysokość raty jest zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu,
• warunki kredytowania są niekorzystne,
• interesuje na szybsza spłata kredytu albo interesuje nas wydłużenie okresu kredytowania, 
• jakość obsługi w banku jest na niskim poziomie. 

Na co powinniśmy zwrócić uwagę przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Decyzja o restrukturyzacji kredytu powinna być podjęta z należytą dokładnością, poprzedzoną analizą wszystkich kosztów i opłat związanych z zawarciem nowej umowy:

• opłatę za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu, 
• prowizję za udzielenie nowego kredytu, 
• koszty ubezpieczenia, 
• opłaty sądowe związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej (jeśli istniała), 
• koszty obowiązkowych produktów dodatkowych takich jak karta kredytowa, czy konto osobiste. 

Dopiero pełne zestawienie kosztów i opłat daje nam obraz sytuacji i pozwala ocenić, czy refinansowanie będzie dla Nas korzystne.

Jak ubiegać się o restrukturyzację kredytu w formie refinansowania?

Aby otrzymać pomyślną decyzję banku w sprawie przyznania kredytu refinansowanego należy najpierw złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu oraz zaopatrzyć się w następującą dokumentację:

• dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość,
• potwierdzenie uzyskiwania stałych dochodów - umowa o pracę wraz zaświadczeniem, decyzja o pobieraniu renty/emerytury,
• przedsiębiorcy muszą dostarczyć zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami do ZUS i US,
• przedsiębiorcy muszą dostarczyć dokument zaświadczający o wysokości dochodów uzyskiwanych przez firmę.

Czy zawsze się opłaca?

Rozważając restrukturyzację warto skupić się na warunkach nowej umowy kredytowej. Przede wszystkim należy przeliczyć łączny koszt nowego kredytu. Najczęstszym błędem kredytobiorców jest bowiem złudne wrażenie, że wydłużenie spłaty kredytu o 5, czy 10 lat spowoduje znaczący spadek raty. Z pewnością będzie ona niższa nawet o kilkadziesiąt złotych, natomiast koszt odsetek w związku z najdłuższym możliwym okresem spłaty nieporównywalnie wzrasta.

Ważna jest racjonalna ocena naszej sytuacji - czy restrukturyzacja kredytu w danym momencie to najlepsze rozwiązanie? Przykładowo, jeżeli nasze problemy z terminową spłatą kredytu są chwilowe, mamy realną alternatywę odzyskania płynności finansowej lub otrzymania pomocy to wówczas warto zastanowić się również nad innymi rozwiązaniami. Jednym z nich może być chociażby złożenie do banku wniosku o odroczenie terminu spłaty rat zobowiązania. Niektóre banki zgodzą się na odroczenie tylko na miesiąc ale inne przewidują taką możliwość na 3 czy nawet 6 miesięcy. Oczywiście takie rozwiązanie skutkuje tym, że albo wydłuży nam się okres spłaty kredytu albo kwota raty wzrośnie.

Ważnym aspektem jest marża

Niewątpliwie, jeśli bierzemy pod uwagę restrukturyzację kredytu hipotecznego, najkorzystniejsze zmiany to obniżenie marży banku. Pamiętajmy, że finalne oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch rzeczy: marży oraz WIBOR-u, czyli międzybankowej stopy procentowej, która jest zmienna. Jeśli w danej sytuacji rynkowej Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, spada również wysokość naszych rat.

Jeśli dzieje się odwrotnie i ulegają one zwiększeniu – raty także będą wyższe. Marża banku jest natomiast niezmienna. Wynegocjowanie jej niskiej wartości jest zatem gwarancją na to, że otrzymujemy ofertę lepszą niż u konkurencji.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata. Warto poprosić o pomoc Agenta współpracującego z wnioskomat.com, który mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i pomoże wybrać najlepsze rozwiązanie, w tym doradzi, czy restrukturyzacja kredytu hipotecznego Nam się opłaci.

Tagi: kredyt gotówkowykredyt hipotecznyrestrukturyzacja

Zaktualizowano: 04.11.2021

Dodano: 14.04.2020