Czy mając kredyt gotówkowy można dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku?

Opublikowano: 29 Maj 2023 Agnieszka Kłak 11 min. czytania

Kategoria: Poradnik KredytowyPoradnik HipotecznyPoradnik Kredytu Gotówkowego

Czy można dostać kredyt gotówkowy, mając kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny pozwala zrealizować marzenia o własnym „m”, ale trzeba go spłacać przez długi czas, zaś raty nie należą do najniższych. Gdy dochodzi do niespodziewanej sytuacji życiowej, która wymaga od nas większego finansowania możemy znaleźć się w kłopocie. Nie każdy posiada zasobne oszczędności, które spokojnie wystarczą na zaspokojenie kolejnych potrzeb. Może okazać się w takich przypadkach klient zechce wnioskować o kredyt gotówkowy.

Pozyskanie kredytu gotówkowego może być konieczne w celu zaspokojenia takich potrzeb jak:

• kupno nowego samochodu,
• remont mieszkania,
• kupno nowego sprzętu RTV/AGD,
• organizacja ślubu syna lub córki,
• sfinansowanie leczenia osoby bliskiej,
• sfinansowanie inwestycji firmowych,
• utrzymanie płynności finansowej w przedsiębiorstwie.

To tylko parę przykładów, ale gołym okiem widać, że potrzeby mogą dotknąć zarówno klienta indywidualnego jak i firmowego. Jeśli ktoś obecnie spłaca kredyt hipoteczny i chce wziąć kolejne zobowiązanie, to dużo zależy od tego jak bardzo wypłacalny będzie w oczach kredytodawcy. Jeżeli zastanawiasz się nad kolejnym kredytem, to przede wszystkim zwróć uwagę na to jak prezentuje się Twoja zdolność kredytowa.

Kredyt hipoteczny a gotówkowy – ważne są różnice

Poruszając temat tych dwóch rodzajów zobowiązań nie sposób pominąć kwestii występujących tutaj różnic. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem spłacanym przez dług czas – nierzadko 25-35 lat – często opiewa na spore kwoty i jest udzielany po to, by klient mógł nabyć własną nieruchomość. Natomiast przy innych potrzebach często wybieranym produktem jest kredyt gotówkowy na dowolny cel. Bank udzieli go na maksymalną kwotę znacznie niższą niż w kredycie hipotecznym. Ponadto bardzo rzadko trafia się oferta, gdzie maksymalny okres spłaty przekracza 12 lat. Bardzo ważne jest też to, że kredyt gotówkowy nie potrzebuje dodatkowego zabezpieczenia, natomiast hipoteczny już owszem – jest nim nabywana nieruchomość.

Dlaczego te różnice są takie ważne? Klient ma teoretycznie dostęp do bardzo różnorodnych produktów bankowych. Można więc założyć, że mając jeden kredyt hipoteczny mógłby wziąć drugi kredyt hipoteczny. Pytanie tylko: po co? Za każdym razem zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest trudniejsze niż gotówkowego na dowolny cel i wiąże się ze spełnieniem większej ilości wymogów formalnych. Kredyt gotówkowy jest łatwiejszy do zaciągnięcia, a rozumiejąc jego specyfikę klient będzie wnioskował bardziej świadomie.

Jakie są szanse na kredyt gotówkowy przy kredycie hipotecznym w 2023?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć szanse na kredyt gotówkowy zależą od tego czy klient posiada wystarczającą zdolność kredytową. Bank weźmie więc pod uwagę wysokość zarobków, ale też wydatki związane z utrzymaniem, prowadzeniem gospodarstwa domowego, wychowywaniem dzieci, ale też spłatą już zaciągniętego kredytu hipotecznego. Ważna jest także wiarygodność klienta, a co za tym idzie – odpowiednie informacje będą sprawdzane w bazie BIK (nie bez znaczenia jest też fakt czy klient aktualnie spłaca terminowo kredyt hipoteczny).

Jeśli zaś chodzi o wybór kredytodawcy, u którego będą większe szanse na zobowiązanie, to tutaj jest z tym różnie. Nic nie stoi na przeszkodzie, by składać wniosek w tym samym banku, którego klientami już jesteśmy. Kredytodawca zna swojego klienta – w końcu ten wnioskował kiedyś o kredyt hipoteczny. Bank będzie miał też od razu dostęp do rachunku klienta i szybciej będzie w stanie oszacować zdolność kredytową. Jednakże nie zawsze oznacza to, że kredyt zostanie udzielony. Niekiedy większe szanse będziemy mieli w innym banku, dlatego zawsze trzeba dokładnie czytać szczegóły i warunki oferty.

Spłata dwóch kredytów jednocześnie

Jeżeli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to wówczas klient będzie musiał spłacać dwa zobowiązania. Spłacając kredyt gotówkowy będzie wiedział, którego dnia przypada płatność kolejnej raty – tak jak przy spłacie kredytu hipotecznego. Najważniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy jest to, jak duże obciążenie dla jego budżetu będzie stanowiło spłacanie dwóch rat. Trzeba zawsze mieć pewien zapas wpływów, aby nie dopuścić do sytuacji, w której staniemy się niewypłacalni.

Kredyt gotówkowy razem z kredytem hipotecznym – przykład

Załóżmy, że Państwo Kowalscy będąc małżeństwem zechcieli kupić własne mieszkanie. W tym celu postanowili skorzystać z oferty PKO BP. Słyszeli, że jest to korzystny kredyt, a po zapoznaniu się ze szczegółami złożyli wniosek wraz z dokumentacją. PKO BP wydał pozytywną decyzję kredytową. Teraz Państwo Kowalscy spłacają kredyt hipoteczny o następujących parametrach:

• kwota kredytu: 250 000 zł,
• okres kredytowania: 20 lat,
• RRSO: 9,70%,
• oprocentowanie: 9,29%
• całkowita kwota do spłaty: 551 076 zł.

Wobec tego miesięczna rata, którą płacą Państwo Kowalscy wynosi 2296,15 zł.

W trakcie spłacania tego zobowiązania pojawiła się kolejna potrzeba, na przykład zakupu auta. Dotychczasowy samochód Państwa Kowalskich nie nadaje się już do jazdy. W związku z tym mogli oni we dwoje wnioskować o kredyt gotówkowy do Alior Banku. Proponowana oferta wygląda następująco:

• kwota kredytu: 50 000 zł,
• okres kredytowania: 5 lat,
• RRSO: 28,14%,
• oprocentowanie: 14,49%
• całkowita kwota do spłaty: 88 141,20 zł.

W związku tym Państwu Kowalskim dojdzie do spłaty druga rata wynosząca miesięcznie 1469,02 zł. Łączne koszty związane ze spłatą zobowiązań wyniosą teraz dla Państwa Kowalskich:

2296,15 zł + 1469,02 zł = 3765, 17 zł miesięcznie.

Zakładając, że comiesięcznie koszty utrzymania wynoszą dla Państwa Kowalskich 1500 zł i nie mają oni dzieci, ani nie spłacają innych zobowiązań, w chwili wnioskowania o kredyt gotówkowy ich łączne dochody musiałby co miesiąc wynosić około 10 000 – 11 000 zł netto.

A czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając gotówkowy w 2023 roku?

Można także pokusić się o odwrócenie sytuacji. Czy dostaniesz kredyt hipoteczny skoro już masz kredyt gotówkowy? Tutaj także dużo zależy od zdolności kredytowej. Jako, że kredyt hipoteczny może byś stosunkowo trudny do uzyskania warto pomyśleć nad tym, jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji z banku. Do efektywnych działań w tym zakresie należy:

• wybór dłuższego okresu spłaty,
• wnioskowanie wraz z drugim kredytobiorcą,
• przygotowanie większej kwoty wkładu własnego,
• wybór rat równych zamiast malejących.

Często też mówi się o spłacie bądź konsolidacji dotychczas ciążących na kliencie długów. Skoro jednak rozważamy scenariusz, w którym będziemy dalej spłacać kredyt gotówkowy, a do tego dojdzie nam spłacanie kredytu hipotecznego, to pozostają nam wyżej wymienione działania.

Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy mając hipoteczny w 2023 roku?

Istnieje wiele czynników, których analiza pozwala odpowiedzieć na pytanie: od czego zależy opłacalność posiadania dwóch zobowiązań naraz? W przypadku kredytu hipotecznego i gotówkowego klient może od razu realizować obie potrzeby – zarówno tę mieszkaniową jak i konsumencką. Należy jednak zawsze brać pod uwagę to, czy będzie nas stać na regulację zobowiązań.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny – jak rozwiązać ten dylemat?

Niekiedy może nas spotkać sytuacja, w której nie mamy zaciągniętego zobowiązania, ale powstaje potrzeba finansowa. Istnieje prawdopodobieństwo, że jej realizacja będzie możliwa zarówno kredytem gotówkowym jak i hipotecznym. Dużo tutaj zależy od rozmiarów tejże potrzeby. Gdy jest ona nieduża, to nie potrzeba iść w hipotekę. Kiedy mam kredyt gotówkowy na niedużą sumę, jestem w stanie sobie poradzić. Natomiast jeśli posiadam więcej niż jedną nieruchomość, a potrzeba finansowania jest duża, wówczas mogę wnioskować o kredyt hipoteczny i w ten sposób sfinansować nawet bardzo duże przedsięwzięcia.

Dodano: 29.05.2023