Jaką trzeba mieć zdolność kredytową, żeby wziąć kredyt gotówkowy z banku w 2025 roku?

Opublikowano: 23 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Aktualny kontekst rynkowy 2025

Wysokie stopy procentowe w latach 2022–2023 mocno ograniczały zdolność kredytową Polaków – miesięczne raty rosły, a banki zaostrzały kryteria. W 2025 roku sytuacja zaczęła się stabilizować: inflacja stopniowo maleje, a stopy procentowe utrzymują się na poziomie niższym niż w rekordowych latach, choć wciąż wyższym niż przed pandemią.

Dla kredytobiorcy oznacza to:

• niższy koszt kredytu niż w 2022–2023, ale wyższy niż dekadę temu,
• większą przewidywalność rat,
• większą skłonność banków do udzielania finansowania, choć nadal z ostrożnością.

Po doświadczeniach ostatnich lat banki bardziej rygorystycznie oceniają zdolność kredytową, nawet przy kredytach gotówkowych. W przypadku hipotek nadal obowiązują wymogi wynikające z Rekomendacji S KNF, np. posiadania wkładu własnego. W kredytach gotówkowych nie ma tego wymogu, ale dochody i stabilność zatrudnienia są sprawdzane bardzo dokładnie.

Zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym

Zdolność kredytowa zdolności kredytowej nierówna, bowiem inaczej będzie wyglądała w przypadku osoby samotnej, a inaczej małżeństwa. Przygotowaliśmy proste symulacje dla singla, bezdzietnej pary oraz małżeństwa z dwójką dzieci, gdy starają się o kredyt gotówkowy w różnych wariantach kwotowych. Podane wyniki mówią o minimalnych zarobkach kredytobiorców potrzebnych do dostatecznej oceny zdolności kredytowej. 

Założenia ogólne:

• Kwoty kredytu: 20 000 zł, 45 000 zł, 100 000 zł.
• Okres spłaty - odpowiednio do pow. kwot: 4 lata, 6 lat, 8 lat.
• Oprocentowanie kredytu: 10,85%.
• RRSO: 11,41%.

Wyliczenia dla singla

• Kredyt na 20 000 zł na 4 lata: zarobki = 1268,13 zł netto.
• Kredyt na 45 000 zł na 6 lat: zarobki = 2573,04 zł netto.
• Kredyt na 100 000 zł na 8 lat: zarobki = 6344,49 zł netto.

Zdolność kredytowa bezdzietnych par

• Kredyt na 20 000 zł na 4 lata: dochody = 1449,29 zł netto.
• Kredyt na 45 000 zł na 6 lat: dochody = 3260,91 zł netto.
• Kredyt na 100 000 zł na 8 lat: dochody = 7250,65 zł netto.

Minimalne zarobki rodziny z dwójką dzieci

• Kredyt na 20 000 zł na 4 lata: dochody = 1690,82 zł netto.
• Kredyt na 45 000 zł na 6 lat: dochody = 3804,93 zł netto.
• Kredyt na 100 000 zł na 8 lat: dochody = 8459,88 zł netto.

W jaki sposób bank patrzy na zarobki?

Wysokość dochodów to jedno, ale kredytodawca spojrzy także jakościowo na zarobki. Rozważać je będzie pod kątem:

1. Legalności. Bank weźmie pod uwagę tylko dochód z legalnych źródeł. W jakiś sposób wnioskodawca musi swoje zarobki udokumentować. Jeśli zarabiasz na czarno, to nie potwierdzisz dochodu, a poza tym taki sposób zarobkowania nie jest podstawą do oceny wypłacalności wnioskodawcy.
2. Stabilności. Ważne jest tutaj, by klient otrzymywał wypłaty regularnie na konto i by wpływy z jego dochodów były zagwarantowane na czas przynajmniej taki, przez jaki będzie obowiązywała umowa. Dochody z umowy o pracę przeważnie są uważane za bardziej stabilne niż z umów cywilnoprawnych czy z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. 
3. Realności. To, że ktoś zarabia przykładowo 5000 zł netto miesięcznie wcale nie oznacza, że na podstawie takiej kwoty będzie obliczana zdolność kredytowa. Jeżeli przy takich dochodach ktoś ma wydatki w wysokości 2500 zł, to na rękę zostaje mu de facto 2500 zł i to jest realny dochód, na którego podstawie kredytodawca musi stwierdzić, czy rata kredytu nie będzie zbyt obciążająca dla kredytobiorcy.  

Czy wysokość zarobków decyduje o wszystkim?

Bank ocenia Twoja zdolność kredytową nie tylko na podstawie wysokości dochodów, ale też całego szeregu innych czynników. Więc nie - wysokość zarobków nie decyduje o wszystkim. Kredytodawca bierze jeszcze pod uwagę takie czynniki jak:

• stabilność zatrudnienia - dot. źródeł, z których czerpiesz dochody,
• staż pracy (zazwyczaj dłuższy jest lepszy),
• miesięczne wydatki,
• wiek,
• wykształcenie,
• stan cywilny,
• wysokość rat pozostałych zobowiązań, limitów na kartach oraz ROR,
• liczba osób na utrzymaniu.

Tak naprawdę każdy czynnik ma znacznie i może przeważać, jeśli chodzi o decyzję banku. Np. lepiej zarabiać mniej, ale mniej też wydawać albo mieć stabilne źródło dochodu, nawet jeśli to świadczenie emerytalne. Dlatego osoba bezdzietna zarabiająca najniższą krajową jest bardziej wypłacalna niż nieco więcej zarabiająca rodzina z trójką dzieci, a 67-letni emeryt może mieć większe szanse niż świeżo upieczony, 24-letni absolwent uczelni, który pracuje dopiero od 2 miesięcy.

O jakich jeszcze warunkach trzeba pamiętać?

Jeśli chcesz otrzymać kredyt gotówkowy w 2025 r. to nie tylko Twoja zdolność kredytowa będzie się liczyła. Musisz także dostarczyć odpowiednią dokumentację. Oczywiście w tym celu musisz także przejść procedurę wnioskowania krok po kroku. Bez prawidłowo wypełnionego formularza nie otrzymasz zobowiązania. Rzecz jasna wymogiem jest także pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych. Należy też zgodzić się w trakcie procedury na przetwarzanie swoich danych osobowych. Bez tego bank nie będzie mógł dalej rozpatrywać wniosku. 

Jakie dokumenty wymagane są przy kredycie gotówkowym?

Składając wniosek o kredyt gotówkowy, przygotuj:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (np. od pracodawcy),
• wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy,
• PIT – w przypadku przedsiębiorców lub osób prowadzących działalność,
• dokumenty potwierdzające inne źródła dochodu (np. umowy najmu mieszkania, decyzje o alimentach, umowy o dzieło).

Im pełniejsza dokumentacja, tym szybciej bank oceni Twój wniosek i większa szansa na pozytywną decyzję.

Z jakich powodów banki odmawiają udzielenia kredytu gotówkowego?

Banki odrzucają wnioski kredytowe najczęściej z powodów takich jak:

• zbyt krótki staż pracy – np. umowa podpisana miesiąc temu,
• negatywne wpisy w BIK lub KRD,
• zbyt wiele istniejących zobowiązań – np. kredytówki i limity na rachunkach,
• niestabilne źródło dochodu – krótkoterminowe umowy cywilnoprawne, częste zmiany pracy, działalność bez historii.

Co zrobić, jeśli zdolność kredytowa będzie zbyt niska?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się za niska, wówczas bank wyda do Twojego wniosku decyzję odmowną. Nie oznacza to jednak, że stracisz wszystkie szanse na zobowiązanie. Istnieją sposoby na to, by zwiększyć swoją zdolność kredytową przed kolejnym złożeniem wniosku. 

Gdyby i to okazało się bezskuteczne, to możesz jeszcze rozejrzeć się za alternatywami. Spróbuj złożyć wniosek o pożyczkę pozabankową. Firmy pożyczkowe dokonują oceny zdolności kredytowej łagodniej niż banki. Wprawdzie maksymalne dostępne kwoty są niższe, a okresy kredytowania krótsze, ale taką pożyczką będziesz w stanie zaspokoić sporą gamę potrzeb konsumenckich. 

Innym sposobem jest konsolidacja instniejących zobowiązań. Jedna rata zamiast kilku obciąża budżet mniej. Alternatywą jest także wydłużenie okresu kredytowania. Jeśli posiadasz karty kredytowe i debety - spłać je. Również takie rozwiązania jak wnioskowanie z małżonkiem (łączny dochód zwiększa zdolność) czy dodatkowe źródła dochodu (np. z najmu mieszkania czy pracy dodatkowej) są godne rozważania.

Zaktualizowano: 27.09.2025

Dodano: 23.09.2025