Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy możliwy? Gdzie go szukać?
Koszt kredytu hipotecznego to w głównej mierze odsetki płacone od zaciągniętego oprocentowania. Na rynku możemy spotkać dwie opcje: kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oraz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Poniżej kilka istotnych informacji w ramach rozważanego tematu.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jakie są różnice między oprocentowaniem zmiennym a stałym,
- czy kredyt ze stałym oprocentowaniem to dobry wybór,
- gdzie wnioskować o kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową.
Spis treści
Kredyt hipoteczny oprocentowanie zmienne
Jest to najbardziej popularna forma oprocentowania kredytów hipotecznych w Polsce. Stawkę tego oprocentowania można przedstawić według następującej formuły:
Stawka WIBOR + marża banku = oprocentowanie zmienne
WIBOR czyli Warsaw Interbank Offered Rate jest „ to średnia stopa procentowa w stosunku rocznym, po jakiej banki komercyjne w Polsce są gotowe udzielić pożyczki innym bankom w złotych, na ustalony okres (czyli wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym).”
Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych najczęściej stosowana jest stawka WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. Na wysokość tych dwóch wskaźników mają wpływ stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Obecnie stawki kształtują się następująco, stan na 19.04.2024 r.:
- WIBOR 3M = 5,86%
- WIBOR 6M = 5,87%
Jeśli chodzi o marżę banku jest ona przeważnie na stałym poziomie, chociaż czasem może być podwyższona na przykład przed dokonaniem wpisu do hipoteki.
Ze względu na zmienność stóp procentowych, nie jesteśmy w stanie przewidzieć jaka będzie wysokość oprocentowania za kilka lat. W aspekcie kredytów hipotecznych, które są długoterminowym produktem jest to dosyć ryzykowne, gdyż wzrost wartości stawek procentowych będzie równoznaczny z wyższym kosztem kredytu hipotecznego. Osoby, które obawiają się takiego ryzyka mogą rozważyć zaciągnięcie zobowiązania ze stałą stopą procentową.
Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego niweluje ryzyko wahania stóp procentowych. Chroni nas w przypadku wzrostu wskaźników WIBOR 3M (WIBOR 6M), ale z drugiej strony w przypadku ich spadku narażają na stratę - wysokość raty wzrośnie.
W Polsce stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest zbyt powszechne. Banki wprowadzają je okresowo maksymalnie na okres 5 lat (z ewentualną możliwością przedłużania na nowych warunkach).
Na jakie oprocentowanie się zdecydować – stałe czy zmienne?
Generalnie obydwa rodzaje oprocentowania posiadają swoje wady i zalety. Stałe oprocentowanie wybiorą osoby, dla których szczególnie ważne jest bezpieczeństwo i stabilność finansowa. Wybierając hipotekę ze stałym oprocentowaniem, omijają ryzyko zmiany oprocentowania oraz będą mieli pewność, że rata przez pewien okres pozostanie niezmienna. Kontrola nad budżetem domowym jest prostsza i przynajmniej w kwestii spłacalności długu całkowicie przewidywalna.
Wybór zmiennego oprocentowania jest przede wszystkim wówczas, gdy ogólnie na rynku panują niskie stopy procentowe. Kredytobiorca bierze na siebie ryzyko zmiany stopy procentowej. Dodatkowo rynek bankowy oferuje większy wachlarz produktów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, dlatego kredytobiorca może wybrać najlepszą i najdogodniejszą dla siebie opcję.
W jakim banku znajdziemy oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem?
Obecnie na rynku możemy znaleźć oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w zaledwie kilku bankach. Może to za niedługo ulec zmianie, ponieważ zgodnie z Rekomendacją S banki powinny poszerzać swoją ofertę o kredyty hipoteczne oparte o stałą stopę procentową (przez cały okres trwania kredytu albo przez jakiś z góry ustalony czas).
Rekomendacja S – jest to opracowany przez Komisję Nadzoru Finansowego zbiór zasad dotyczących dobrych praktyk w zakresie należności banków wynikających z udzielonych kredytów hipotecznych). Zalecenia obowiązują wszystkie banku, które działają na zasadzie polskiego prawa.
Na ten momenty oferty ze stałą stopą procentową znajdziemy w następujących bankach:
- PKO BP,
- ING Bank Śląski,
- Santander Bank Polska,
- Bank Pekao S.A.,
- mBank,
- Bank Millennium.
Należy pamiętać, że przed podjęciem decyzji najlepiej skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który rzetelnie przeprowadzi nas przez zawiłości procesu kredytu hipotecznego oraz fachowo doradzi, która opcja jest dla nas najlepsza. Oczywiście nie jesteśmy w stanie przewidzieć przyszłości i warunków panujących na rynku finansowym, rynku pracy, ale dobre rozpoznanie tematu zagwarantuje nam czyste sumienie oraz najlepszą opcję dobraną do naszej indywidualnej ścieżki życiowej.
Coraz więcej banków proponuje kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
Jeszcze kilka lat temu klient, który szukałby uporczywie na rynku kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, mówiąc najprościej - waliłby głową w mur. Tendencja do oferowania bardziej stabilnych zobowiązań mieszkaniowych istnieje od relatywnie niedługiego czasu. Mogliśmy zaobserwować, że od lipca 2021 r. w czołowych polskich bankach pojawiły się kredyty stale oprocentowane. Kryzysowa sytuacja, która nastąpiła nieco później wyłoniła nowe potrzeby.
Nasycenie rynku pieniądzem pochodzącym z kredytów, wojna na Ukrainie oraz drastyczny skok cen energii spowodowały, że ekonomia znacząco ucierpiała - niestety dotyczyło to także rynku finansowego. RPP podwyższała stopy procentowe, przez co już w 2022 r. ich wysokość była bardzo duża. Dotychczasowi klienci reagowali bądź to oburzeniem bądź rozpaczą, a potencjalnie nowi kredytobiorcy przestraszyli się i nie chcieli brać kredytów ze zmienną stopą.
To wszystko pokazuje, jak bardzo klienci cenią sobie stabilność, jeśli chodzi o wysokość ich rat. Dzięki temu na rynku finansowym coraz częściej pojawiają się stabilne kredyty hipoteczne.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.
Ostatnie filmy
