Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy możliwy? Gdzie go szukać?

Opublikowano: 26 Lut 2021 Aleksandra Jakubowska 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Koszt kredytu hipotecznego to w głównej mierze odsetki płacone od zaciągniętego oprocentowania. Na rynku możemy spotkać dwie opcje: kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem oraz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Poniżej kilka istotnych informacji w ramach rozważanego tematu.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy możliwy? Gdzie go szukać?

Kredyt hipoteczny oprocentowanie zmienne

Jest to najbardziej popularna forma oprocentowania kredytów hipotecznych w Polsce. Stawkę tego oprocentowania można przedstawić według następującej formuły:

Przy oprocentowaniu kredytów hipotecznych najczęściej stosowana jest stawka WIBOR  3M oraz WIBOR 6M. Na wysokość tych dwóch wskaźników mają wpływ stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Obecnie na rynku polskim obserwujemy rekordowo niski poziom stóp procentowych. Dla kredytobiorców jest to bardzo korzystna sytuacja, ponieważ koszty zaciągniętego zobowiązania są również niezbyt wygórowane.

Obecnie stawki kształtują się następująco, stan na 24.02.2021 r.:

  • WIBOR 3M = 0,21%
  • WIBOR 6M = 0,25%

Jeśli chodzi o marżę banku jest ona przeważnie na stałym poziomie, chociaż czasem może być podwyższona na przykład przed dokonaniem wpisu do hipoteki.

Ze względu na zmienność stóp procentowych, nie jesteśmy w stanie przewidzieć jaka będzie wysokość oprocentowania za kilka lat. W aspekcie kredytów hipotecznych, które są długoterminowym produktem jest to dosyć ryzykowne, gdyż wzrost wartości stawek procentowych będzie równoznaczny z wyższym kosztem kredytu hipotecznego. Osoby, które obawiają się takiego ryzyka mogą rozważyć zaciągnięcie zobowiązania ze stałą stopą procentową.

Kredyt hipoteczny oprocentowanie stałe

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego niweluje ryzyko wahania stóp procentowych. Chroni nas w przypadku wzrostu wskaźników WIBOR 3M (WIBOR 6M), ale z drugiej strony w przypadku ich spadku narażają na stratę - wysokość raty wzrośnie.

W Polsce stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest zbyt powszechne. Banki wprowadzają je okresowo maksymalnie na okres 5 lat (z ewentualną możliwością przedłużania na nowych warunkach).

Na jakie oprocentowanie się zdecydować – stałe czy zmienne?

Generalnie obydwa rodzaje oprocentowania posiadają swoje wady i zalety. Stałe oprocentowanie wybiorą osoby, dla których szczególnie ważne jest bezpieczeństwo i stabilność finansowa. Wybierając hipotekę ze stałym oprocentowaniem, omijają ryzyko zmiany oprocentowania oraz będą mieli pewność, że rata przez pewien okres pozostanie niezmienna. Kontrola nad budżetem domowym jest prostsza i przynajmniej w kwestii spłacalności długu całkowicie przewidywalna.

Wybór zmiennego oprocentowania jest przede wszystkim wówczas, gdy ogólnie na rynku panują niskie stopy procentowe (taką sytuację obserwujemy właśnie w tym momencie, po obniżce stóp procentowych spowodowaną epidemią koronawirusa). Kredytobiorca bierze na siebie ryzyko zmiany stopy procentowej.

Dodatkowo rynek bankowy oferuje większy wachlarz produktów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, dlatego kredytobiorca może wybrać najlepszą i najdogodniejszą dla siebie opcję.  

W jakim banku znajdziemy oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem?

Obecnie na rynku możemy znaleźć oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem w zaledwie kilku bankach. Może to za niedługo ulec zmianie, ponieważ zgodnie z Rekomendacją S banki powinny poszerzać swoją ofertę o kredyty hipoteczne oparte o stałą stopę procentową (przez cały okres trwania kredytu albo przez jakiś z góry ustalony czas).

Na ten momenty oferty ze stałą stopą procentową znajdziemy w następujących bankach:

  • PKO BP,
  • ING Bank Śląski,
  • Santander Bank Polska,
  • Pekao SA.

Należy pamiętać, że przed podjęciem decyzji najlepiej skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który rzetelnie przeprowadzi nas przez zawiłości procesu kredytu hipotecznego oraz fachowo doradzi, która opcja jest dla nas najlepsza. Oczywiście nie jesteśmy w stanie przewidzieć przyszłości i warunków panujących na rynku finansowym, rynku pracy, ale dobre rozpoznanie tematu zagwarantuje nam czyste sumienie oraz najlepszą opcję dobraną do naszej indywidualnej ścieżki życiowej.

Zaktualizowano: 13.09.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (10)


  • Avatar iguana

    iguana
    20.04.2021 18:22:05

    gdzie szukac ile ma ten wibor?

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor iguana
    20.04.2021 23:58:37

    Dostępne na większości stron finansowo-bankowych. Po wpisaniu frazy WIBOR w dowolną wyszukiwarkę z pewnością od razu pojawi się odpowiedź.

  • Avatar V”V”V

    V”V”V
    11.04.2021 14:55:57

    odradzam stałe oprocentowanie, marża banku jest wtedy wysoka

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor V”V”V
    11.04.2021 17:11:36

    Na marżę banku wpływ ma wiele czynników m.in. ocena klienta, poziom LTV.

  • Avatar geszwester13

    geszwester13
    07.03.2021 17:16:36

    Czy mogę wziąć kredyt na pół z siostrą? Chcemy razem wybudować dom.

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor geszwester13
    07.03.2021 19:02:26

    Oczywiście jest taka opcja, siostra będzie wtedy drugim kredytobiorcą i obie osoby muszą spełniać kryteria banku w zakresie źródła dochodu, zdolności kredytowej etc.

  • Avatar patka

    patka
    05.03.2021 15:08:40

    o matko, dobrze, że nie musiałam się martwić kredytem…wszystko mój facet załatwił

    Odpowiedź
  • Avatar wax234323

    wax234323
    03.03.2021 19:52:04

    a mnie nikt nie pytał jaką chcę opcję..szkoda, że wcześniej nie wiedziałem, żę można ze stałym oprocentowaniem wziąć.

    Odpowiedź
  • Avatar Iga

    Iga
    02.03.2021 13:55:29

    A ja dalej nie wiem jakiego kredytu szukać…ze stałym czy zmiennym :(

    Avatar Aleksandra Jakubowska

    Aleksandra Jakubowska Autor Iga
    02.03.2021 15:59:58

    Sugeruję poprosić doradcę hipotecznego o przygotowanie dla Pani dwóch symulacji kredytu – jednej ze stałą stopą procentową, drugą ze zmienną. Wybór powinien być wówczas prostszy.

Top