Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku? Co się zmieniło w tej sprawie?
Wakacje kredytowe to prawdziwa ulga dla niejednego klienta oraz nierzadko ratunek dla domowego budżetu. Zawieszenie spłat rat kredytu obowiązuje w formie regulaminowej (zależy to od indywidualnej polityki banku) albo w formie rządowej - i ta właśnie nas dzisiaj interesuje. Wakacje kredytowe znane są nam z poprzednich lat. W związku z tym, że wielu kredytobiorców realnie zyskało na tym rozwiązaniu nie dziwią pytania o to, jak wakacje kredytowe będą wyglądały w 2024 roku.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jak w praktyce będą wyglądały wakacje kredytowe 2024,
- czy wakacje kredytowe będą Ci przysługiwały w 2024 roku,
- ile rat będzie można zawiesić w ramach wakacji kredytowych.
Spis treści
Dostępność wakacji kredytowych w 2024 roku
Kredyt hipoteczny może być poważnym obciążeniem dla portfela klienta, zwłaszcza jeśli mają miejsce nagłe i niekorzystne zjawiska gospodarcze. Tak jest od 2021 r. kiedy to doświadczyliśmy galopującej inflacji, wojny na Ukrainie oraz kryzysu energetycznego. Stopy procentowe poszły w górę, a wraz z nim znacząco wzrosły raty kredytów - niektórym kredytobiorcom nawet o 100% dotychczasowej wartości. Poprzedni rząd, chcąc zareagować na tę niekorzystną społecznie sytuację wprowadził ustawowe wakacje kredytowe. Banki zostały zobowiązane do zawieszania rat tym klientom, którzy spełniali warunki określone w ustawie. Dzięki temu można było zawiesić spłatę aż 8 rat - 4 raty w 2022 r. oraz 4 raty w 2023 r.
Przez dłuższy czas żyliśmy w niepewności, co do tego jak wakacje kredytowe będą wyglądały w 2024 r. -czy zostaną przedłużone, zmienione w aspekcie prawnym, czy w ogóle znikną. Okazuje się, że również w 2024 roku klienci będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych, jednakże na innych zasadach. Zmiany ma wprowadzić w I kwartale 2024 r. nowelizacja ustawy, która znajduje się na ścieżce legislacyjnej od 27 grudnia 2023 r.
NOTKA PRAWNA
Podstawą prawną rządowych wakacji kredytowych jest Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom - i to właśnie tego aktu prawnego dotyczy wspomniana nowelizacja.
Jakie zmiany przewiduje nowelizacja ustawy?
Najważniejsza zmiana, jaka wejdzie w życie po nowelizacji ustawy dotyczy stosunku wysokości raty kredytu do dochodu netto klienta. Dotychczasowe wakacje kredytowe przysługiwały każdemu, kto zaciągnął kredyt przed 1 lipca 2022 r. Teraz znacząca będzie realna wartość raty. W grę wejdzie współczynnik Raty do dochodu. Wg niego jeśli rata wynosi więcej niż 35% dochodów średnio w ostatnich 3 miesiącach. To oznacza, że rata może być niższa niż 35% w którymś miesiącu, ale po obliczeniu średniej arytmetycznej za 3 miesiące musi to być więcej niż 35%. Przykładowo, jeśli Twój dochód netto wyniósł 5000 zł miesięcznie i był taki w trzech kolejnych miesiącach, a rata zawsze wynosiła więcej niż 1750 zł, to wówczas przysługują Ci wakacje kredytowe. Należy pamiętać, że brane są tu pod uwagę łącznie dochodu dla całego gospodarstwa domowego kredytobiorcy.
Co ze zmianą dotyczącą kwoty kredytu?
Poprzedni rząd Prawa i Sprawiedliwości zapowiadał zmiany w wakacjach kredytowych, jeszcze przed objęciem władzy przez obecną Koalicję. Dziś już wiemy, że propozycje PiS-u nie wejdą w życie. Zakładały one, że wakacje kredytowe w 2024 roku będą przysługiwać tym klientom, których kwota kredytu wynosi do 400 000 zł, natomiast do kwoty 800 000 zł będą przysługiwać, jeśli rata kredytu wynosi więcej niż 50% dochodu. Nowelizacja o której mówimy nie uwzględnia takich przedziałów kwotowych, podobnie jak rzeczonego stosunku wysokości raty do dochodu.
Jak będą wyglądały wakacje kredytowe w 2024 roku?
W 2024 roku klient będzie mógł zawiesić spłatę 4 rat, ale wg następujących warunków:
- 1 rata w marcu 2024 r.,
- 1 rata w dowolnym miesiącu w II kwartale 2024 r.,
- 1 rata w dowolnym miesiącu w III kwartale 2024 r.,
- 1 rata w dowolnym miesiącu w IV kwartale 2024 r.
Wobec tego, jeśli klient chce skorzystać ze wszystkich zawieszeń rat, to musi uczynić to w marcu, zaś w pozostałych przypadkach w dowolnym miesiącu, ale w ramach trwającego kwartału.
Komu przysługują nowe wakacje kredytowe?
Jak już zdążyliśmy sobie wspomnieć, nowe wakacje kredytowe będą Ci przysługiwały, o ile posiadasz kredyt hipoteczny, a rata - w średnim stosunku z ostatnich 3 miesiącu - przekracza 35% dochodu netto. Oczywiście nic nie dzieje się samo z siebie, wakacje kredytowe, nawet w formie rządowej nie są przyznawane automatycznie. Musisz zatem złożyć wniosek do banku, w którym masz kredyt hipoteczny. Nie zapomnij o złożeniu dokumentów dochodowych, ewentualnie wyciągu z rachunku, tak aby bank miał podstawę do wyliczenia stosunku Raty do dochodu i na tej podstawie wydania pozytywnej decyzji kredytowej.
Kto najbardziej skorzysta na nowych wakacjach kredytowych?
Z pozoru wydawać by się mogło, że na nowych wakacjach kredytowych skorzystają klienci o najniższych dochodach. Nic bardziej mylnego. Jeżeli osoba samotna zarabia 5000 zł netto, a rata wynosi 2500 zł, czyli 50% dochodu, to przekracza o 15% potrzebny prób 35% Raty do dochodu. Ale jeśli mąż i żona zarabiają razem 10 000 zł, a mają 3 dzieci na utrzymaniu, to płacąc ratę kredytu 2500 zł nie otrzymają wakacji kredytowych - ich współczynnik Raty do dochodu wynosi bowiem zaledwie 25%. Warto przy tym zauważyć, że w przypadku osoby samotnej dochód wynosi 5000 zł na jedną osobę, a w przypadku 5-osobowej rodziny zaledwie 2000 zł na osobę. Należy jednak wspomnieć koniecznie o tym, że wprowadzenie czynnika Raty do dochodu na poziomie 35% faktycznie może pomóc określić tę grupę klientów, która problem w spłacie zobowiązania.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
