Ile kosztuje pożyczka pod zastaw domu? Odsetki, prowizje, co jeszcze?

Opublikowano: 06 Sty 2024 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Kategoria: Pożyczki hipoteczne

Pożyczka pod zastaw – co to takiego?

Pojęcie pożyczek pod zastaw jest stosunkowo szerokie. Można przecież zastawiać cenne rzeczy czy nawet ruchomości. Niejedna osoba stała się klientem lombardów, dzięki czemu znalazła skuteczne i szybkie finansowanie. My jednak chcemy się skupić na pożyczkach pod zastaw nieruchomości, które nie są do zaciągnięcia w lombardach. Zabezpieczeniem zobowiązania jest tutaj dom albo mieszkanie, którego właścicielem jest klient.

Jakie jest oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu?

Wybierając spośród wielu ofert kredytów lub pożyczek po zastaw domu często szukamy tej według nas najbardziej dostępnej. Każda oferta wiąże się z różnymi opłatami. Jedną z nich jest oprocentowanie. Co to jest oprocentowanie i z czego się składa? To nic innego jak koszt kredytu, którego nie unikniemy przy spłacie. Na jego podstawie są naliczane odsetki, które spłacamy przy kredycie bądź pożyczce pod zastaw. A więc oprocentowanie ma wpływ na wysokość rat i ogólną wartość odsetek, jakie zapłacimy w całym okresie spłaty kredytu.

Wpływa również na naszą zdolność kredytową. Jeśli jest niższe to nasza zdolność, jest wówczas wyższa. Elementami oprocentowania są: marża banku lub instytucji udzielającej pożyczki oraz stopa referencyjna WIBOR. Każdy bank lub instytucja samodzielnie ustala wysokość marży, bo na tym zarabia. W umowie, którą podpisujemy z bankiem, może być zapisane, że marża nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Na stopę referencyjną banki nie mają wpływu. Zależy ona bowiem od banku centralnego i relacji na rynku międzybankowym. Należy pamiętać, że gdy stopy procentowe zaczynają spadać to, obniża to koszt kredytów. Na moment publikacji artykułu oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu i kredytów nie może przekroczyć poziomów określonych przepisami prawa, czyli 7,20% w skali roku.

Ile odsetek zabiera bank, a ile firma pozabankowa?

Odsetki to część wynagrodzenia dla banku, który pożyczył nam pieniądze (czyli kapitał). Są to tzw. odsetki kapitałowe. Ich wartość zależy od oprocentowania pożyczki lub kredytu. Wyróżniamy również odsetki za zwłokę. Jeśli nie spłacamy rat w terminie to, będą naliczane takie odsetki. Wysokość odsetek ustala polskie prawo. W przypadku odsetek w sferze finansowej strony, które zawierają umowę, określają ich wysokość (nie wyższą niż maksymalna).

Decydując się na pożyczkę, musimy wziąć pod uwagę fakt, że poniesiemy określone koszty. Czy jest to pożyczka pod zastaw domu z firmy pozabankowej, kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, czy inny produkt bankowy. Procedury są proste: niezależnie z jakiej oferty finansowej skorzystamy zwykle, zwracamy więcej niż, pożyczyliśmy. Inaczej jest w przypadku produktów dla nowych klientów z instytucji pozabankowych, gdzie RRSO wynosi 0%. Jeśli spłacimy w terminie nasze zobowiązanie to nasza pożyczka, będzie wówczas bezpłatna. Nowy klient spłaca to co faktycznie pożyczył.

Co należy wliczyć w koszty pożyczki pod zastaw domu?

W koszty pożyczki pod zastaw domu można wliczyć:

• koszty notarialne – koszty związane z zawarciem umowy u notariusza, związane z nieruchomością, obowiązkowe opłaty tzw. taksa notarialna,
• opłaty za odnowienie pożyczki – jeśli jest przyznana na określony czas, a kredytobiorca nie jest w stanie spłacić całości w określonym czasie. Dotyczy głównie pożyczek pozabankowych i produktów finansowych dla firm, o ile treść umowy pożyczki na to pozwala,
• koszt wyceny nieruchomości – niektóre firmy zaakceptują tylko zdjęcia danej nieruchomości, a niektóre chcą operat szacunkowy, który może kosztować dodatkowo kilkaset złotych,   
• oprocentowanie – nie może przekraczać maksymalnych, ustalonych prawem poziomów,
• koszty administracyjne – w ramach tych opłat firma pozabankowa może pobrać opłatę za obsługę klienta w domu, jak również za informacje, które przypominają o terminie spłaty,
• dodatkowo ubezpieczenie – dotyczące nieruchomości czy zdrowia i życia klienta.

Jakie są różnice opłat między pożyczką pod zastaw domu a kredytem hipotecznym?

Maksymalny poziom opłat  w bankach i firmach pożyczkowych obecnie jest regulowany tarczą antykryzysową uchwaloną w marcu. Części składowe opłat różnią się w poszczególnych instytucjach. W przypadku pożyczki pod zastaw domu z firmy pozabankowej koszty są wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego. W obu przypadkach bank wykorzystuje zabezpieczenie hipoteki nieruchomości. Jednak w przypadku kredytu hipotecznego musimy przedstawić więcej dokumentów np. rozliczenia z wykorzystania środków (faktury, rachunki). Musimy jednak pamiętać o tym, że przy pożyczce pod zastaw domu z firmy pożyczkowej mogą wystąpić dodatkowe opłaty. Wówczas koszty są o wiele większe. Może wystąpić np. opłata za odnowienie pożyczki.

Czy zawsze potrzebujemy aktualnego operatu do pożyczki pod zastaw?

Co to jest operat szacunkowy? To dokument, który jest sporządzony przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego. Pojęcie te jest znane osobom, które już brały kredyt hipoteczny. Jest dokumentem, który ustala wartość zabezpieczenia zobowiązania poprzez jego dokładny opis (lokalizacja, standard wykończenia etc.). Jest potrzebny przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Bank zleca sporządzenie takiego dokumentu, ale to przyszły kredytobiorca wnosi za niego opłatę. Inaczej jego szanse mogą przepaść na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Taki operat przydaje się osobom, które chcą wnioskować o pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Nie zawsze jednak starając się o pożyczkę, trzeba przygotować operat szacunkowy. Nie wszystkie instytucje finansowe go wymagają. Czasami wystarczą tylko zdjęcia nieruchomości i jej krótki opis. Jeśli natomiast firma, w której chcemy pożyczyć środki, wymaga tego dokumentu, musimy liczyć się z tym, że może to dodatkowo kosztować kilkaset złotych.  

Na co trzeba szczególnie uważać przy pożyczce pod zastaw domu?

Kwota pozyskana z pożyczki pod zastaw domu może przyczynić się do realizacji szeroko zakrojonych potrzeb finansowych. Trzeba jednak wiedzieć, że klient musi być zdolny do regulowania rat przez cały okres kredytowania. Gdyby, na przykład spóźnił się z płatnością jednej raty o 30 dni, a potem drugiej i trzeciej, to wówczas popada w kłopoty. Jego sytuacja kwalifikuje się do licytacji komorniczej, której przedmiotem będzie właśnie nieruchomość. Wobec tego można stracić dom i mieszkanie. Dlatego jest to aspekt, na który trzeba szczególnie uważać.

Podsumowanie

Rozważając różne oferty pożyczek pod zastaw domu, czy to z banku, czy firmy pozabankowej warto wcześniej zweryfikować wszystkie za i przeciw. Przede wszystkim musimy sobie uświadomić jakiej formy finansowania faktycznie potrzebujemy i na co chcemy przeznaczyć pieniądze. Pożyczka pod zastaw domu jest bardzo przystępną formą finansowania dla „zwykłego Kowalskiego” posiadającego nieruchomość. Nie trzeba składać zbyt wielu dokumentów. Czasami o pożyczkę możemy zawnioskować online. Warto jednak uświadomić sobie wszystkie minusy i plusy.

Dodano: 27.11.2020