Czy możliwy jest kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej? Kto dostanie pożyczkę albo kredyt pod zastaw mieszkania bez zdolności kredytowej?

Opublikowano: 07 Lut 2024 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Pożyczki hipoteczne

Co to jest kredyt pod zastaw nieruchomości?

Kredyt pod zastaw nieruchomości to produkt polegający na sfinansowaniu wyznaczonego celu przez bank lub firmę pożyczkową, gdzie występuje zabezpieczenie nieruchomością klienta. W ramach kredytów pod zastaw wyróżniamy również kredyty hipoteczne. Charakteryzują się one tym, że kredyt jest celowy (budowa albo zakup nieruchomości) oraz występuje wkład własny. Podstawowym wymaganiem w kredycie bankowym jest również posiadanie zdolności kredytowej. Biorąc pod uwagę kwestię zdolności kredytowej i nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia w wielu regionach Polski popularnym wyborem Klientów jest kredyt na kwotę 300 tys. złotych. 

Klienci mogą wnioskować również o pożyczkę hipoteczną, w banku lub firmie pozabankowej, gdzie uzyskują finansowanie na dowolny cel przedstawiając zabezpieczenie kredytu nieruchomością.

Czym jest zdolność kredytowa?

Żadna instytucja bankowa nie udzieli kredytu pod zastaw nieruchomości osobie z brakiem równowagi finansowej. Przyznanie kredytu jest uzależnione od tego, czy pracujemy i czy osiągamy dochody, a w konsekwencji, czy posiadamy zdolność kredytową. Czym więc jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa składa się z czynników, które umożliwiają spłatę zadłużenia dla banku. Ta wartość jest sprawdzana przez analityków bankowych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), Krajowym Rejestrze Długów (KRD) i innych bazach gospodarczych. To właśnie raport z BIK zawiera informacje na temat naszych zobowiązań lub ewentualnych zadłużeń. Wartości z raportu zestawiane są z informacjami o naszym dochodzie. Dodatkowo doliczane jest obciążenie z tytułu nowego kredytu. W ten sposób bank wylicza zdolność kredytową.

Zdolność kredytową możemy podzielić na dwie części: ilościową i jakościową. Na część ilościową składa się analizowanie sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy, czyli:

• źródła finansowania - nasze dochody, prezentowane np. na zaświadczeniu o dochodach z zakładu pracy,
• koszty utrzymania – czyli miesięczne opłaty jak czynsz, prąd, gaz, itp.,
• nasze aktualne zadłużenie – sprawdzane jest to, czy spłacamy jakieś inne kredyty, mamy obciążenia z tytułu kart czy limitów kredytowych.

Według tych danych bank sprawdza, czy po tych comiesięcznych opłatach zostanie nam jeszcze gotówka na spłatę kredytu pod zastaw nieruchomości. W dalszej części analizy jakościowej instytucja bankowa sprawdza nasze dane, czyli:

• wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, wykształcenie, staż pracy, stan mieszkaniowy,
• historia kredytowa – jej stan pokazuje czy sumiennie spłacaliśmy wcześniejsze zobowiązania

Budowanie pozytywnej zdolności kredytowej może mieć w przyszłości wpływ na to, jaki kredyt będziemy mogli otrzymać. Dla banków istotne jest nasze źródło dochodów.

Czy możliwy jest kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej?

Niestety w banku kredyt bez zdolności kredytowej jest nieosiągalny. Są jednak instytucje, które prezentują analogiczny produkt - pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Taki produkt jest również dostępny w bankach, pod nazwą pożyczka hipoteczna, ale tutaj też konieczna jest zdolność kredytowa. Natomiast produkt o tej samej konstrukcji: gotówka na dowolny cel pod zastaw nieruchomości dostępny jest w firmach pozabankowych. Jest to produkt dostępny dla szerokiej grupy klientów, również przedsiębiorców.

Ponadto należy zwrócić uwagę na fakt, że firmy pozabankowe bardziej liberalnie pochodzą do analizy zdolności kredytowej. Może zdarzyć się sytuacja w której bank oceni klienta jako nieposiadającego zdolności kredytowej, a w ocenie firmy pożyczkowej będzie do klient możliwy do finansowania. Kluczową rolę ogrywa wówczas nieruchomość będąca przedmiotem zabezpieczenia. W przypadku przedsiębiorców wnioskujących o tego typu produkt ważny jest też cel finansowania. Rynek zna wiele przypadków, gdzie przedsiębiorca spotkał się z odmową w banku, a otrzymał pożyczkę w firmie pozabankowej i dzięki temu wprowadził swój biznes na kolejną ścieżkę rozwoju.

Gdzie dostanę kredyt pod zastaw bez zdolności kredytowej?

Z pewnością w banku nie dostaniemy kredytu pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej, ponieważ jest to pierwszy czynnik analizowany przez bank. Jest jednak możliwość uzyskania takiego kredytowania w firmach pozabankowych, które oferują nam pożyczkę pod zastaw domu. W przypadku tego produktu finansowego pożyczkodawcy mogą nie wymagać od nas posiadania dokumentów finansowych. Dla takich instytucji zabezpieczeniem jest posiadana na własność nieruchomość, gdyż to pod jej zastaw bierzemy pożyczkę. Ta oferta finansowa jest dostępna dla szerokiego grona odbiorców pożyczkowych, zarówno fizycznych osób, jak i przedsiębiorców.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Jeśli chcesz wziąć pożyczkę pod zastaw mieszkania własnościowego albo domu (lub też jakiejkolwiek innej nieruchomości), a nie jesteś pewien jak instytucja zareaguje na Twoją aktualną sytuację finansową, to wówczas warto obliczyć swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić? Możesz w każdej chwili bezpłatnie zrobić to za pomocą naszego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy, że wpiszesz dane, takie jak wysokość dochodu, koszty comiesięcznego utrzymania, suma wszystkich rat zobowiązań spłacanych co miesiąc, liczba osób na utrzymaniu oraz posiadane limity na kartach kredytowych i rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Następnie wybierz typ kredytu, o który chcesz się starać, czas jego spłaty oraz oprocentowanie. Wynik powie Ci o jaką kwotę możesz się ubiegać przy Twojej zdolności.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości dla klienta z niską zdolnością kredytową  - czy zawsze warto?

Klient, który z początku miał niską zdolność kredytową, ale ostatecznie podpisał umowę zapewne bardzo się z tego faktu ucieszy. Niemniej, warto zawsze mieć na uwadze fakt, że już po przyznaniu nam zobowiązania będziemy musieli spłacać raty na rzecz wierzyciela. Niska zdolność kredytowa często oznacza małe dochody, a przecież to z naszych zarobków musimy wydzielić część środków na spłatę zobowiązań. Z jednej strony niektórzy klienci mogą mieć z tym problemy w przyszłości. Ale z drugiej strony nie brakuje też klientów, których sytuacja ulegnie szybkiej poprawie. Wobec tego warto dokładnie przemyśleć swoją decyzję przed podjęciem kroków o wniosek kredytowy.  

Podsumowanie

Kiedy zdecydujemy się już na kredyt pod zastaw nieruchomości to warto z wyprzedzeniem stopniowo poprawiać swoją zdolność kredytową, ponieważ jest to pierwszy i najważniejszy czynnik, który wpływa na uzyskanie kredytu w banku. Możemy zmienić pracę na lepiej płatną, pospłacać wszystkie inne zobowiązania (np. w formie kredytu konsolidacyjnego) czy minimalizować koszty i wydatki. Jeśli natomiast nasza zdolność kredytowa jest mocno ograniczona, a jesteśmy właścicielem nieruchomości możemy wnioskować o pożyczkę pod zastaw nieruchomości, która pozwoli na zrealizowanie planowanych celów kredytowych lub uporządkowanie finansów. Taka pożyczka może zostać przeznaczona na spłatę już posiadanych kredytów.

Dodano: 12.12.2020