Czy możliwy jest kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej?

Opublikowano: 12 Gru 2020 Ewelina Grzegorczyk 8 min. czytania

Kategoria: Blog pożyczkowyPożyczki hipoteczne

Aktualna sytuacja na świecie wywołała wiele obaw wśród wielu osób. Szczególnie tych, które starają się o kredyt pod zastaw nieruchomości. Mogą pojawić się obawy, że utracimy pracę i przez to stracimy wiarygodność kredytową, która jest potrzebna przy wnioskowaniu o kredyt. Niestety sporo osób jednak straciło swoje miejsce pracy albo ma mniejsze dochody, a co za tym idzie również zdolność kredytową. Czy jest zatem możliwe uzyskanie kredytu pod zastaw domu bez naszej zdolności kredytowej? Gdzie można otrzymać informacje na ten temat?

Co to jest kredyt pod zastaw nieruchomości?

Kredyt pod zastaw nieruchomości to produkt polegający na sfinansowaniu wyznaczonego celu przez bank lub firmę pożyczkową, gdzie występuje zabezpieczenie nieruchomością klienta. W ramach kredytów pod zastaw wyróżniamy również kredyty hipoteczne. Charakteryzują się one tym, że kredyt jest celowy (budowa albo zakup nieruchomości) oraz występuje wkład własny. Podstawowym wymaganiem w kredycie bankowym jest również posiadanie zdolności kredytowej. Biorąc pod uwagę kwestię zdolności kredytowej i nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia w wielu regionach Polski popularnym wyborem Klientów jest kredyt na kwotę 300 tys. złotych. 

Kredyt hipoteczny - kwota: 300 000 zł, okres: 20 lat
Banki
Kwota kredytu: 300 000 zł
Ilość rat kredytu: 20 lat
Oprocentowanie RRSO Prowizja Łączna kwota do spłaty Wysokość raty Akcja
PKO BP kredyt hipoteczny - oferta Własny Kąt (zobacz) 2,21 % 2,23 % 0,00 % 371 440,80 zł 1 547,67 zł Złóż wniosek
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny (zobacz) 2,24 % 2,48 % 1,99 % 379 888,80 zł 1 582,87 zł Złóż wniosek
Santander Bank Polska kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,75 % 1,00 % 389 253,60 zł 1 621,89 zł Złóż wniosek
Alior Bank kredyt hipoteczny (zobacz) 2,61 % 2,75 % 1,00 % 389 253,60 zł 1 621,89 zł Złóż wniosek

Klienci mogą wnioskować również o pożyczkę hipoteczną, w banku lub firmie pozabankowej, gdzie uzyskują finansowanie na dowolny cel przedstawiając zabezpieczenie kredytu nieruchomością.

Czym jest zdolność kredytowa?

Żadna instytucja bankowa nie udzieli kredytu pod zastaw nieruchomości osobie z brakiem równowagi finansowej. Przyznanie kredytu jest uzależnione od tego, czy pracujemy i czy osiągamy dochody, a w konsekwencji, czy posiadamy zdolność kredytową. Czym więc jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa składa się z czynników, które umożliwiają spłatę zadłużenia dla banku. Ta wartość jest sprawdzana przez analityków bankowych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), Krajowym Rejestrze Długów (KRD) i innych bazach gospodarczych. To właśnie raport z BIK zawiera informacje na temat naszych zobowiązań lub ewentualnych zadłużeń. Wartości z raportu zestawiane są z informacjami o naszym dochodzie. Dodatkowo doliczane jest obciążenie z tytułu nowego kredytu. W ten sposób bank wylicza zdolność kredytową.

Zdolność kredytową możemy podzielić na dwie części: ilościową i jakościową. Na część ilościową składa się analizowanie sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy, czyli:

  • źródła finansowania - nasze dochody, prezentowane np. na zaświadczeniu o dochodach z zakładu pracy,
  • koszty utrzymania – czyli miesięczne opłaty jak czynsz, prąd, gaz, itp.,
  • nasze aktualne zadłużenie – sprawdzane jest to, czy spłacamy jakieś inne kredyty, mamy obciążenia z tytułu kart czy limitów kredytowych.

Według tych danych bank sprawdza, czy po tych comiesięcznych opłatach zostanie nam jeszcze gotówka na spłatę kredytu pod zastaw nieruchomości. W dalszej części analizy jakościowej instytucja bankowa sprawdza nasze dane, czyli:

  • wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, wykształcenie, staż pracy, stan mieszkaniowy,
  • historia kredytowa – jej stan pokazuje czy sumiennie spłacaliśmy wcześniejsze zobowiązania

Budowanie pozytywnej zdolności kredytowej może mieć w przyszłości wpływ na to, jaki kredyt będziemy mogli otrzymać. Dla banków istotne jest nasze źródło dochodów.

Czy możliwy jest kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej?

Niestety w banku kredyt bez zdolności kredytowej jest nieosiągalny. Są jednak instytucje, które prezentują analogiczny produkt - pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Taki produkt jest również dostępny w bankach, pod nazwą pożyczka hipoteczna, ale tutaj też konieczna jest zdolność kredytowa. Natomiast produkt o tej samej konstrukcji: gotówka na dowolny cel pod zastaw nieruchomości dostępny jest w firmach pozabankowych. Jest to produkt dostępny dla szerokiej grupy klientów, również przedsiębiorców.

Ponadto należy zwrócić uwagę na fakt, że firmy pozabankowe bardziej liberalnie pochodzą do analizy zdolności kredytowej. Może zdarzyć się sytuacja w której bank oceni klienta jako nieposiadającego zdolności kredytowej, a w ocenie firmy pożyczkowej będzie do klient możliwy do finansowania. Kluczową rolę ogrywa wówczas nieruchomość będąca przedmiotem zabezpieczenia. W przypadku przedsiębiorców wnioskujących o tego typu produkt ważny jest też cel finansowania. Rynek zna wiele przypadków, gdzie przedsiębiorca spotkał się z odmową w banku, a otrzymał pożyczkę w firmie pozabankowej i dzięki temu wprowadził swój biznes na kolejną ścieżkę rozwoju.

Gdzie dostanę kredyt pod zastaw bez zdolności kredytowej?

Z pewnością w banku nie dostaniemy kredytu pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej, ponieważ jest to pierwszy czynnik analizowany przez bank. Jest jednak możliwość uzyskania takiego kredytowania w firmach pozabankowych, które oferują nam pożyczkę pod zastaw domu. W przypadku tego produktu finansowego pożyczkodawcy mogą nie wymagać od nas posiadania dokumentów finansowych. Dla takich instytucji zabezpieczeniem jest posiadana na własność nieruchomość, gdyż to pod jej zastaw bierzemy pożyczkę. Ta oferta finansowa jest dostępna dla szerokiego grona odbiorców pożyczkowych, zarówno fizycznych osób, jak i przedsiębiorców.

Podsumowanie

Kiedy zdecydujemy się już na kredyt pod zastaw nieruchomości to warto z wyprzedzeniem stopniowo poprawiać swoją zdolność kredytową, ponieważ jest to pierwszy i najważniejszy czynnik, który wpływa na uzyskanie kredytu w banku. Możemy zmienić pracę na lepiej płatną, pospłacać wszystkie inne zobowiązania (np. w formie kredytu konsolidacyjnego) czy minimalizować koszty i wydatki. Jeśli natomiast nasza zdolność kredytowa jest mocno ograniczona, a jesteśmy właścicielem nieruchomości możemy wnioskować o pożyczkę pod zastaw nieruchomości, która pozwoli na zrealizowanie planowanych celów kredytowych lub uporządkowanie finansów. Taka pożyczka może zostać przeznaczona na spłatę już posiadanych kredytów.

Zaktualizowano: 08.02.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (9)


  • Avatar krystek

    krystek
    03.04.2021 06:05:12

    ja mam za dużo rachunków i jeszcze raty chyba będę musiał długo siedzieć w tej mojej klitce, bo te kredyty hipoteczne to są tylko dla wybranych ehh

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor krystek
    03.04.2021 08:20:07

    Proponuje skorzystać z opcji konsolidacji zobowiązań - łącząc raty w jedną zyskuje się większą zdolność kredytową na przyszłość.

  • Avatar krystek

    krystek
    19.01.2021 20:00:58

    ja mam za dużo rachunków i jeszcze raty chyba będę musiał długo siedzieć w tej mojej klitce, bo te kredyty hipoteczne to są tylko dla wybranych ehh

    Odpowiedź
  • Avatar miszka

    miszka
    11.01.2021 15:41:09

    pracuje od wielu lat na umowy zlecenie mam nawet spory dochód, planujemy z żoną wybudować dom w niedalekiej przyszłości czy banki akceptują takie umowy czy jednak musze zmienić prace?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor miszka
    11.01.2021 18:34:24

    Umowy zlecenie są akceptowane w części banków. Może pojawić się wymóg okresu ich trwania np. od 12 miesięcy.

  • Avatar Jurek

    Jurek
    19.12.2020 12:18:34

    a to gdzie szukać większej gotówki?

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor Jurek
    19.12.2020 17:10:18

    Kwota pożyczki zależy od wartości nieruchomości.

  • Avatar melka

    melka
    16.12.2020 09:28:54

    no mi w banku odmówili kredytu, bo nie mam wystarczającej zdolności według nich. Chyba jednak skorzystam z tej pozyczki pod zastaw domu.

    Avatar Ewelina Grzegorczyk

    Ewelina Grzegorczyk Autor melka
    16.12.2020 16:13:54

    Zachęcamy do złożenia wniosku.

Top