Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Opublikowano: 06 Sty 2023 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Jakie należy osiągać dochody, żeby uzyskać interesującą nas kwotę kredytu?

Właściwie nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, jak wysoki musimy osiągać dochód, aby otrzymać kredyt gotówkowy. Bez względu na to, z jakiego źródła otrzymujemy dochody i ile zarabiamy, możemy starać się o kredyt lub finansowanie w instytucji pozabankowej. Każda instytucja finansowa sama decyduje o tym, czy udzieli nam takiego finansowania i na jakich warunkach będzie ono spłacane.

Banki i firmy pożyczkowe samodzielnie decydują, jakie źródła dochodu będą finansować. Część instytucji może posiadać bardziej liberalną politykę względem nietypowych źródeł dochodu, a część będzie finansować tylko typowe źródła np. określonego rodzaju umowy. Zdolność kredytowa oceniana jest indywidualnie dla każdego klienta i ma na nią wpływ wiele czynników. W ramach oceny bank bada sytuację finansową klienta, czyli:

• wiek i stan cywilny,
• status mieszkaniowy,
• wykształcenie,
• status i historia zatrudnienia,
• wysokość osiąganych dochodów,
• stałe, miesięczne koszty utrzymania,
• zobowiązania kredytowe (historię kredytową zawartą w Biurze Informacji Kredytowej).

Co to jest DTI?

Przy ocenie wniosku kredytowego i poziomu zdolności kredytowej klienta banki zwykle sprawdzają, jaki jest wskaźnik DTI (debt to income). DTI pokazuje procentowy udział długu do wysokości dochodów kredytobiorcy. Wskaźnik ten odnosi się do całkowitego zadłużenia klienta: posiadanego dotychczas i zaciąganego. Rekomendacja wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego  w 2010 roku określa, jaka może być maksymalna miesięczna rata kredytu w stosunku do uzyskiwanych zarobków

Jak należy dokumentować nasze zarobki?

Dla każdej instytucji udzielającej finansowania to właśnie wysokość dochodów oraz okres trwania zatrudnienia jest gwarancją, że zobowiązanie będzie regularnie i terminowo spłacane. Wysokość dochodu musi być na takim poziomie, aby pokryć miesięczne koszty utrzymania oraz koszty kredytu.

Wnioskując o kredyt gotówkowy, możemy się spodziewać, że instytucja poprosi nas o potwierdzenie dokumentem osiąganych dochodów. Najczęściej takim dokumentem u osoby pracującej jest zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wystawione przez pracodawcę lub historia ostatnich wpływów wynagrodzenia na nasz rachunek bankowy. Jeśli wnioskujemy o kredyt w banku, to o takie dokumenty rzadziej proszą banki, w których posiadamy konto osobiste, ponieważ mają wgląd w historię naszych wpływów i wydatków.

Instytucje udzielające kredytów gotówkowych akceptują dochody pochodzące z różnych źródeł
(w tym również te z umów cywilnoprawnych, emerytur, działalności gospodarczych czy rolnych). Ważne jest, aby były to dochody udokumentowane, aby w razie konieczności móc potwierdzić osiągany dochód. Wiele instytucji pozabankowych akceptuje również świadczenia dodatkowe (np. 500+), ale są one traktowane jak dochód dodatkowy więc osoba utrzymująca się z samych takich świadczeń, raczej nie ma szans na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Wnioskując o kredyt w banku, możemy znacznie poprawić swoje szanse na otrzymanie decyzji pozytywnej, jeśli zawnioskujemy wspólnie z drugą osobą o stałych dochodach. Przyznanie kredytu dwóm osobom osiągającym stały dochód jest dla banku mniej ryzykowne.

Wnioskując o kredyt w instytucji pozabankowej, zazwyczaj wystarczy osiągać dochód w wysokości pensji minimalnej. W niektórych takich instytucjach nie ma też potrzeby potwierdzania dokumentem otrzymywanego wynagrodzenia,  wystarczy samo oświadczenie o wysokości osiąganego dochodu.

Inaczej jest, jeśli staramy się o wyższe kwoty kredytu np. kredyt hipoteczny. Wtedy im wyższe nasze dochody, tym większe jest prawdopodobieństwo otrzymania wysokiej kwoty kredytu. Oczywiście w przypadku kredytu hipotecznego jest to też powiązane z nieruchomością, jaką chcemy finansować. Większe są również w tym przypadku wymagania dotyczące przedstawienia niezbędnych dokumentów potwierdzających nasze dochody i wymagane dla kredytu m.in. dotyczące przedmiotu zabezpieczenia (domu, mieszkania, działki etc.)

Staram się o konkretny kredyt. Ile muszę zarabiać?

Kredyty gotówkowe, w zależności od banku mają różne koszty, które są największym wyznacznikiem tego, ile klient musi minimalnie zarabiać, by mieć szansę na uzyskanie zobowiązania. Warto więc przyjrzeć się temu na konkretnym przykładzie.

Weźmiemy pod uwagę konkretną ofertę Raiffeisen Digital Bank, aktualną na grudzień 2022 roku. Załóżmy, że chcemy pożyczyć 30 000 zł na 2 lata. Oto jak ukształtują się parametry naszego zobowiązania:

• oprocentowanie: 14,05%,
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania: 14,99%,
• całkowita kwota do spłaty: 34 586,40 zł
• liczba rat do spłaty: 24,
• wysokość jednej raty: 1441,1 zł.

Abyśmy byli wypłacalni, powinniśmy mieć do dyspozycji co miesiąc wolną kwotę, która będzie w stanie pokryć pojedynczą ratę. Czyli, jeżeli nie mamy żadnych zobowiązań, to powinniśmy zarabiać, co najmniej około 2900 zł netto. Zakładamy, że mniej więcej połowa tego, co zarabiamy na czysto starczy nam na pokrycie miesięcznych wydatków w budżecie domowym, natomiast reszta, czyli 1450 zł zostanie przeznaczona na spłatę rat kredytu gotówkowego.

Chcę zaciągnąć kolejne zobowiązanie. Ile muszę zarabiać?

Sytuacja komplikuje się, kiedy już spłacamy jakieś zobowiązanie, ale chcemy zaciągnąć kolejne. Wówczas wyliczenie przez bank zdolności kredytowej klienta może skutkować tym, że nie będziemy wypłacalni w oczach kredytodawcy. Warto przyjrzeć się różnym wariantom takiej sytuacji.

Za przykładowe zobowiązanie weźmy to z poprzedniego przypadku. Czyli kwota kredytu gotówkowego wynosi tutaj 30 000 zł, do spłaty zostaje całkowicie 34 586,40 zł, a rata wynosi 1441,1 zł. Jeśli zarabiamy 4000 zł netto miesięcznie, a z tytułu poprzedniego zobowiązania spłacamy 1000 zł miesięcznie, to do dyspozycji zostanie nam jeszcze 3000 zł, a więc będziemy mogli spokojnie przeznaczyć połowę tej sumy na comiesięczną spłatę zobowiązania.

Trudniejszy przypadek będzie wówczas, kiedy ktoś wprawdzie będzie zarabiał 4000 zł netto, ale, przykładowo jego zadłużenie będzie wynosiło 2000 zł miesięcznie. Wówczas stosunek sumy zobowiązań kredytobiorcy do jego dochodów wyeliminuje możliwość zaciągnięcia kolejnego kredytu. Zostaje mu wówczas 2000 zł, a gdyby miał spłacać jeszcze ratę w wysokości 1441,1 zł zostałoby mu 558,9 zł na życie co miesiąc.

Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu przy niskich zarobkach?

Nie oszukujmy się — im mniej zarabiamy, tym niższa będzie nasza zdolność kredytowa. Jednakże zawsze mamy możliwość zmiany naszych oczekiwań względem zobowiązania w celu zwiększenia szansy na jego otrzymanie. Przykładowo dłuższy okres spłaty kredytu sprawia, że nasze raty są niższe, chociaż summa summarum całkowita kwota do spłaty będzie wyższa. Nie zawsze jednak będzie to możliwe — przy dłuższym okresie kredytowania bank musi być pewny, że nasze zatrudnienie będzie stabilne i będziemy wypłacalni przez ten cały czas.

Niekiedy też można sprawdzić, czy na rynku są tańsze oferty kredytów gotówkowych. To także da nam większe szanse za otrzymanie zobowiązania.

Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać pożyczkę pozabankową?

W przypadku kredytów gotówkowych z banku będziemy musieli okazać dokumenty finansowe, czy zaświadczenia od pracodawcy. W przypadku pożyczek pozabankowych mamy do czynienia z mniejszymi formalnościami. Niemniej, nawet jeśli tylko składamy oświadczenie, co do naszych zarobków, to musimy pamiętać, że musimy zarabiać na tyle dużo, byśmy mogli regularnie dokonywać spłaty zobowiązania.

Przyjrzyjmy się ofercie, którą ma firma Wonga na grudzień 2022 roku. W przypadku żądanej kwoty pożyczki mówimy o 10 000 zł, natomiast okres kredytowania wynosi 24 miesiące. Całkowity koszt pożyczki wyniesie 2 317,76 zł, zatem do spłaty pozostanie nam 12 317,76 zł,  jedna rata wyniesie 513,24 zł. Wobec tego, nawet jeśli byśmy zarabiali tylko minimalną krajową, to i tak byłoby nas stać na ten produkt finansowy.

Podsumowanie

Odpowiadając na pytanie: „ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy” trzeba wziąć pod uwagę dochody, jakie osiągamy oraz wysokość potencjalnej raty kredytu. Każdy z banków ma własne wytyczne w zakresie relacji zobowiązań do dochodu powiązane z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale przyjmując, że nasze aktualne raty i nowe zobowiązanie nie przekraczają połowy dochodu, możemy śmiało liczyć na finansowanie.

W zależności od instytucji – bank czy firma pożyczkowa – możemy wziąć pod uwagę dochody potwierdzane dokumentami lub dodatkowe świadczenia. Decydując się na wnioskowanie o kredyt gotówkowy, warto w pierwszej kolejności skorzystać z internetowej porównywarki kredytów i sprawdzić, która z instytucji zaproponuje nam najkorzystniejsze warunki kredytowania przy naszej wysokości zarobków.

Dodano: 21.09.2020