Ile wynosi marża banków w kredycie hipotecznym w 2023 roku?
Chcąc zrealizować marzenie o zakupie własnych czterech ścian często trzeba postarać się o produkt finansowy z banku. Przeglądając rozmaite oferty zawsze warto zwrócić uwagę m.in. na to, ile wynosi marża kredytu hipotecznego, pobierana przez bank. Kwestia ta ma niebagatelne znaczenie dla kredytobiorcy, gdyż od tego zależy wysokość ponoszonych przez niego kosztów kredytu.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jakie znaczenie ma marża w kredycie hipotecznym,
- na jakiej podstawie obliczana jest marża banku,
- ile wyniosła marża kredytów hipotecznych w 2023 roku,
- kiedy wysokość marży decyduje o opłacalności zobowiązania.
Spis treści
Co to jest marża banku w kredycie hipotecznym?
Kredyt hipoteczny charakteryzuje się tym, iż jest to bardzo złożone zobowiązanie. Jednym z jego parametrów jest marża banku. Stanowi ona zysk dla kredytodawcy z racji udzielonego zobowiązania. Wysokość marży będzie miała wpływ na oprocentowanie kredytu hipotecznego, a tym samym na całkowity koszt kredytu, jaki klient będzie musiał ponieść.
WARTO WIEDZIEĆ
Starając się o zobowiązanie zawsze warto zapytać przyszłego kredytodawcy o wysokość marży. Pamiętaj, że masz także prawo wglądu do ramowej umowy kredytu hipotecznego, w której to znajdziesz wszystkie niezbędne informacje, m.in. wysokość marży.
Jak ustalana jest marża kredytu hipotecznego?
Szeroko dostępne na rynku kredyty hipoteczne mają różną marżę. Za każdym razem jej wysokość obliczana jest indywidualnie. Brane są tu pod uwagę różne czynniki. Nie bez znaczenia jest ryzyko, jakie ponosi bank udzielający finansowania. Im to ryzyko jest wyższe, tym marża może być wyższa. Jednak najbardziej wymiernym współczynnikiem jest tutaj wskaźnik LtV. Wyrażony procentowo pokazuje proporcję kwoty kredytu to wartości nieruchomości. Im wyższy wskaźnik LtV, tym marża może być niższa.
Jednakże to nie wszystko. Bank weźmie pod uwagę także to, jak duża będzie kwota widniejąca na wniosku kredytowym, może także uwzględnić długi okres kredytowania. W innej sytuacji może znaleźć się nowy klient, nieznany przez bank, a w innej klient stały, już sprawdzony i rzetelny – może liczyć na korzystniejszą marżę. Pamiętaj także, że marża może być niższa, im wyższa jest Twoja zdolność kredytowa oraz wniesiony wkład własny.
Jak wysoka będzie marża w kredycie hipotecznym?
W przypadku kredytu hipotecznego możemy mówić o całym szeregu czynników, od których koniec końców będzie zależała finalna wysokość marży. Na jej wartość na pewno będą wpływały:
- wspomniane już: wskaźnik LtV, zdolność kredytowa czy wkład własny,
- decyzja o zakupie dodatkowych produktów – bardzo często jest to ubezpieczenie spłaty kredytu,
- historia kredytowa klienta,
- oferty promocyjne banku.
Jeśli klientowi uda się spełnić kilka warunków – będzie miał bardzo dobrą zdolność kredytową, wysoki wkład własny, zakupi ubezpieczenie, a wskaźnik LtV będzie także wysoki – to wówczas może liczyć na najtańszą stawkę marży, jaką będzie w stanie zaproponować m bank. Jednakże zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy takich wymogach niejednokrotnie może okazać się trudne. Wówczas marża będzie kształtowała się w wyższych pułapach procentowych.
Przykładowe marże w kredycie hipotecznym w 2023 roku
Wśród wielu ofert kredytów hipotecznych warto wziąć pod lupę kilka wybranych w celu sprawdzenia ile wynoszą przykładowe marże dla ofert aktualnych w 2023 roku. Oto przykładowe banki:
- Santander Bank Polska. Jeżeli zdecydujemy się na ten produkt, możemy otrzymać przykładowo 346 583 zł, podczas gdy całkowita kwota do spłaty wyniesie 894 804,87 zł. Oprocentowanie to 9,24%, natomiast marża wynosi 2,24%.
- PKO BP. Finansując inwestycję kredytem hipotecznym w PKO BP otrzymamy 289 406 zł, a będziemy musieli zapłacić 773 176,68 zł. Marża wyniesie 1,78% w oprocentowaniu równym 8,77%.
- Alior Bank. Kredyt mieszkaniowy w Alior Banku można zaciągnąć na przykładową kwotę 346 000 zł. Całkowita kwota do spłaty to 1 039 621,13 zł. W tym przypadku oprocentowanie to 9,16% zaś wysokość marży równa się 1,95%.
- ING Bank Śląski. Zaciągając kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim możemy zyskać do dyspozycji środki w wysokości 263 200 zł, a spłacić całkowicie 618 601,86 zł. W tym przypadku oprocentowanie to 7,94%, zaś wysokość marży kredytu hipotecznego to 1,04%.
W celu poznania aktualnych wysokości marż w różnych bankach warto śledzić oferty na bieżąco.
Czy marża jest najważniejsza przy wyborze oferty?
Wielu klientów przywiązuje zbyt dużą wagę do marży banku. Owszem, jej wysokość jest istotna, ale porównując oferty kredytów hipotecznych warto też mieć na uwadze inne parametry. Nie bez znaczenia będzie chociażby wysokość prowizji od sprzedawanego kredytu, pobierana jednorazowo przez bank. To, ile klient zapłaci pokaże mu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ponadto zawsze też warto przypatrzyć się nominalnym wartościom kwoty i kosztów kredytu.
Marża banku a korzystna oferta kredytu hipotecznego
Najtańszy kredyt hipoteczny wcale nie musi być zależny od tego, że jego marża będzie niska. Jeśli masz już na oku konkretną ofertę, a Twój wybór był uzależniony od korzystnie wyglądającej marży, to zanim zrobisz kolejny krok przeprowadź mały eksperyment. Znajdź inną ofertę, opiewającą na tę samą kwotę oraz z takim samym okresem kredytowania. Rozłóż obydwa zobowiązania na raty i porównaj wysokość tychże rat. Korzystniejsze zawsze będzie to zobowiązanie, które w tym eksperymencie będzie miało niższą ratę – bez względu na wysokość marży.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
