Kredyt dla freelancera lub specjalisty – czy jest dostępny?

Opublikowano: 06 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Freelancer, specjalista – jaki to typ klienta?

Jeżeli chodzi o przedstawicieli wolnych zawodów, to oczywiście kredytodawca nie będzie miał do czynienia z takim samym klientem, jakim jest szeregowy pracownik zatrudniony na etat w danej firmie. Grupa klientów „freelancerzy i specjaliści” jest w rzeczywistości bardzo szeroka. Freelancerem może być np. dziennikarz, copywriter, tłumacz, a nawet programista. Bardzo często uznawani są oni za specjalistów, tak samo jak klienci, którzy wykonują zawody zaufania publicznego, np. lekarze, adwokaci, doradcy podatkowi, architekci, księgowi i inni. Niektórzy z nich oferują swoje usługi na rynku i są wynagradzani na podstawie wystawionych rachunków, inni prowadzą własne działalności gospodarcze i wystawiają swoim klientom faktury VAT.

Jeżeli chcesz przeczytać więcej o kredycie dla wolnych zawodów, jaki to typ finansowania i kto konkretnie może go otrzymać, to serdecznie zapraszamy do lektury tego artykułu: Kredyt dla wolnych zawodów. Podstawowe pojęcia.

Kredyt gotówkowy dla freelancera lub specjalisty

Każdy freelancer i specjalista miewa w życiu nagłe potrzeby finansowe. Czasami coś się zepsuje i trzeba pilnie kupić nową pralkę, lodówkę, kuchenkę mikrofalową czy odkurzać. Kiedy indziej okaże się, że koszty wymarzonego remontu mieszkania przekraczają nasze możliwości. Gdy poważnej awarii ulegnie samochód, którym codziennie dojeżdżamy do pracy, również staniemy przez ogromnym wydatkiem. Aby skutecznie poradzić sobie w takiej sytuacji warto przejrzeć oferty kredytów gotówkowych.

Kredyty gotówkowe oferowane przez banki mogą opiewać na kwoty nawet do 200 000 zł. Okres ich spłaty jest różny – mogą to być zarówno 3 miesiące co 12 lat. Przy tego typu zobowiązaniach nie trzeba posiadać dodatkowego zabezpieczenia. Jeśli trafimy na ofertę ze stałym oprocentowaniem to będziemy przez pewien czas spłacać ratę pozostającą w stałej wartości pieniężnej, nawet w przypadku skoku stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny dla freelancera lub specjalisty

Kiedy pojawia się potrzeba zakupu nieruchomości na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych albo na cele działalności gospodarczej, wówczas zainteresuje nas kredyt hipoteczny. Jak wiadomo bywa on dostępny dla klientów, którzy posiadają standardową umowę o pracę. A jak jest z freelancerami i specjalistami? Otóż, jeśli tylko posiadają odpowiednio wysoką zdolność kredytową uzyskanie tego zobowiązania będzie dla nich możliwe.

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny trzeba spełnić cały szereg różnych wymogów formalnych. Bank na pewno będzie chciał obejrzeć dokumenty finansowe klienta. W przypadku freelancerów realizujących zlecenia dla zewnętrznych firm, potrzebne będzie okazanie wszystkich umów, a także rachunków. Specjaliści mający jednoosobową działalność gospodarczą muszą prowadzić ją od co najmniej roku oraz zaświadczyć, że nigdy nie zalegali z płatnościami składek do ZUS-u oraz podatku do Urzędu Skarbowego.

Należy pamiętać też o tym, że niezależnie od tego, czy o kredyt hipoteczny wnioskuje pracownik etatowy czy przedstawiciel wolnego zawodu, trzeba przedstawić dokumenty dotyczące samej nieruchomości. Będą to m.in. wypisy z księgi wieczystej czy też umowa sprzedaży-kupna lokalu zawarta z deweloperem (w przypadku zakupu z rynku pierwotnego) albo z dotychczasowym właścicielem (w przypadku zakupu z rynku wtórnego).

Dochody przy kredycie dla freelancera lub specjalisty

Nie bez powodu mówi się, że freelancerzy i specjaliści żyją na własny rachunek. Jest w tym dużo prawdy, gdyż w znakomitej większości przypadków zarabiają oni tylko tyle, ile faktycznie wypracują. Niejednokrotnie żaden z nich nigdy nie otrzymał pieniędzy za czas pracy – tak jak w przypadku pracownika na umowie o pracę, gdzie płaci mu się za godzinę – ale jest wynagradzany od każdego wykonanego zlecenia. Jak zatem banki patrzą na dochody takich klientów?

Wspomnieliśmy już o zdolności kredytowej, którą trzeba posiadać na odpowiednio wysokim poziomie. Kredytodawca będzie więc chciał to zmierzyć u klienta. Dokonuje się to dzięki obliczeniu wartości wskaźnika DsTI (z ang. Debt Service do Icome). Najprościej rzecz mówiąc jest to stosunek sumy aktualnych zobowiązań ciążących na kliencie do jego dochodów netto. Brane są pod uwagę zarówno wszystkie regularne wydatki jak i wszystkie źródła dochodów.

Wysokość dochodów to jedno, ale bardzo ważna jest też ich regularność oraz stabilność. W związku z tym spore szanse na kredyt może mieć ten przedstawiciel wolnego zawodu, który już z powodzeniem od kilku lat działa na rynku. Jego firma zdążyła się sprawdzić i dobrze rokuje na przyszłość w kontekście finansowym. Sprawa się komplikuje w przypadku tych freelancerów i specjalistów, którzy osiągają dochody na podstawie umów cywilnoprawnych, czyli umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Zasada brzmi: im więcej klient takich umów skutecznie wykonuje, im dłuższy jest czas obowiązywania takich umów oraz im dłużej klient współpracuje z zleceniodawcami określonymi w tych umowa, tym większe ma szanse na otrzymanie zobowiązania.

Historia kredytowa przy kredycie dla freelancera lub specjalisty

Uzyskanie kredytu nie będzie możliwe bez sprawdzenia historii kredytowej wnioskodawcy. Dotyczy to w takim samym stopniu freelancerów i specjalistów, co pozostałych klientów. Kredytodawca w tym celu sprawdzi raport BIK. Negatywna historia kredytowa jest wtedy, kiedy w przeszłości kredytobiorca nie regulował swoich długów terminowo i wówczas szanse na uzyskanie kolejnego kredytu drastycznie spadają. Z kolei, jeśli dłużnik był zawsze terminowy i uczciwy, to wówczas historia kredytowa jest pozytywna, a szansa na zobowiązanie rośnie.

Kredyt dla właścicieli firm

Jeśli zaliczasz się to klientów wykonujących wolne zawody czy też zawody zaufania publicznego, to istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że masz własne przedsiębiorstwo. Dobra wiadomość jest taka, że w tej sytuacji są na rynku dostępne produkty finansowe dla firmy – zarówno jeśli chodzi o kredyty gotówkowe, co hipoteczne. Pisaliśmy o tym szerze w artykule: Rodzaje kredytów dla przedsiębiorców.

Oprócz takich produktów jak choćby kredyty obrotowe warto przyjrzeć się takim ofertom jak kredyt inwestycyjny. Może on się przyczynić do rozwoju Twojej działalności – np. dzięki niemu kupić nowoczesne komputery oraz niezbędne oprogramowanie czy otworzysz w mieście drugą kancelarię albo swój gabinet czy biuro.

W niektórych sytuacjach trzeba szukać na rynku finansowym rozwiązań alternatywnych. Przyzwoitą popularnością wśród specjalistów cieszy się choćby leasing samochodów. To rozwiązanie, niekiedy przy kosztach niższych niż w przypadku kredytu pozwoli na zwiększenie mobilności w Twojej firmie – zwłaszcza jeśli Twoi podwładni często jeżdżą do klientów (spotykane choćby u agentów ubezpieczeniowych) lub w celu wykonania zlecenia (np. dziennikarskiego).

Gdzie znaleźć najlepszy kredyt dla freelancera lub specjalisty?

Najkorzystniejsze oferty zarówno kredytów gotówkowych jak i kredytów hipotecznych dla freelancerów i specjalistów znajdziesz na wnioskomat.com gdzie publikujemy aktualne rankingi kredytowe. Skorzystaj z naszych narzędzi i samodzielnie porównaj oferty. Zachęcamy także do skorzystania z darmowych usług naszego doradcy finansowego. Odpowie on na wszystkie pytania, pomoże zgromadzić wymaganą dokumentację i będzie Ci towarzyszył na całej drodze do uzyskania zobowiązania – od wstępnej oceny zdolności kredytowej, aż do wydania decyzji przez instytucję finansującą.

Jakie produkty są jeszcze dedykowane specjalistom oraz freelancerom?

Jeżeli nie interesują Cię klasyczne kredyty czy pożyczki, to być może poszukujesz innej odpowiedzi na potrzeby finansowe? Jednym z wygodniejszych produktów dostępnych dla freelancerów i specjalistów jest limit odnawialny w rachunku bankowym. Możesz też pomyśleć o karcie kredytowej. Niezależnie od tego, na które z tych rozwiązań się zdecydujesz, otrzymasz możliwość wykorzystania dodatkowych środków tylko w razie zaistnienia potrzeby, dzięki czemu zawsze możesz dokonać niezbędnych płatności.

Co zrobić, gdy bank odmówi kredytu?

W takim przypadku będąc freelancerem lub specjalistą możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową – jej zbyt niski poziom to główny powód odmowy finansowania przez banki. Można publikować kolejne ogłoszenia, wejść z ofertą na szerszy rynek czy też poszukać dodatkowych zajęć zarobkowych. Warto też pamiętać o tym, że kredyt bankowy nie jest jedynym dostępnym produktem. W praktyce freelancer lub specjalista może skutecznie szukać zobowiązania również w pozabankowych instytucjach pożyczkowych.

Dodano: 06.03.2023