Kredyt netto a kredyt brutto – czym to się różni?
Wartość brutto, a wartość netto - takie zagadnienie nie jest obce na pewno każdemu, kto w swoim życiu zarobił pierwsze pieniądze. Świadomy pracownik spojrzy na swoją umowę, a także na rozliczenie z pracodawcą. Nie trzeba być alfą i omegą, aby zauważyć, że kwota brutto wynagrodzenia jest znacznie wyższa niż kwota netto. Aby obliczyć to, co pracownik dostanie "na rękę" potrzeba wykonać kilka księgowych operacji i odjąć wyniki od kwoty brutto. Jednakże oprócz wypłat mamy także kredyt netto i kredyt brutto. Dla klienta bardzo ważne zrozumienie różnic między tymi pojęciami. Tym bardziej, że wyliczanie wartości kredytu netto a brutto, to coś znacznie więcej niż tylko prosta bankowość.
Z tego artykułu dowiesz się:
- kiedy mówimy o kredycie netto, a kiedy o brutto,
- jakie znaczenie dla klienta ma różnica brutto do netto,
- w jaki sposób bank nalicza opłaty.
Spis treści
Różnica między kredytem netto a kredytem brutto
Kredyt netto oraz kredyt brutto, to pojęcia, które w praktyce bankowości występują właściwie na co dzień. Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego jak i kredytu gotówkowego. Najprościej rzecz ujmując różnica między brutto a netto w tym przypadku stanowi wszelkie koszty i opłaty, jakie klient ponosi w ramach umowy za korzystanie z produktu finansowego. Jeżeli weźmiemy wartość brutto i odejmiemy od niej wartość netto w ujęciu rocznym, to co nam wyjdzie będzie Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Zrozumienie różnicy między kredytem brutto, a netto pozwoli zobaczyć wartość wszystkich opłat, ale też pomoże w analizie porównawczej innych bankowych ofert.
Czym jest kredyt netto?
W związku z tym, o czym już zdążyliśmy tutaj sobie powiedzieć, kwota kredytu netto to jest ta sama kwota, o którą wnioskujesz do banku. Jeżeli potrzebujesz zrealizować daną potrzebę finansową, a koszt tego przedsięwzięcia wynosi X, i taką dokładnie kwotę chcesz pozyskać, to bank wypłaci Ci - oczywiście już po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej - dokładnie kwotę X. Będzie to więc kredyt netto. Jako klient nie otrzymasz ani grosza mniej, ani więcej niż wynosi X.
Czym jest kredyt brutto?
Z kolei kredyt brutto jest sumą kredytu netto oraz wszystkich opłat bankowych, jakie tylko są uwzględnione. Mowa tutaj o wszystkich odsetkach, prowizji, marży, a nawet kosztach dodatkowych ubezpieczeń kredytu. W wartości kredytu brutto musi być uwzględnione dosłownie wszystko, co klient zapłaci - nic nie może zostać pominięte. Suma wszystkich kosztów, którą można wyrazić jako Y zostaje dodana do kwoty kredytu netto wynoszącą X. Wówczas kredyt brutto = X + Y. Nie może być tak, że łączna kwota do spłaty będzie o choćby grosz wyższa lub niższa niż suma X + Y. Pamiętaj, że nie bank nie może później dodatkowo zażądać jakichś innych opłat do tejże sumy.
Jak z kredytu netto robi się kredyt brutto?
Wielokrotnie można się spotkać z pytaniem o to, jak z kredytu netto powstaje kredyt brutto. Bardzo ważna będzie tutaj kolejność naliczania opłat, co przyjmie bank. Może się zdarzyć tak, że do kwoty netto X zostanie zostaną naliczone najpierw odsetki, a dopiero potem prowizja. W takim układzie trudno mówić o rozwiązaniu korzystnym dla klienta - wszakże procentowa prowizja będzie naliczana w sumie od wyższej kwoty. Wówczas będziemy mówić o tym, że mamy kredyt brutto brutto. Nie zawsze jednak zasady naliczania opłat będą dla nas na pierwszy rzut oka jasne. Dlatego zawsze warto w pierwszej kolejności kierować swój wzrok na RSSO oraz na łączną kwotę kredytu do spłaty.
Kredyt netto a kredyt brutto - przykład
Mówiliśmy tutaj o różnych wartościach, gdyż tak naprawdę wszystko zależy od tego, jakimi parametrami będzie się charakteryzował dany kredyt. Aby było to nieco bardziej przejrzyste warto przyjrzeć się poniższemu przykładowi.
Przykład. Państwo Piekarczykowie chcą wziąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Wnioskują o kwotę 400 000 zł. To właśnie ta kwota - 400 000 zł - będzie ich kredytem netto. Państwo Piekarczykowie nie są klientami banku, do którego składają wniosek. Interesuje ich okres kredytowania wynoszący 25 lat. Po analizie bank obliczył, że RRSO wyniesie w ich przypadku 10,94%, oprocentowanie 9,99%, natomiast prowizja zostanie naliczona w wysokości 2% od kwoty netto. Łącznie koszty wyniosły 709 959,41 zł. Po dodaniu ich do kwoty netto otrzymujemy kredyt brutto, który równa się 1 109 959,41 zł.
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
