Kredyt pod zastaw działki

Opublikowano: 05 Sty 2023 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czym różni się kredyt pod zastaw działki od kredytu mieszkaniowego?

Kredyt hipoteczny najczęściej kojarzy nam się z takim rodzajem zobowiązania, w ramach którego uzyskujemy od banku finansowanie na zakup własnego mieszkania. Natomiast rodzaj zobowiązania, który dzisiaj chcemy omówić, nie jest tożsamy ze standardowym kredytem mieszkaniowym, choć można doszukiwać się kilku podobieństw.

Tym przede wszystkim charakteryzuje się kredyt pod zastaw działki:

• można nim sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu,
• działka może pełnić funkcję zabezpieczenia hipotecznego,
• działka może zostać oddana pod zastaw,
• działka może pełnić funkcję wkładu własnego.

Mówimy więc to o zobowiązaniu, które należy do grupy kredytów pod zastaw nieruchomości, z tym że tutaj rodzajem nieruchomości nie będzie dom lub mieszkanie, a właśnie działka.

Co stanowi zabezpieczenie w kredycie pod zastaw działki?

Wiemy, że zabezpieczeniem kredytu będzie działka, ale przecież są różne rodzaje działek. Na polskim rynku finansowym dla klientów dostępne są zobowiązania:

• pod zastaw działki budowlanej,
• pod zastaw działki rolnej,
• pod zastaw działki inwestycyjnej,
• pod zastaw działki siedliskowej,
• pod zastaw działki leśnej,
• pod zastaw działki rekreacyjnej.

Należy pamiętać, że często najlepszym wyborem jest działka budowlana. Banki widzą w tym rodzaju działek pewniejsze zabezpieczenie, które można sprzedać łatwiej niż działkę leśną, rolną czy chociażby siedliskową.

Jakie masz szanse na uzyskanie kredytu pod zastaw działki?

Pierwszy wymóg jest bardzo prosty: musisz być osobą fizyczną z pełną zdolnością do czynności prawnych. W drugiej kolejności kwestie związane z Twoim zatrudnieniem – regularność i wysokość dochodów, rodzaj umowy itd. - muszą być jak najbardziej zgodne z wymogami banku. Wreszcie kredyt będzie udzielany klientom o odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Zatrzymajmy się tu na chwilę. W przypadku działek jest tak, że mogą one stanowić wkład własny (o tym pisaliśmy już wyżej), a także zabezpieczenie spłaty zobowiązania. W związku z tym, jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości, to tutaj możesz mieć większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji banku niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych.

Kluczowe jest to, aby przysługiwało Ci wyłącznie prawo własności albo współdzielone prawo własności do danej działki, która potem będzie zabezpieczeniem kredytu. Jeśli masz takie prawo, to już masz połowę sukcesu, ale powiedzmy sobie szczerze: masz tym większe szanse na uzyskanie kredytu, im więcej zarabiasz, im stabilniejsze masz zatrudnienie, im mniej masz osób na utrzymaniu i im mniej masz comiesięcznych obciążeń budżetu domowego.

Oczywiście przy wydawaniu decyzji kredytowej mogą także zaważyć niewielkie niuanse wynikające z indywidualnej polityki kredytowej banku, do którego wnioskujesz.

Kredyt pod zastaw działki – nie tylko hipoteczny

Działka może być nie tylko obciążona hipoteką, ale też zostać oddana pod zastaw. W związku z tym na rynku mogą być dla klienta dostępne inne rodzaje zobowiązań, na przykład:

• kredyt gotówkowy,
• bankowa pożyczka hipoteczna,
• kredyt konsolidacyjny.

W przypadku kredytu gotówkowego nie ma ustanawianej hipoteki, ale działka może przejść na własność kredytodawcy w przypadku braku spłaty zobowiązania. Decydując się na bankową pożyczkę hipoteczną, wybieramy nic innego jak kredyt hipoteczny pod zastaw działki, tyle że pod inną nazwą. Natomiast jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny pod zastaw działki, to pozwala on nam na połączenie kilku zobowiązań w jedno – wydłuży nam się okres kredytowania, a rata będzie niższa.

Ile pieniędzy można uzyskać z kredytu pod zastaw działki?

Kiedy dajemy naszą nieruchomość gruntową pod zastaw, to wówczas następuje cały proces, który pozwoli na określenie maksymalnej dostępnej kwoty kredytu. Na początek rzeczoznawca przeprowadza wycenę nieruchomości. Wówczas powstaje dokument, tzw. operat szacunkowy. Znając już kwotę ustaloną przez rzeczoznawcę, bank może udzielić kredytu nawet do 80% wartości działki. Czyli, przykładowo, jeśli nasza działka została wyceniona na 200 000 zł, to wówczas uzyskamy maksymalnie 160 000 zł z kredytu.

Należy jednak pamiętać, że nie zawsze jest tak, że będzie to dokładnie 80%. Po pierwsze może to być znacznie mniej, np. 60-70%. Po drugie bank może skorygować wycenę rzeczoznawcy. Jeśli będziemy w oczach kredytodawcy mało wiarygodni, wówczas ta kwota będzie niższa.

Dokumenty potrzebne do kredytu pod zastaw działki

Oczywiście, oprócz samego wniosku kredytowego będziemy potrzebowali obszerniejszej dokumentacji. Możemy ją podzielić na dwie grupy: dokumenty, które poświadczają przysługujące nam prawo własnościowe do działki oraz dokumenty, które poświadczają stan prawny samej działki.

Do dokumentów związanych z prawem własności zaliczamy:

• umowę kupna-sprzedaży działki w formie aktu notarialnego,
• umowę darowizny działki w formie aktu notarialnego,
• notarialny akt poświadczenia dziedziczenia działki.

Przedstawiamy tylko jeden z wyżej wymienionych dokumentów, w zależności od tego, na jakiej drodze pozyskaliśmy prawo własności do danej działki.

Do dokumentów dotyczących stanu prawnego działki zaliczamy:

• numer, którym działka jest oznaczona we wszystkich dokumentach,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
• dokument będący zaświadczeniem o warunkach zabudowy,
• wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
• wypis z rejestru gruntów oraz załączona do niego mapka ewidencyjna.

Kiedy już zgromadzimy tę dokumentację, wówczas kolejnym krokiem będzie pozyskanie operatu szacunkowego. Do banku też należy dostarczyć nasze osobiste dokumenty finansowe, na podstawie których bank wyliczy zdolność kredytową – będzie to umowa zatrudnienia, zaświadczenie od pracodawcy czy też wyciąg z naszego konta bankowego.

Czy można dostać pozabankowy kredyt pod zastaw działki?

Firmy pozabankowe również oferują klientom produkt finansowy, gdzie działka zostanie oddana pod zastaw. Warto jednak na chwilę wspomnieć co nieco o tym, co na ten temat mówi polskie prawo. Otóż zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej, którą zaciągamy w banku, staje się działka, ale tylko w momencie, w którym dokonywany jest wpis w księdze wieczystej. Firmy pozabankowe nie mogą ustanawiać hipoteki na nieruchomości – to prawo przysługuje jedynie bankom.

W firmach pożyczkowych możesz natomiast uzyskać zobowiązanie, gdzie działka będzie zabezpieczała spłatę. Jeśli nie spłacisz zobowiązania w terminie, wówczas to pożyczkodawca stanie się właścicielem nieruchomości. Dlatego warto bardzo dokładnie czytać zapisy widniejące w umowie takiej pożyczki – szczególnie dotyczące kwestii zmiany prawa własności.

Musimy w tym miejscu dodać, że uzyskanie pozabankowej pożyczki pod zastaw wiąże się z mniejszymi formalnościami, niż gdybyśmy wnioskowali do banku. Tutaj często nie trzeba przedstawiać obszernej dokumentacji dotyczącej naszych dochodów. Warto jednak pamiętać, że w przypadku dłużników, którzy mają negatywną historię kredytową w BIK-u uzyskanie takiego zobowiązania może być utrudnione.

Gdzie znaleźć najlepszy kredyt pod zastaw działki?

Zastanówmy się, co to w ogóle znaczy: „najlepszy kredyt pod zastaw działki”? „Najlepszy” znaczy nic innego jak: najkorzystniejszy dla klienta. Zobowiązanie ma tym więcej korzyści, im jest tańsze. Duże znaczenie ma także to, w jakim stopniu spełnia ono oczekiwania kredytobiorcy. Dlatego też wybierając daną ofertę, warto zwrócić uwagę na takie czynniki jak: całkowity koszt kredytu, RRSO, oprocentowanie czy wysokość miesięcznej raty.

Zachęcamy do skorzystania z rankingu kredytów hipotecznych. Dzięki temu narzędziu dostępnemu na stronie wnioskomat.com bezpłatnie porównamy oferty kredytów, które aktualnie przedstawiają polskie banki. Możemy zobaczyć na własne oczy, który rodzaj zobowiązania najbardziej odpowiada naszym możliwościom finansowym. Na tej podstawie można też przeprowadzić analizę, która da nam odpowiedź na pytanie, w jakim stopniu dana oferta jest w stanie zaspokoić nasze bieżące potrzeby finansowe.

Czy opłaca się wziąć kredyt pod zastaw działki?

W dobie kryzysu gospodarczego i rosnącej inflacji rosną także koszty zobowiązań. Wysoka stopa referencyjna sprawia, że obecnie coraz więcej Polaków ma niską zdolność kredytową. W takiej sytuacji zaciągnięcie kredytu pod zastaw działki może okazać się bardzo opłacalnym rozwiązaniem. Po pierwsze: są większe szanse, że otrzyma go klient z niższą zdolnością kredytową. Po drugie: koszty takiego zobowiązania mogą być niższe.

Jednakże, jeśli wiesz już, że Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca, by uzyskać standardowy kredyt hipoteczny, to zastanów się dobrze, czy warto wnioskować o zobowiązanie pod zastaw działki. Może się bowiem okazać, że w przyszłości nie będzie Cię stać na terminową spłatę rat, co może w konsekwencji doprowadzić do tego, że stracisz swoją działkę.

Dodano: 04.11.2022