Spis treści
Kredyty mogą być zaciągane w złotówkach, ale również w walucie obcej. Najczęstszym wyborem Polaków są kredyty w złotówkach, ponieważ w tej walucie głównie otrzymujemy wynagrodzenie. Należy dodać, że zgodnie z obecnymi regulacjami banki zaostrzyły kryteria przyznawania kredytów walutowych. Obecnie mogą je otrzymać osoby, które uzyskują przeważającą część swoich miesięcznych dochodów w walucie obcej. W ten sposób zdaniem Komisji Nadzoru Finansowego można zapewnić regularną obsługę i spłatę kredytu.
Jakie są rodzaje kredytów walutowych?
Istnieją dwa rodzaje kredytów walutowych:
- rzeczywisty - bank przyznaje w obcej walucie i w takiej jest spłacany,
- denominowany - udzielany jest przez bank w walucie obcej, która stanowi punkt odniesienia. Wypłacane transze kredytu, a także spłacane przez Kredytobiorcę raty, przeliczane są na złotówki po kursie walutowym obowiązującym w dniu spłaty
Dlaczego warto skorzystać z kredytu w innej walucie?
W latach 2005-2008 Polacy bardzo chętnie zaciągali większe kredyty w walucie innego kraju (bardzo popularne były kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich). Decyzja ta była spowodowana korzyściami, do których między innymi należały:
- nominalne niższe odsetki w porównaniu do krajowych kredytów,
- niższe dodatkowe koszty związane z pozyskaniem kredytu.
W związku z powyższym kwota spłaty była znacznie niższa w porównaniu z kredytem wziętym w ojczystej walucie, łatwiej i szybciej można było taki kredyt spłacić.
Ryzyko kursowe – co to jest?
Niestety kredyty walutowe niosą za sobą RYZYKO KURSOWE. Cóż ono oznacza w praktyce? Ryzyko to jest związane z możliwością wahań kursu jednej waluty w stosunku do innej.Wahania tych kursów mogą doprowadzać do polepszenia, ale również pogorszenia sytuacji finansowej. Źródłem ryzyka jest fakt, że nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć kierunku i skali wahań kursu.
Gdy waluta, w której wzięty jest kredyt ciągle się umacnia wówczas rosną stopy procentowe, oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie rośnie również wysokość raty. Długo utrzymujący się trend powoduje, że kredyt staje się nieopłacalny, a koszty, które pożyczkobiorca ponosi mogą znacznie przewyższyć koszty kredytu zaciągniętego w walucie ojczystej.
Co zrobić gdy nastąpił długofalowy wzrost kursu waluty?
W takiej sytuacji banki dają możliwość PRZEWALUTOWANIA kredytu. Jest to jeden ze sposobów na restrukturyzację, czyli na zmianę sposobu rozliczenia się z zaciągniętego zobowiązania finansowego. Polega ono na zamianie waluty, w której spłacany jest kredyt po określonym kursie walutowym, odpowiednim dla chwili przewalutowania. Przewalutowanie skutkuje tym, że po jego wprowadzaniu, dalsze spłaty rat będą odbywać się w złotówkach, ryzyko walutowe zostaje zniwelowane.
Z czym musimy się liczyć, gdy decydujemy się na przewalutowanie kredytu?
Decydując się na przewalutowanie kredytu należy wziąć pod uwagę liczne zalety tej operacji takie jak:
- spłacanie pozostałej części kredytu w złotówkach,
- szansa na obniżenie marży kredytu,
- szansa na skorzystanie z korzystniejszego oprocentowania,
- pewność stałej raty spłaty.
Ale również wziąć pod uwagę wady i zagrożenia:
- konieczność zapłacenia prowizji za przewalutowanie,
- zagrożenie wyższą marżą kredytu,
- zagrożenie mniej korzystnym oprocentowaniem,
- konieczność opłacenia dodatkowych kosztów wymiany waluty.
Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)