Nie masz historii kredytowej? Co możesz zrobić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

30 Wrz 2020 Aleksandra Jakubowska 7 min. czytania

Kategoria: Domowe finanseKredyty gotówkowe

Uzyskanie kredytu gotówkowego, najlepiej w opcji „najtańszy kredyt gotówkowy” poprzedzone jest kilkoma istotnymi krokami w całym procesie. W każdym z nich istotna jest nasza historia kredytowa. Całość naszej oceny jako kredytobiorcy, czyli m.in. nasza zdolność kredytowa, pozwoli na uzyskanie interesującego nas finansowania. Tani kredyt gotówkowy to cel wielu klientów. Jest to jak najbardziej możliwe, kluczowa jest nasza historia kredytowa. Dobrze zbudowana historia kredytowa to również szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego bez zaświadczeń.

Dlaczego banki tak bardzo zwracają uwagę na historię kredytową klientów?

Działalność wszelkiego rodzaju instytucji finansowych, a w szczególności banków jest obarczona olbrzymim ryzykiem finansowym. Przepływy pieniężne, operacje, działalność kredytowa wydają się na tyle skomplikowane i ryzykowne, że są wydawane wszelkiego rodzaju regulacje w celu wyeliminowania ów ryzyka. Jedną z nich jest rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych (tzw. Rekomendacja T).

Znajdujemy w niej zapis, że banki powinny podejmować decyzje kredytowe na podstawie:

1. oceny zdolności kredytowej przy wykorzystaniu modeli scoringowych,
2. dokumentów dochodowych,
3. analizy historii kredytowej klienta dokonywanej z uwzględnieniem informacji pochodzących z własnych i zewnętrznych baz danych.

Skupmy się na punkcie trzecim: historia kredytowa. W Polsce główną instytucją upoważnioną na mocy ustawy do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji w zakresie m.in. poziomu oraz historii spłat zobowiązań kredytowych klientów detalicznych jest Biuro Informacji Kredytowej, w skrócie BIK. Banki mogą wykorzystać te informacje z BIK-u podczas sporządzania analizy wiarygodności kredytowej klienta.

Jakie informację są przetwarzane w BIK i na co banki zwracają szczególną uwagę?

Raport BIK zawiera szczegółową historię zobowiązań kredytów bankowych oraz pozabankowych. Bank może sprawdzić czy są one regulowane terminowo, jaka jest ich wysokość, kiedy zostały zaciągnięte, ile pozostało do spłaty,  czy Klient ma skłonności do częstego zadłużania się. Ponadto w raporcie BIK znajdujemy tzw. scoring czyli ocenę punktową BIK. Sprawdzenie BIK może relatywnie korzystnie wpłynąć na pozytywną decyzję kredytową banku, ale z drugiej strony zawarte negatywne dane mogą niestety doprowadzić do zamknięcia sobie drogi do otrzymania kredytu gotówkowego.

W przypadku całkowitego braku wpisów w BIK banki podchodzą do takich Klientów bardzo ostrożnie. Nie mają wtedy pewności czy potencjalny kredytobiorca będzie rzetelnym klientem, zdolnym do terminowej obsługi rat.  Tak więc można zaryzykować stwierdzenie, że to właśnie w  interesie Klienta jest to, aby banki wiedziały po sprawdzeniu historii kredytowania w BIK-u, że jest rzetelnym klientem i spłaca terminowo zaciągane zobowiązania.

Jak banki oceniają Klienta w przypadku całkowitego braku historii w BIK?

Posiadanie dobrej historii kredytowania w BIK-u zdecydowanie ułatwia uzyskanie pożyczki. Nie jest jednak powiedziane, że w przypadku tzw. "czystego BIKU", bez żadnej historii nie otrzymamy finansowania i spotkamy się decyzją odmowna. Trzeba jednak liczyć się z tym, że taki kredyt będzie opiewał na mniejszą kwotę, a koszt jego pozyskania może być droższy. Przedstawiając dokumenty dochodowe, mając stabilne źródła dochodu nasza zdolność kredytowa powinna być wystarczająca, aby dostać kredyt – nawet gdy jest to nasze pierwsze zobowiązanie finansowe.

Jak możesz zbudować skutecznie dobrą historię kredytową?

Jeśli ktoś myśli o długoterminowym, większym kredycie np. hipotecznym warto pomyśleć wcześniej, aby w sposób świadomy zbudować dobrą i celową historię w BIK. Poniżej kilka wskazówek jak tego dokonać: