Odpowiedzialne pożyczanie z punktu widzenia konsumenta

Opublikowano: 18 Kwi 2022 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Czy wiem na co zaciągam pożyczkę?

Dość banalne pytanie, prawda? Wydawać by się mogło, że jeśli interesuje nas kredyt czy pożyczka online, dokładnie mamy sprecyzowany cel, na który chcemy przeznaczyć środki. Niestety nie zawsze tak jest. Pamiętajmy, iż kredyt jest produktem, który banki czy firmy pozabankowe starają się nam sprzedać, kuszą zerowymi prowizjami, czy dodatkowymi bonusami no i niestety czasami dajemy się na to nabrać.

Często bierzemy dodatkowe finansowanie, bo prowizja wynosi przecież zero procent, albo znajdujemy w internecie ofertę, gdzie do pożyczki dostajemy bon do popularnego sklepu spożywczego i nagle znajdujemy powód żeby o taką pożyczkę zawnioskować. Cel, na który chcemy przeznaczyć środki rodzi czasami w chwili poznania rewelacyjnej oferty. Kredyty są źródłem utrzymania wszystkich instytucji finansowych, dlaczego te firmy miałyby dawać nam gotówkę bez żadnych korzyści? Zawsze musimy zdawać sobie sprawę, że kredyty niosą za sobą dodatkowe koszty, oczywiście jedne mogą być droższe inne tańsze, jednak w życiu nigdy nic nie ma za darmo.

Odpowiedzialne pożyczanie pieniędzy polega m.in. na tym, że gdy szukamy promocyjnej oferty to mamy z góry założony cel - wiemy co i jak chcemy finansować, a także, po przeliczeniu kosztów nabraliśmy pewności, że stać nas na terminową spłatę zobowiązania.

Czy wiem jaka jest moja sytuacja finansowa?

Niekiedy zdarzają się takie sytuacje, gdzie pilnie potrzebujemy gotówki. Często wtedy jesteśmy skłonni działać pochopnie, czując ciążącą na nas presję. Warto w takiej sytuacji zachować spokój i przed podpisaniem umowy pożyczkowej zorientować się w swojej sytuacji finansowej.

Jeśli prowadzisz swój budżet domowy i spisujesz swoje dochody i wydatki bardzo łatwo będziesz mógł stwierdzić czy stać Cię na pożyczkę, o którą zamierzasz wnioskować. Wystarczy, że do listy wydatków wpiszesz ratę kredytu i już będziesz wiedział czy środki, które Ci zostaną spokojnie wystarczą na życie.

Jednak w sytuacji kiedy nie masz nawyku analizowania swojego budżetu, powinieneś zsumować wszystkie swoje stałe, comiesięcznego wydatki, wraz z nową ratą, która pojawi się wraz z wzięciem kredytu i odjąć tę kwotę od sumy wszystkich przychodów, czyli  pensji, zasiłków, premii czy innych wpływów. Jeśli kwota, która Ci została spokojnie wystarczy na przeżycie całego miesiąca i utrzymasz niezachwianą płynność finansową, dopiero wtedy możesz zacząć się zastanawiać nad kredytem.

Warto tu również pomyśleć, czy raty kredytów, które już posiadamy, spłacane są przez nas na bieżąco, czy w najbliższym czasie nie pojawią się jakieś dodatkowe wydatki, które obciążą nasz budżet, a może firma, w której pracujemy, może obciąć nam pensję albo co gorsza może nas zwolnić? Mając to wszystko na uwadze, naprawdę możemy uniknąć wielu problemów po zaciągnięciu pożyczki.

Czy wydatek, na który zaciągam finansowanie jest mi niezbędny w danej chwili?

Żyjemy w czasach, w których wmówiono nam, że żyć należy szybko, decyzje podejmować na wczoraj, bo inaczej ktoś może zwinąć nam okazję sprzed nosa. Może i stwierdzenie jest po części prawdziwe, jeśli chodzi np. o aplikowanie na wymarzone stanowisko pracy, ale już na pewno nie sprawdzi się, kiedy zastanawiamy się nad wzięciem pożyczki, dzięki czemu będziemy mogli kupić nowy model telefonu, czy blender bez którego obeszliśmy się ostatnie kilka lat.

Oczywiście jeśli nas na to stać i mamy świadomość kosztów, możemy zaciągnąć kredyt na wszystko o czym tylko marzymy. Jednak jak napisał to kiedyś Stephen King: „Cierpliwość jest cechą geniuszy”, wiec może zamiast rzucać się na nowości lub super promocje zaczniemy odkładać na nasze marzenia? Może się okazać, że tak naprawdę po kilku miesiącach oszczędzania wcale nie chcemy już nowego telefonu albo, że został on przeceniony tak bardzo, że jeszcze wystarczy nam odłożonych środków na jakieś inne małe przyjemności.

Wzięcie pożyczki paradoksalnie wcale nie musi oznaczać realizacji marzeń w postaci posiadania wymarzonych przedmiotów. Przykładowo, jeśli pożyczymy 50 000 zł na samochód na 7 lat, a w tym czasie nasza zdolność kredytowa nie zwiększy się znacznie, to wówczas przez całe 7 lat możemy nie być w stanie zaciągnąć kolejnego kredytu na kolejny cel konsumencki.

Czy zapoznałem się ofertami wielu firm?

Wiele osób czasami powtarza, że pierwszy wybór jest najlepszy, może i tak, ale warto ten wybór mieć. Warto zapoznać się z różnymi opcjami i możliwościami i świadomie zdecydować się na któryś z nich. Oczywiście ktoś inny powie: im więcej opcji mamy tym trudniej podjąć decyzję, może i tak, jeśli mówimy o kolorze bluzki, która nam się podoba a nie o kredycie, który chcemy zaciągnąć.

Oferty pożyczek są różne i tylko od nas zależy czy za kredyt zapłacimy więcej czy mniej. Jakiś Bank może przygotować nam ofertę szytą jak na miarę, ale zawsze warto wiedzieć, co do zaproponowania ma konkurencja. I nie musimy wcale przeszukiwać całego internetu, tworzyć tabele, aby przekonać się, który kredyt jest najtańszy.

Kiedy przystępujemy do przeglądu ofert w internecie i gdy chcemy je przeanalizować to zwróćmy uwagę na parametry danego zobowiązania. Zobaczmy ja wygląda wysokość pożyczki a jak koszty pożyczki. Ile wynosi RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jak wysoka jest miesięczna rata. Jak kształtuje się prowizja. To niby wszystko szczegóły, ale każdy z nich może zadecydować o tym, czy skorzystanie z danej oferty będzie odpowiedzialne z punktu widzenia klienta czy też nie.

Nie należy także ulegać przyzwyczajeniom, jeśli Twoja ulubiona firma nie jest w stanie zaproponować Ci kwoty jaką potrzebujesz nie dobieraj mniejszych kwot w innych instytucjach. Pamiętaj, że zawsze lepiej wziąć finansowanie w jeden firmie i płacić jedną ratę, co więcej koszty mniejszych pożyczek wziętych w kilku instytucjach finansowych zawsze będą wyższe, niż koszty jednej pożyczki z jednej instytucji.

Czy zapoznałem się z umową i formularzem informacyjnym?

Nic tak nie świadczy o naszej świadomości, bycia dojrzałym i odpowiedzialnym konsumentem, jak fakt, iż każdorazowo przed podpisaniem czy to elektronicznym, czy własnoręcznym - przeczytamy - ze zrozumieniem każdą umowę kredytową, czy regulamin usługi, na którą się decydujemy.

Jeśli nie masz zamiaru zapoznać się z umową kredytową i formularzem informacyjnym, lepiej nie pożyczaj pieniędzy!

Pamiętaj - podpis na umowie, świadczy o tym, że zapoznałeś się z jej warunkami i wyrażasz na nie zgodę, Co więcej… chciałabym jeszcze nadmienić, że umowa, którą dla nas przygotowano nie obliguje nas do jej zawarcia, dopiero Wasz podpis ją uprawomocnia, więc podpisuj z głową! 

Pożyczaj mądrze!

To nie prawda że banki, czy firmy pozabankowe to samo zło. Złe są tylko nasze decyzje, gdy chcemy żyć ponad stan, kupować rzeczy, na które nas nie stać, bez świadomości jakie konsekwencje mogą nas spotkać. Bardzo chętnie przerzucamy odpowiedzialność za niewłaściwe decyzje dotyczące naszych finansów na instytucje, które udzielają pożyczek, jednak to nikt inny tylko my podpisaliśmy umowę.

To nie jest też tak, że jeśli na którekolwiek z zadanych powyżej pytań odpowiedziałeś NIE decyzja o kredycie jest błędna. Warto jednak w takim wypadku zrobić krok wstecz i przemyśleć jeszcze raz decyzję, poradzić się najbliższych, albo spytać o radę doradcę finansowego, u którego kredyt chcemy zaciągać.

A czy klient może złożyć reklamację? Oczywiście istnieje taka możliwość, jednak w praktyce zasady reklamacji obejmują takie aspekty jak: brak przestrzegania prawa przez kredytodawcę, brak wywiązywania się z umowy czy błędy w procesie wnioskowania (z winy kredytodawcy). Jednakże te okoliczności występują wówczas, kiedy to zawinił kredytodawca, a nie klient. Z odpowiedzialnym pożyczaniem o wiele bardziej wiąże się nasza świadomość jako klientów i uwaga, z jaką przyjrzeliśmy się ofercie.

Dodano: 08.10.2021