oprocentowanie rzeczywiste

17 Paź 2019 Autor: Maciej Wryk

Każdy bank i każda instytucja pożyczkowa zobowiązana jest do rzetelnego informowania konsumentów o wszystkich kosztach związanych z zaciągnięciem kredytu bankowego, pożyczki pozabankowej czy chwilówki. Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 roku oraz ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku traktują o tym jasno. Co więcej, nie tylko kredyto- i pożyczkodawcy są zobowiązani do rzetelnego przekazywania informacji. Ustawy obligują do tego również pośredników i agentów kredytowych. Jednym z kosztów, o których banki, instytucje pożyczkowe, pośrednicy i agenci kredytowi mają obowiązek informować jest oprocentowanie rzeczywiste. 

Co to jest oprocentowanie rzeczywiste i co się w tym zawiera?

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich opłat, które w danym kredycie występują. W ich zakresie będą zatem zarówno odsetkowe koszty kredytu jak i poza odsetkowe. Koszty odsetkowe to oprocentowanie, które składa się ze stopy referencyjnej oraz marży banku. W skład poza odsetkowych kosztów będzie wchodzić:
*prowizja za udzielenie kredytu czy pożyczki
*opłaty obligatoryjne np. opłata przygotowawcza, opłata za udzielenie kredytu, opłata za rozpatrzenie wniosku
*ewentualny koszt ubezpieczenia kredytu- obecność ubezpieczenia zależy od indywidualnych ustaleń banków czy instytucji pożyczkowych

Wszystkie wyżej wymienione koszty zawarte są w RRSO czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. RRSO inaczej to oprocentowanie rzeczywiste. Oprocentowanie rzeczywiste wyliczane jest w oparciu o całkowity koszt kredytu czy pożyczki uwzględniając przy tym wszystkie ponoszone przy tym opłaty.

W czym pomocny jest wskaźnik oprocentowania rzeczywistego?

Szukając oferty kredytu czy pożyczki bądźmy ostrożni i nie dajmy się zwieść pozorom. Często stajemy się ofiarami tzw. chwytów marketingowych i nabieramy się na oprocentowanie nominalne, które bywa chętniej eksponowane przez instytucje niż oprocentowanie rzeczywiste. Jednak, należy pamiętać o tym, że bardziej wiarygodny koszt naszego zobowiązania będzie przedstawiony w oprocentowaniu rzeczywistym, ponieważ są tam zawarte wszystkie koszty, które poniesiemy zaciągając kredyt. RRSO jest świetnym narzędziem do porównywania ofert, dlatego żeby uniknąć ukrytych kosztów zawsze zwracajmy uwagę na procentowy wskaźnik RRSO czyli oprocentowanie rzeczywiste. Nie tylko przedstawia rzeczywisty obraz kosztów kredytu ale również daje możliwość szybkiego porównania atrakcyjności wielu produktów dostępnych na rynku finansowym.

Całkowity koszt kredytu

RRSO - co to jest i jak je liczyć?

Czym różni się oprocentowanie rzeczywiste od nominalnego?

Należy odróżnić znaczenie tych dwóch określeń. Oprocentowanie nominalne przedstawia jedynie wysokość oprocentowania kredytu, bez innych kosztów z nim związanych. W skład oprocentowania nominalego będzie wchodził WIBOR, czyli stopa referencyjna oraz marża banku, czyli to, ile bank na transakcji z nami zarobi. Natomiast oprocentowanie rzeczywiste ma zawarte w sobie wszystkie koszty i można go określić wskaźnikiem całej "ceny" naszego zobowiązania.

Wpływ ryzyka na wysokość marży w oprocentowaniu kredytu bankowego

co to jest oprocentowanie rzeczywiste

Ustawa a oprocentowanie rzeczywiste

Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim przywiązuje ogromną wagę do spełnienia właściwego obowiązku informacyjnego względem Klienta. Nakłada szereg obowiązków związanych z przekazywaniem konsumentowi informacji praktycznie na każdym etapie procesu. Instytucja finansująca oraz pośrednik i /agent kredytowy już na etapie reklamowania produktu muszą pokazać parametry kredytu na podstawie przykładu reprezentatywnego. W reklamie musi się zatem znaleźć m.in. informacja o oprocentowaniu rzeczywistym. Później, w trakcie wnioskowania Klient musi otrzymać formularz informacyjny, którego zakres określa załącznik nr. 1 do ustawy o kredycie konsumenckim. Konsument ma również prawo do wglądu w postanowienia umowy, która również musi być skonstruowana zgodnie z ustawą. 

Przykład repreznetatywny - co to jest?

Oprocentowanie nominalne to tylko odsetkowe koszty kredytu - czyli WIBOR + marża banku. W skład oprocentowania rzeczywistego wchodzą zarówno odsetki jak i wszystkie poza odsetkowe koszty kredytu. Jeżeli porównujemy oferty kredytów lub pożyczek zawsze patrzmy na oprocentowanie rzeczywiste.

 

Informacja musi być i ważne, aby z niej korzystać

Konsument musi otrzymać informację, o wysokości oprocentowania rzeczywistego. W dzisiejszych czasach praktycznie nie jest możliwe, aby ktokolwiek próbował przed Klientem ją zataić używając np. bardzo małej czcionki, lub nie umieszczając jej w ogóle. Za nieprzestrzeganie zapisów ustawy na instytucję finansującą oraz pośrednika i agenta kredytowego może zostać nałożona przez Komisję Nadzoru Finansowego nie mała kara. Ważne jest jednak, aby konsument korzystał z informacji podanych w materiałach marketingowych, formularzu informacyjnym oraz przekazanych przez Agenta. Kluczem bowiem w procesie wnioskowania o kredyt lub pożyczkę jest wybór oferty, która będzie najlepiej dopasowana pod kątem potrzeb i możliwości finansowych Klienta. 

O co pytać doradcę kredytowego? Jak wspólnie z Doradcą wybrać najlepszy produkt?
 

Top