Co to jest przykład reprezentatywny?
Kredyty i pożyczki są w dzisiejszych czasach bardzo popularne. Jest wiele banków i firm pozabankowych, które oferują finansowanie. Cały czas powstają też nowe, ponieważ popyt ze strony Klientów rośnie z każdym rokiem. Razem z rozwojem rynku musi iść oczywiście rozwój regulacji, które umożliwiają jego sprawne funkcjonowanie. Kredytodawca oraz pośrednik mają obowiązek pokazać Klientowi, ile produkt kosztuje, ile będzie wynosić rata, jaki może być okres, jaki jest całkowity koszt i całkowita kwota do zapłaty (o tych dwóch pojęciach szerzej piszemy w artykule o Całkowitym Koszcie Kredytu). Wówczas ważne jest kierowanie się przykładem reprezentatywnym.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jakie są podstawy prawne reprezentatywnego przykładu,
- jak należy czytać przykład reprezentatywny,
- jak wyglądają niektóre przykłady reprezentatywne.
Spis treści
Gdzie zaczyna się proces kredytowy?
Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje wszystko to, co łączy się z kredytem konsumenckim. W tym kontekście proces kredytowy nie zaczyna się dopiero w momencie złożenia wniosku. Proces rozpoczyna się, gdy Klient jeszcze często nie wie, że potrzebuje kredytu, a instytucja dopiero stara się tą potrzebę wykreować. W jaki sposób? Np. w reklamie telewizyjnej, internetowej, na ulotkach, plakatach lub w działaniach bezpośrednich wykonywanych przez Doradców Klienta w bankach lub pośredników kredytowych. Dlatego ustawa ściśle określa jak działania marketingowe w tym reklama produktu powinny wyglądać i jaki obowiązek informacyjny musi zostać spełniony wobec potencjalnego Klienta.
NOTKA PRAWNA Obecnie jedną z najważniejszych ustaw, która normuje kwestie związane z pożyczaniem pieniędzy konsumentom przez banki i formy pozabankowe jest ustawa o kredycie konsumenckim z roku 2011. Ustawa ta wprowadziła szereg obowiązków, które musi spełnić kredytodawca oraz pośrednik kredytowy w procesie sprzedaży kredytu lub pożyczki. Jednym z takich obowiązków jest informowanie konsumenta o produkcie i jego parametrach – od momentu reklamy produktu, aż do uruchomienia środków.
Co powinno znaleźć się w reklamie kredytu?
Kredytodawca w reklamie kredytu konsumenckiego przestawia pełne parametry oferty kredytu. Będą to:
- całkowita kwota kredytu,
- całkowity koszt kredytu,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO),
- wysokość raty,
- wysokość marży banku lub prowizji,
- ile wyniesie podatek od czynności cywilno-prawnych PCC (przy kredycie hipotecznym)
- informacja dotycząca widniejącej w przyszłej umowie stopy oprocentowania.
Dane te podaje na podstawie tzw. przykładu reprezentatywnego. Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje jakie warunki należy wziąć pod uwagę przy określaniu przykładu reprezentatywnego.
CYTAT „Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.” (Rozdział 2, art. 8, pkt. 2 Ustawy o kredycie konsumenckim).
Co oznacza definicja przykładu reprezentatywnego i co daje konsumentowi?
Zgodnie z ustawą kredytodawca lub pośrednik kredytowy mają obowiązek gromadzić dane dotyczące portfela pożyczek. Na podstawie tych danych muszą umieć określić warunki przykładu reprezentatywnego. Jak to wygląda w praktyce?
Załóżmy, że jestem kredytodawcą i właśnie tworzę nowy produkt, którego nazwa marketingowa brzmi „Kredyt wakacyjny”. W ramach tego produktu kredytobiorca może otrzymać maksymalnie 20 000 tyś. PLN na okres maksymalnie 36 miesięcy. Minimalne oprocentowanie w tym kredycie będzie wynosić 6 %, a maksymalne 9 %. Ostateczna jego wysokość będzie uzależniona od oceny zdolności kredytowej Klienta. Za uruchomienie kredytu planuje pobrać prowizję w wysokości od 1 % do maksymalnie 2 %.
Aby stworzyć przykład reprezentatywny dla tego produktu muszę przeanalizować portfel kredytowy i wszystkie dane, które posiadam dotyczące oceny zdolności, ryzyka, zawieranych umów itp. i na ich podstawie zastanowić się na jakich warunkach spodziewam się zawrzeć dwie trzecie umów dla tego produktu. Dokonałem analizy i moje wnioski są następujące. Spodziewam się, że co najmniej dwie trzecie umów będzie opiewało na kwotę 13 000 PLN i zostaną zawarte na okres 30 miesięcy. W procesie oceny zdolności kredytowej spodziewam się, że co najmniej dwie trzecie umów zostanie sprzedanych z oprocentowaniem 7,3%, a prowizja na nich będzie wynosić 1,5 %. I takie właśnie warunki podam w moim przykładzie reprezentatywnym.
Po co jest przykład reprezentatywny?
Powodów, dla których powstał przykład reprezentatywny jest kilka. Po pierwsze dzięki niemu Klient dowiaduje się, jakie są paramenty kredytu, którego reklamę właśnie widzi, albo o którym właśnie rozmawia z pośrednikiem kredytowym. Po drugie, opisany powyżej sposób wyliczania przykładu reprezentatywnego też nie powstał bez przyczyny. Chodzi o to, aby potencjalny Klient mógł się z nim utożsamić. Gdyby bowiem nie zapisy o parametrach spodziewanych dwóch trzecich sprzedaży kredytodawca mógłby np. podać w reklamie warunki brzegowe produktu, które są zarezerwowane dla grypy % najlepszych Klientów. Wtedy standardowy Klient nie mógłby się utożsamiać z podanymi informacjami o produkcie, a co za tym idzie tak naprawdę nie dowiedziałby się z reklamy na jakie warunki może liczyć wnioskując o finansowanie.
Przykłady reprezentatywne - jakie są na polskim rynku?
Oto kilka wybranych przykładów reprezentatywnych z banków działających na polskim rynku finansowym:
- PKO Bank Polski - pożyczka gotówkowa. W tym przykładzie reprezentatywnym RRSO wynosi 8,19%. Oprocentowanie zmienne jest na poziomie 7,89%. Przy całkowitej kwocie kredytu wynoszącej 10 600 zł, całkowita kwota do spłaty wynosi 11 494,07 zł, a całkowity koszt kredytu to 849,07 zł. Kredyt wraz z należnymi odsetkami spłacany jest w sumie 23 miesięcznych rat równych po 478,92 zł każda.
- ING Bank Śląski - kredyt hipoteczny. Mówimy tutaj o kwocie 300 000 zł. Całkowita kwota do spłaty wynosi 734 702,86 zł, więc suma 434 702,86 zł zawiera się w całkowitym koszcie kredytu. Bank podaje RRSO na poziomie 7,53% przy oprocentowaniu stałym na okres 5 lat (potem oprocentowanie zmienne). Prowizja za udzielenie kredytu płatna jednorazowo wynosi 1,9% kwoty kredytu. Liczba rat wynosi 333, a każda z nich opiewa na sumę 2 024,01 zł.
- mBank - kredyt gotówkowy. Kwota kredytu to 15 000 zł, natomiast do spłaty będzie w tym przypadku 18 840 zł, przy RRSO 12,68%. Prowizja wynosi 0%, natomiast liczba rat do spłaty to 47. Każda rata opiewa na sumę 400,85 zł.
- Getin Bank - kredyt gotówkowy. Tutaj przy kwocie 34 600 zł całkowita kwota do spłaty wyniesie 49 551,83 zł przy oprocentowaniu zmiennym wynoszącym 10,99%. Kredyt ten spłacany jest w 83 ratach, z której każda wynosi 597,01 zł.
- Raiffeisen Digital Bank - kredyt gotówkowy. W tym banku dla przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego w wysokości 41 800 PLN RRSO wynosi 9,99%, a całkowita kwota do zapłaty to: 55 671 PLN. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 9,56% w stosunku rocznym (w dzisiejszych czasach jest to bardzo dobre oprocentowanie) i w konsekwencji całkowity koszt kredytu to: 13 871 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 13 871 zł). Najczęstszy kredyt uruchamiany jest na 75 miesięcznych rat równych w wysokości 743 zł i ostatnia rata w wysokości 689 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 06.05.2022 r.
Na podstawie powyższych przykładowych danych możemy już sami porównać jaki bank ma najlepszą i tym samym najtańszą ofertę.
Aby poznać ostateczne warunki należy złożyć wniosek
Oczywiście, przykład reprezentatywny jak sama nazwa wskazuje jest tylko przykładem. Aby poznać warunki, na których bank lub firma pozabankowa może na zaproponować finansowanie musimy z złożyć wniosek. Na podstawie danych we wniosku kredytodawca będzie mógł dokonać oceny zdolności kredytowej i zaproponować warunki adekwatne do naszej sytuacji finansowej. Na wnioskomat.com wystarczy, że złożysz jeden wniosek (kliknij tutaj), a otrzymasz decyzję z wszystkich firm współpracujących z nami.
NOTKA PRAWNA W przypadku kredytu hipotecznego również występuje reprezentatywny przykład. Reguluje to art. 8 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W takim przykładzie znajdą się takie informacje jak koszt wpisu hipoteki czy to, ile jest warte zabezpieczenie kredytu, a także wysokości wartość kosztu wyceny nieruchomości.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.
Ostatnie filmy
