Pożyczka online w 2021 – jakie zmiany? O czym musisz pamiętać, zaciągając pożyczkę online w czasie pandemii?

Opublikowano: 28 Sty 2021 Ewelina Grzegorczyk 11 min. czytania

Kategoria: Słownik pojęć finansowych

Co to jest pożyczka online?

Koncepcja pożyczki online polega na udzieleniu ustalonej kwoty środków pieniężnych przez instytucje finansowe lub podmioty prywatne osobie fizycznej lub przedsiębiorcy do dowolnego rozdysponowania na czas określony lub nieokreślony. Pożyczkę online można uzyskać poprzez stronę internetową firmy pożyczkowej albo portalu skupiającego wiele firm i banków.

Wyróżniamy dwa rodzaje pożyczek: konsumencka i bankowa. Umowa pożyczki pozabankowej jest regulowana przez kodeks cywilny. Umowę pożyczki bankowej definiuje prawo bankowe. Przedmiotem umowy pożyczek są pieniądze, które konsument zwraca powiększone o odsetki i inne opłaty (jeśli występują).

Pożyczka jest dostępna dla osób spełniających określone wymogi:

• powinna to być osoba pełnoletnia z polskim obywatelstwem,
• posiadająca aktualny dowód osobisty,
• mieć założone konto w polskim banku,
• w przypadku pożyczki zawieranej online powinna posiadać aktywny numer telefonu, który będzie potrzebny przy weryfikacji danych i ewentualnej rozmowie z konsultantem,
• pożyczkobiorca powinien posiadać dochód, który umożliwi mu spłatę zaciągniętego zobowiązania finansowego; firmy pozabankowe akceptują inne źródła finansowe klienta jak: świadczenia socjalne typu zasiłki, 500+, dochody z tytułu najmu nieruchomości.

Szansę na pożyczkę pozabankową mają również osoby zadłużone i z trudną historią kredytową, które  nie mogą starać się o kredyt w banku. W sektorze pozabankowym są dostępne pożyczki krótko i długoterminowe. Do pożyczek na krótki termin ze spłatą do 30 lub 60 dni zaliczamy szybkie pożyczki tzw. chwilówki a do długoterminowych pożyczki ratalne czy hipoteczne lub konsolidacyjne.

Proognozujemy, że w roku 2021 bardzo popularną pożyczką ratalną może być pożyczka na kwotę 10 tys. złotych. 

Z kolei w zakresie pożyczek typu chwilówki na popularności zyskują pożyczki na kwotę 2 tys. złotych. 

Jak pandemia zmieniła pożyczkę online w 2021?

Chcąc wyjaśnić temat zmian na rynku pożyczkowy w 2021 roku należy w pierwszej kolejności odnieść się do tego, co zadziało się na rynku w 2020 roku w sferze regulacji prawnych. Na rynek będzie mieć również wpływ otoczenie społeczne, które ciągle boryka się z pandemią.

Zmiana limitu kosztów pozaodsetkowych

Wprowadzona w marcu 2020 roku Tarcza antykryzysowa i związane z nią przepisy ustaw wprowadziły poniższe zmiany:

• obniżenie limitu kosztów pożyczek udzielanych na mniej niż 30 dni do maksymalnie 5%,
• dla pożyczek udzielanych na 30 dni i więcej poziom kosztów może wynosić od 15% plus 6% za każdy rok trwania pożyczki (przykładowo dla pożyczki rocznej będzie to maksymalnie 21%),
• maksymalne koszty kredytu bez względu na okres jego trwania mają wynosić maksymalnie 45%. 

Limity przed wprowadzeniem zapisów Tarczy to maksymalnie 55% (25% kosztów stałych oraz 30% uzależnionych od długości trwania finansowania). Dziś na moment publikacji artykułu wiemy, że obniżony limit kosztów pozaodsetkowych będzie obowiązywał do 30 czerwca 2021. Dla branży pożyczkowej jest to i tak dobra wiadomość, bo wstępne zapowiedzi wskazywały na utrzymanie limitu do 31.12.2021. Branża działa w zmienionym otoczeniu prawnym od wiosny 2020. Jeśli przepisy ustawy nie ulegną zmianie od lipca 2021 możemy spodziewać się zmian w ofertach firm pożyczkowych.

Zmiany społeczne w obliczu pandemii – rynek online a zainteresowanie pożyczkami

Nie da się ukryć, że pandemia mocno zmieniła nasze życie. Natomiast w kontekście finansowania ma to przełożenie na wzrost zainteresowania finansowaniem dostępnym online. Liczne obostrzenia i restrykcje ograniczyły naszą aktywność, godziny pracy banków zostały zmienione i nie zawsze mamy możliwość udania się do placówki, jak to było wcześniej. Firmy pożyczkowe czy banki, które udostępniły swoim klientom możliwość składania wniosków online wiele zyskały.

Z drugiej jednak strony trzeba zwrócić uwagę na bardzo negatywną stronę pandemii, jaką są zmiany w źródłach dochodów potencjalnych kredytobiorców. Niektórzy stracili pracę, inni borykają się ze spadkiem dochodów, wiele branż dotkniętych jest obostrzeniami. Odbija się to negatywnie na zainteresowaniu produktami kredytowymi oraz na możliwości ich uzyskania. W obliczu pandemii instytucje finansowe uważniej przyglądają się kredytobiorcom. Nie wykracza to jednak poza standardową procedurę i jest związane z regułami ryzyka przyjętymi w danej instytucji. Analizując aspekt społeczny trzeba również wspomnieć o ograniczeniu aktywności wielu z nas, a tym samym spadku zainteresowania kredytami. Popularny „kredyt na wakacje” traci na znaczeniu w momencie obostrzeń i troski o własne zdrowie.

Czym są pozaodsetkowe koszty pożyczki?

Pozaodsetkowe koszty kredytu według obowiązującej, ustawowej definicji:

• prowizje, marże lub opłaty związane z przygotowaniem umowy pożyczki, z której ma wynikać udzielenie świadczenia lub umowy związanej z udzieleniem świadczenia lub inne tego typu koszty,
• opłaty związane z prolongatą terminu zwrotu udzielonego świadczenia i kary umowne z tego wynikające, koszty usług dodatkowych nie związanych z udzielonym świadczeniem, w szczególności ubezpieczeń, koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia zwrotu świadczenia,
• wynagrodzenie osoby, która reprezentowała osobę udzielającą świadczenia przy zawarciu umowy lub za pośrednictwem, której udzielający świadczenia zawarł te umowy lub udzielił świadczenia, bezpośrednio ponoszone przez osobę, na rzecz której udzielono świadczenia, terminowego zwrotu, albo inne tego typu koszty.

Gdzie szukać ofert pożyczek gotówkowych?

Oferty pożyczek gotówkowych możemy wyszukać na stronach online pożyczkodawcy, którego oferta będzie nam bliższa. Można na niej złożyć wniosek o pożyczkę. Innym sposobem na uzyskanie pożyczki jest dostęp do infolinii, którą obsługują konsultanci kredytowi. Telefonicznie możemy uzyskać informacje na temat wysokości opłat związanych z pożyczką, kwotą rat.

Kolejną metodą jest skorzystanie z platform pożyczkowych typu wnioskomat.com. Daje nam to możliwość porównania wielu ofert przy wypełnieniu tylko jednego wniosku. Jeden wniosek, a wiele możliwości wyboru. Pozwala to na wybranie najlepszej oferty spośród wielu. Gdy system znajdzie dla nas odpowiednią ofertę, to wówczas zadzwoni do nas konsultant i pokieruje nas do najbliższego biura agenta mieszczącego się w pobliżu naszego miejsca zamieszkania. Tam nastąpi dokończenie procedury wnioskowania. Wiele produktów można także otrzymać bez wychodzenia z domu. Proces wnioskowania o pożyczkę możemy dokończyć także online, bez wizyty w biurze agenta. Wszystko zależy od naszego wyboru.

Podsumowanie

Jak pandemia wpłynęła na udzielanie pożyczek konsumentom? Wprowadzenie zmian w maksymalnych limitach kosztów pozaodsetkowych wydają się korzystne dla pożyczkobiorcy. Ma to chronić konsumenta przed zbyt wysokimi kosztami pożyczek. Jednak każdy medal ma dwie strony. Ograniczenia w pierwszej fazie wycofały wiele firm pożyczkowych z rynku, aby dostosować się w krótkim czasie do zmian prawnych.Obecnie firmy wróciły do finansowania klientów. Ponadto powyższe zmiany w przepisach spowodowały zwiększenie uwagi ze strony firm bankowych i pozabankowych w kwestii weryfikacji sytuacji finansowej pożyczkobiorców i ich zdolności kredytowej. 

Pandemia pokazała także, że możliwość uzyskania finansowania online, bez konieczności wizyty w oddziale ma duże znaczenia. W okresie obostrzeń i ograniczeń dla wielu osób możliwość uzyskania gotówki bez wychodzenia z domu jest bardzo ważna.

Tagi: pandemia

Zaktualizowano: 13.09.2021

Dodano: 28.01.2021