Pożyczka pod zastaw domu – wady i zalety

Opublikowano: 24 Gru 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Pożyczki hipoteczne

Co oznacza termin pożyczka pod zastaw domu?

Pożyczka pod zastaw domu jest to połączenie kredytu mieszkaniowego z tradycyjną pożyczką gotówkową. Ciągle jednak nie jest zbyt rozpoznawalnym produktem bankowym. Dlatego niewiele osób o nim wie. Należy podkreślić, że jest to przystępna forma uzyskania dodatkowego finansowania naszego dowolnego celu. Polega na tym, że pożyczamy środki w banku lub innej firmie finansowej, a zabezpieczeniem spłaty dla tej instytucji jest nasza nieruchomość (tj. mieszkanie, dom lub działka budowlana), czyli hipoteka ustanowiona na naszej nieruchomości, której jesteśmy właścicielami.

Jakie są zalety i wady pożyczki pod zastaw domu?

Porównując pożyczki pod zastaw domu z innymi produktami finansowymi dostępnymi na naszym rynku, sprawdzamy zalety i wady danego produktu finansowego. Z pewnością zaletami są:

• niska cena - oprocentowanie pożyczki pod zastaw domu (pożyczki hipotecznej) w banku jest na poziomie średnio 5%. Jest niżej oprocentowana niż kredyty bankowe, które nie mają zabezpieczenia. Obecnie większość banków posiada w swojej ofercie pożyczki pod zastaw domu,
• minimum formalności - wystarczy aktualny dowód osobisty, dokument stwierdzający własność nieruchomości lub działki, dokumenty dochodowe uzależnione są od źródła dochodu,
• długi okres spłaty – w większości przypadków do 10 lat, zależy od banku i firmy pozabankowej, niektóre instytucje określają taki czas spłaty nawet do 20 lat,
• bezpieczna umowa regulowana Kodeksem Cywilnym – strony zawierają umowę podobnie jak przy kredycie. Jej celem jest zabezpieczenie wierzytelności i określenie zasad spłaty,
• gotówka na dowolny cel - nie trzeba deklarować na, co chcemy ją wydać i to jeden z tańszych sposobów na uzyskanie wysokiej kwoty kredytu,
• wybór rat równych i malejących – możemy wybrać jak przy kredycie hipotecznym,
• można ją przeznaczyć na cele konsolidacyjne – czyli na spłatę naszych zaległych zobowiązań,
• pożyczka bez BIK – w przypadku wyboru firmy pozabankowej skierowana do klientów, którzy mają niejasną historię kredytową lub mają problemy finansowe, a nie mają możliwości uzyskania tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Wady pożyczek pod zastaw domu to:

• konieczność posiadania nieruchomości – warunek konieczny, jeśli staramy się o pożyczkę pod zastaw domu, to jest zabezpieczeniem tejże pożyczki,  
• koszty pożyczki pozabankowej – występują w przypadku produktów pozabankowych, gdzie mogą pojawić się opłaty za odnowienie pożyczki i dodatkowe koszty,
• „wolna hipoteka” – większość firm finansowych preferuje nieruchomości wolne od zajęć hipotecznych, więc jeśli nasza nieruchomość ma już obciążenie, a potrzebujemy pożyczki pod zastaw nieruchomości będziemy, musieli poszukać takiej instytucji, która nie będzie tego brała pod uwagę, możemy skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego,
• wartość nieruchomości – nie wszystkie nieruchomości są akceptowane np. działki rolne, które mają niską wartość dla banku, niechętnie kredytowane są również nieruchomości mieszczące się w małych miejscowościach,
• ryzyko utraty nieruchomości – zastawiając naszą hipotekę, jeśli nie spłacimy naszej pożyczki pod zastaw domu, możemy utracić nieruchomość, gdyż wpisujemy bank do hipoteki na pierwsze miejsce; jeśli jest możliwość warto więc zastawiać nieruchomość, w której nie mieszkamy.

Co jest bardziej opłacalne: pożyczka pod zastaw domu czy kredyt hipoteczny?

Różnice między pożyczką pod zastaw domu a kredytem hipotecznym są dość czytelne. Pożyczka pod zastaw domu widnieje w banku również pod nazwą pożyczki hipotecznej, więc mogłoby się wydawać, że to zbliżone pojęcia. Mają wiele wspólnych cech. Jednak to niezaprzeczalnie inne produkty finansowe.

Jak już wyżej zostało wspomniane pożyczka pod zastaw domu nie wymaga zbyt wielu formalności jak w przypadku kredytu hipotecznego. Ponadto nie każdy ma szansę zdobycia kredytu hipotecznego, ponieważ procedura przyznawania takiego kredytu jest trochę bardziej skomplikowana i dłużej trwa. Produkty te różnią się również celem finansowania. Kredyt hipoteczny możemy uzyskać tylko na nabycie nieruchomości albo jej budowę. Aby wnioskować o pożyczkę hipoteczną musimy nieruchomość już posiadać.

Przede wszystkim decydując się na pożyczkę pod zastaw domu, naszym jedynym zabezpieczeniem jest nasza nieruchomość. Pozyskane w ten sposób pieniądze przeznaczamy na, co chcemy. Nie musimy określać na co chcemy przeznaczyć pieniądze z pożyczki pod zastaw domu. Ważny jest też fakt, że możemy taką pożyczkę pod zastaw domu spłacać przez wiele lat z dogodnymi ratami. Mało tego, możemy uzyskać naprawdę wysoką kwotę pożyczki.

Poza tym kolejnym argumentem przemawiającym za pożyczką pod zastaw domu z firmy pozabankowej jest nieklarowna historia kredytowa klienta. Negatywne wpisy nie przekreślą jego szansy na otrzymanie pożyczki pod zastaw domu. Przeciwnie jest przy staraniu się o kredyt hipoteczny, tu bank sprawdza naszą historię kredytową w BIK oraz w KRD.

Czy warto skorzystać z pożyczki pod zastaw domu?

Może się zdarzyć, że pilnie będziemy potrzebować większej gotówki, ale nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank odmówił nam wypłaty kredytu gotówkowego. Natomiast jesteśmy właścicielami jakiejś nieruchomości lub działki. Wtedy dobrym rozwiązaniem jest pożyczka pod zastaw domu. W tym przypadku nie jest, ważne na jaki cel chcemy przeznaczyć pieniądze, w porównaniu do kredytu hipotecznego gdzie trzeba określić cel.

Możemy skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego. Warto przemyśleć wszystkie za i przeciw. Ta oferta finansowa jest zdecydowanie warta uwagi szczególnie dla osób, które mają niejasną historię kredytową, a pilnie potrzebują większej gotówki. Ma niskie oprocentowanie, ponieważ zabezpieczeniem dla banku jest nasza nieruchomość. Im wyższa wartość nieruchomości, tym wyższa kwota pożyczki pod zastaw domu. Może nawet osiągać milionowe kwoty.

Czy posiadając niekorzystną historię kredytową mogę ubiegać się o pożyczkę pod zastaw domu?

Oczywiście, że można się ubiegać o pożyczkę pod zastaw domu. Oznacza to, że dla pożyczkodawcy nie będzie miała znaczenia nasza niezbyt ciekawa historia kredytowa. Niektóre firmy finansowe nie biorą pod uwagę naszej historii, ponieważ zastawiamy naszą hipotekę i to jest dla tych instytucji najważniejsze zabezpieczenie. Odwrotnie jest przy kredycie hipotecznym. Należy posiadać odpowiednią zdolność kredytową i historię kredytową. W przypadku pożyczki pod zastaw domu takie informacje nas nie dyskwalifikują i nie stanowią przeszkody w pozyskaniu pieniędzy.

Kwota dostępna przy pożyczce pod zastaw - przykład

Niech przedmiotem naszej analizy będzie następująca sytuacja: mamy na własność dom, wart rynkowo 500 000 zł. Chcemy się dowiedzieć, jaką ilość gotówki możemy otrzymać, decydując się na pożyczkę hipoteczną pod zastaw tejże nieruchomości. Instytucja jest gotowa sfinansować inwestycję, której kwota nie przekroczy 70% wartości zabezpieczonej nieruchomości. W związku z tym, jeśli decyzja będzie pozytywna, otrzymamy maksymalnie 350 000 zł na zrealizowanie swojego przedsięwzięcia.

Podsumowanie

Decydując się na pożyczkę pod zastaw domu, warto przemyśleć wszystkie za i przeciw. Możemy zrobić sobie krótkie zestawienie, które pozwoli nam zdecydować co będzie dla nas odpowiednie, a co nie. Wydaje nam się, że negatywna historia kredytowa i wpisy w BIK niwelują nam dostęp do szerokiej gamy produktów finansowych. Nic bardziej mylnego. Okazuje się, że jednak mamy szansę na zdobycie pieniędzy. Rynek finansowy cały czas się rozszerza, a co za tym idzie stwarza nowe warunki dla różnych klientów.

Dodano: 22.11.2020