Wiek pożyczkobiorcy - ile wynosi idealny wiek, aby wnioskować o kredyt lub pożyczkę?

Opublikowano: 04 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik PożyczkowyPoradnik Kredytowy

Minimalne kryteriów wiekowe, czyli idealny wiek pożyczkobiorcy

Kredyt, pożyczka bankowa lub pożyczka pozabankowa są formą transakcji, a do ich zawarcia niezbędne jest podpisanie umowy. Wprawdzie w artykule „Czym różni się kredyt od pożyczki? Jakie znaczenie ma ta różnica dla konsumenta?” pisaliśmy, że pożyczka nie wymaga umowy, ale podaliśmy szczególne rodzaje pożyczek, czyli pożyczkę bankową i pozabankową, które nie podlegają tej zasadzie. Aby w Polsce wziąć kredyt lub pożyczkę muszę posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, a co za tym idzie muszę mieć co najmniej 18 lat.

I to właśnie wiek 18 lat jest minimalnym, aby otrzymać finansowanie w legalnie działającej instytucji. Co nie oznacza jednak, że każdy bank lub firma pozabankowa musi dać pożyczkę, lub kredyt osobie, która ukończyła ten wiek. Kryteria wiekowe mogą być bardziej konserwatywne.

Jak obliczany i podawany jest maksymalny wiek?

Maksymalny wiek, do którego mogę zaciągnąć zobowiązanie nie jest prawnie uregulowany. Do momentu, w którym posiadam pełną zdolność do czynności prawnych mogę wziąć kredyt lub pożyczkę. Oczywiście zdolność do czynności prawnych można mi odebrać lub ograniczyć, ale to temat na inny artykuł. Na samym końcu instytucja finansująca przy wskazaniu maksymalnego wieku weźmie pod uwagę dane demograficzne, oraz dane statystyczne portfela kredytowego/pożyczkowego. Na tej podstawie określi ryzyko związane ze śmiercią Klientów w poszczególnych grupach wiekowych i obliczy, w którym momencie to ryzyko robi się na tyle duże, że nie opłaca się udzielać finansowania.

Co ważne, wiek, który znajdziemy w materiałach produktowych, kartach produktu itp. najczęściej będzie podawany na moment spłat zobowiązania. Najlepiej będzie jak prześledzimy ten mechanizm na przykładzie. Załóżmy, że dla oferty kredytu hipotecznego bank podaje, że maksymalny wiek kredytobiorcy na dzień spłaty zobowiązania to 65 lat. Klient ma w momencie składania wniosku 42 lata. Maksymalny okres na jaki może zatem zaciągnąć to zobowiązanie to 23 lata.

Ile wynosi maksymalny wiek?

Według danych statystycznych GUS 19 średnia długość życia kobiet w Polsce to 82 lata, a mężczyzn 74 lata. Dla instytucji finansującej ważne jest oczywiście to, aby kredytobiorca oddał zobowiązanie przed śmiercią. Instytucje nie dzielą natomiast Klientów na płeć. Na samym końcu, maksymalny wiek kredytobiorcy zależy od instytucji i produktu. Są takie oferty, dla których będzie to 65 lat, znajdziemy produkty z granicą 70, a nawet 75 lat. Powyżej tej granicy ciężko będzie znaleźć ofertę dla Klienta, aczkolwiek nie niemożliwe – na dzień pisania tego artykułu znalazła by się oferta dla 80 latka. Ale w instytucji pozabankowej i w kwocie nieprzewyższającej kilka tysięcy.

Ile lat ma idealny kredytobiorca?

Jeżeli Klient znajduje się w wieku co najmniej 25 lat, a na dzień spłaty zobowiązania nie będzie miał więcej niż 65 lat może liczyć na praktycznie pełne spektrum dostępnych na rynku ofert. Kredytobiorca w takim przedziale wiekowym jest chętnie widziany zarówno przez banki jak i firmy pozabankowe. Poniżej tego wieku, lub powyżej ilość ofert może być niższa, ale otrzymanie finansowania nadal będzie możliwe.

Jaki wiek jest idealny w kredycie hipotecznym?

Od jakiego wieku kredyt hipoteczny może zostać przyznany? Teoretycznie trzeba mieć co najmniej 18 lat. W praktyce jednak banki udzielają zobowiązania od dwudziestu paru lat. Z czego to wynika? Dużo zależy od oceny zdolności kredytowej. Ludzie tuż po osiągnięciu pełnoletności albo jeszcze studiują albo pracują dopiero od niedawna i w związku z tym nie zarabiają dużo, a co za tym idzie całkowity koszt kredytu przekracza ich możliwości finansowe.

A co z górną granicą? W przypadku seniorów bank także bada zdolność kredytową. Niestety emerytura może być zbyt niska by pokryć comiesięczne raty. Jeżeli ktoś wnioskuje o kredyt hipoteczny mając 50 lat, a w momencie spłaty ostatniej raty będzie miał 75 lat, to w takim przypadku wniosek kredytobiorcy może zostać odrzucony.

Co zatem z idealnym wiekiem przy kredycie hipotecznym? Jeżeli chcesz dostać zobowiązanie, gdzie okres spłaty kredytu wynosi przykładowo 30 lat, a na emeryturę przejdziesz mając 65 lat, to idealny wiek na złożenie wniosku plasuje się w granicach 25-35 lat.

Jaki wiek jest idealny w kredycie gotówkowym?

Podobnie jak w kredycie hipotecznym - przyznaniu kredytu gotówkowego sprzyja wysoka ocena zdolności kredytowej. Klient w wieku 80 lat będzie miał ją dość niską ze względu na to, że nie wykonuje już pracy zarobkowej, a jego zdrowie jest najczęściej w nienajlepszej kondycji. Z kolei 18-letni młodzik nie będzie jeszcze w ogóle sprawdzony na rynku pracy.

Wniosek o kredyt gotówkowy najlepiej składać między 20-tym a 75-tym rokiem życia. Oczywiście wszystko zależy od okresu kredytowania. 75-latek może zaciągnąć zobowiązanie na rok, 2 lata czy nawet 5 lat, ale trudno mu będzie dostać kredyt z dłuższym okresem spłaty. Z kolei młodzi kredytobiorcy mają znacznie większe szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego na 10 czy nawet 12 lat.

Nie mam idealnego wieku kredytobiorcy. Co robić?

Wiemy już, że zarówno osoby w bardzo młodym oraz bardzo zaawansowanym wieku mają dość niskie szanse na kredyt. Jeśli jednak potrzebne jest im zobowiązanie, to mogą albo wnioskować z drugim kredytobiorcą, znajdującym się bliżej idealnego wieku albo skorzystać z kredytu lub pożyczki z gwarantem. Pamiętajmy, że maksymalny wiek kredytobiorcy odnosi się do jego zdolności spłaty całego zobowiązania zaś minimalny wiek klienta do niepewności dochodów. W razie problemów zawsze warto skorzystać z pomocy zaufanej, bliskiej osoby.

Dodano: 09.08.2019