Czym różni się kredyt od pożyczki? Jakie znaczenie ma ta różnica ma dla konsumenta?

Opublikowano: 28 Lut 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Pożyczka, czyli pożyczam pieniądze lub rzecz

Pojęcie pożyczki unormowane jest w kodeksie cywilny. Według definicji pożyczka to operacja, która polega na oddaniu do dyspozycji przez osobę fizyczną lub instytucję środków pieniężnych, lub określonych rzeczy na okres oznaczony lub nieoznaczony. To znaczy, że przedmiotem umowy pożyczki mogą być nie tylko pieniądze, ale też np. ruchomości takie jak samochód. Pożyczka może być odpłatna lub nieodpłatna, a do jej zawarcia wystarczy złożenie oświadczeń woli dwóch stron.

Oznacza to, że pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą nie jest wymagane zawarcie umowy pożyczki– wystarczy ustne ustalenie co do warunków transakcji. Jaki może być zatem przykład pożyczki? Pożyczką według definicji będzie zatem sytuacja, w której ojciec pożycza swojemu synowi pieniądze nieodpłatnie. Gdy pożyczę koledze rower, również dokonuję transakcji pożyczki. W sytuacji, w której Klient pożycza pieniądze w instytucji pozabankowej i płaci za to prowizję i odsetki również będziemy mieli do czynienia z pożyczką.

Umowa pożyczki będzie zawierana wówczas, kiedy klient będzie zaciągał zobowiązanie w instytucji pożyczkowej. Wówczas obie strony mają prawną gwarancję co do tego, że pożyczkodawca przekaże określoną w umowie kwotę środków pieniężnych na rzecz pożyczkobiorcy, a pożyczkobiorca spłaci tę kwotę wraz z odsetkami w ustalonym teminie.

Szczególne rodzaje pożyczek

Na rynku spotkamy dwa szczególne rodzaje pożyczek – pożyczkę bankową i pozabankową. W ramach pożyczki bankowej bank w umowie odpłatnej oddaje do dyspozycji środki finansowe Klientowi. Przedmiotem pożyczki bankowej mogą być tylko pieniądze. Jest to umowa odpłatna, co oznacza, że bank określi w umowie zasady udzielania finansowania – odsetki, prowizję i inne, które Klient będzie musiał zapłacić. Pożyczka bankowa podlega pod prawo bankowe.

Pożyczka pozabankowa będzie natomiast udzielana przez prywatnego przedsiębiorcę, który założył firmę pożyczającą pieniądze – popularnie zwaną instytucją/firmą pozabankową. Tu przedmiotem pożyczki również będą pieniądze, aczkolwiek taka firma mogłaby również pożyczać przedmioty. Umowa powinna zostać skonstruowana w formie pisemnej i powinną określać całkowite koszty pożyczki. Pożyczka, udzielana przez firmę pozabankową podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim, a firma jej udzielająca powinna posiadać stosowne wpisy do rejestrów Komisji Nadzoru Finansowego.

Kredyt, czyli idę po pieniądze do banku

W ramach umowy kredytu bank zobowiązuje się do udostępnienia kredytobiorcy określonej kwoty na określony czas i realizację określonego celu, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać pieniądze pochodzące z kredytu zgodnie z przeznaczeniem oraz zwrócić bankowi kwotę zobowiązania wraz z odsetkami i dodatkowy opłatami.

Z przytoczonej definicji wynika zatem szereg cech charakterystycznych dla kredytu. Kredyt będzie umową świadczoną tylko przez bank na podstawie prawa bankowego. Zawsze będzie miał jakiś cel. Zawsze będzie też produktem odpłatnym.

Rodzaje kredytów bankowych

Możemy mówić o różnych produktach finansowych, których udzieli nam bank. Kredyt gotówkowy jest udzielany przeważnie na dowolny cel. Jeśli chodzi o regulację prawną, to zarówno w przypadku pożyczki jaki i tego kredytu obowiązują przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim. Umowę kredytu gotówkowego podpiszesz z bankiem. Praktyka pokazuje, że termin spłaty kredytu gotówkowego wynosi maksymalnie kilkanaście lat.

Jest także taki kredyt bankowy, który rządzi się całkiem innymi prawami. To kredyt hipoteczny czyli takie zobowiązanie, do którego udzielenia wymagane jest najpierw ustalenie zabezpieczenia na nieruchomości. Mowa tu o takim domu, mieszkaniu, innym lokalu czy nawet gruncie, który będzie stanowił przedmiot finansowania z kredytu hipotecznego. Umowa kredytu hipotecznego często jest zawierana na 20-30 lat. Aby móc uzyskać takie zobowiązanie klient musi uiścić wkład własny, wynoszący od 10 do 20% kwoty udzielonego kredytu.

Kredyt, a pożyczka

Nawet jeżeli potocznie używamy sformułowania kredyt i pożyczka zamiennie, musimy mieć świadomość, że w rzeczywistości są to dwie różne konstrukcje. Pożyczka nie musi mieć celu, nie musi mieć określonego okresu, może być nieodpłatna, może być świadczona przez instytucję niebędącą bankiem lub osobę fizyczną. Kredyt natomiast jest unormowany prawnie, a jego definicja wpisana w prawo bankowe, musi mieć cel, termin spłaty, czyli również harmonogram, musi być odpłatny oraz świadczony tylko przez bank.

Zawierając umowę pożyczki często nie musimy robić nic więcej. W przypadku kredytu (zwłaszcza hipotecznego) niekiedy wskazane jest zakupienie dodatkowych produktów. Będą to np. ubezpieczenia, które chronią klienta na wypadek choroby czy niezdolności do pracy. Istnieją także ubezpieczenia na życie. Zakup ubezpieczenia może spowodować, że w umowie kredytowej znajdą się zapisy o niższych kosztach zobowiązania.

Co jeszcze różni kredyt od pożyczki? W każdym przypadku umowa kredytu musi być zawarta pisemnie. Nie ma takiej możliwości, by klient wziął z banku pieniądze na tzw. "gębę".

Kredyt i pożyczka online

Wnioskując o finansowanie na wnioskomat.com Klient otrzyma oferty pożyczek pozabankowych. Agent, który skontaktuje się z Klientem po wypełnieniu wniosku posiada jednak szerszą ofertę w swoim systemie sprzedażowym. Dzięki temu, jeżeli profil ryzyka Klienta na to pozwoli, będzie w stanie zaoferować Klientowi również kredyty dostępne w czołowych bankach. Wnioskomat.com przede wszystkim stawia na rozwiązania najlepiej dopasowane do Klienta. Dlatego, niezależnie czy kredyt, czy pożyczka, Klient ma pewność, że otrzyma finansowanie adekwatne do jego potrzeb i możliwości.

Oferta jest skonstruowana tak, aby każdy znalazł coś dla siebie. Kredyt lub pożyczka bez zaświadczeń? Nie ma problemu. Kredyt lub pożyczka bez BIK? Również znajdzie się taka oferta. Wnioskomat.com dopasuje coś dla bardzo dobrego Klienta, ale także znajdzie kredyt lub pożyczkę dla osób z nienajlepszą historą kredytową. 

Kredyt jest produktem zarezerwowanym przez banki. Ustawa brawo bankowe z 1997 mówi o tym wprost. Pożyczkę natomiast może sprzedać bank oraz instytucja pozabankowa. Pożyczka może również mieć charakter prywatny

Tagi: kredytkredyt gotówkowypożyczkakredyt bankowypożyczka gotówkowa

Dodano: 07.08.2019