Twoja rata kredytu hipotecznego może się zwiększyć. Co robić w takiej sytuacji?

Opublikowano: 02 Kwi 2025 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Kiedy rata kredytu hipotecznego się zwiększy?

Kredyt hipoteczny ma to do siebie, że jego oprocentowanie może być zmienne lub stałe. Zmienne oprocentowanie już od wielu lat jest standardem, natomiast stałe jest pewną nowością. I o ile oprocentowanie zmienne może obowiązywać przez cały okres kredytowania, to w przypadku oprocentowania stałego okres ten wynosi bardzo często nie dłużej niż 5 lat.

Dzięki stałemu oprocentowaniu klient ma pewność, że wartość jego raty się nie zmieni, niezależnie od tego, czy stopy procentowe pójdą w górę, czy też zostaną obniżone. Natomiast przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się wtedy, gdy zmieniają się stopy procentowe. Te bowiem wpływają na wskaźnik WIBOR, a to z kolei powoduje zmianę wysokości oprocentowania.

Jeśli więc bank udzielił Ci kredytu w 2020 roku, to już w bieżącym, 2025 roku Twoje oprocentowanie się zmieni - ze stałego na zmienne. Oczywiście, jeśli od początku miałeś w kredycie stałe oprocentowanie. To będzie oznaczało wzrost rat, gdyż od 2020 roku stopy procentowe znacznie urosły.

W 2020 roku oprocentowanie kredytów hipotecznych w polskich bankach było nieporównywalnie niższe niż dotychczas. Wiele ofert uwzględniało oprocentowanie zobowiązań wahające się pomiędzy 2,2 a 2,8% (np. PKO BP, Bank Pekao S.A, Bank Millennium). W 2025 roku oprocentowanie wynosi zaś nierzadko między 7,5 a 8,5%. 

Jakiej podwyżki możesz się spodziewać?

Wszystko zależy od tego, kiedy wziąłeś kredyt, czy miał on stałe oprocentowanie i ile to oprocentowanie wynosiło w dniu podpisania umowy. Jednak jeśli mówimy o zmianie procentowej w stawkach, które zaproponowaliśmy w powyższym akapicie, to niestety podwyżka będzie bardzo znaczna. 

Przykładowo możemy założyć, że w 2020 roku bank udzielił Ci kredytu w kwocie 500 000 zł na 25 lat z okresowym, 5-letnim oprocentowaniem stałym, które wtedy wyniosło 2,5%. Natomiast w 2025 roku zmieni się ono na oprocentowanie zmienne, wynoszące 7,5 %. W 2020 roku rata wyniosła nieco ponad 2200 zł, natomiast w 2025 roku będzie ona wynosiła nieznacznie więcej niż 3200 zł. To oznacza wzrost aż o ponad 45%. 

Czy większe raty kredytu hipotecznego to pewnik?

Jeśli przeszedłeś na oprocentowanie zmienne w styczniu, lutym, marcu lub kwietniu, to już odczułeś na własnym portfelu wzrost rat. W najbliższych miesiącach stopy procentowe nie ulegną obniżeniu, jeśli więc np. Twoje oprocentowanie zmieni się latem czy na jesieni, to wówczas także zapłacisz więcej. Inflacja wciąż nie spada, a to z kolei powoduje, że Rada Polityki Pieniężnej nie kwapi się do obniżki stóp. Być może inflacja spadnie pod koniec 2025 roku i wtedy RPP obniży stopy. Wówczas rata kredytu przy oprocentowaniu zmiennym zmniejszyłaby się. 

Czy zawsze stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne?

W niejednym przypadku wybór stałego oprocentowania kredytu hipotecznego będzie rozsądnym i opłacalnym wyborem. Niestabilna sytuacja gospodarcza, przesycenie rynku pieniądzem, zawierucha wojenna tuż za granicami kraju - to wszystko ma niewątpliwy wpływ na wzrost inflacji, wzrost stóp oraz wzrost wartości rat kredytu. Oprocentowanie stałe pomaga uniknąć tych negatywnych skutków. 

Jednak nie można zapominać o sytuacji, w której to (wbrew pozorom) wybór oprocentowania zmiennego będzie bardziej opłacalny. Mowa tu chociażby o pojawieniu się tendencji do obniżania stóp procentowych. Takie zjawisko mogliśmy zauważyć chociażby w latach 2012-2013. RPP poprzez stopniowe obniżanie zmniejszyła stopę referencyjną z 4,75% w maju 2012 do 2,5% w lipcu 2013. Wówczas raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem obniżyły się w sposób znaczący. 

Jakie działania można podjąć, aby nie płacić więcej za kredyt?

Jako klient masz różne możliwości działania, jeśli Twoja rata po zmianie rodzaju oprocentowania wzrośnie znacznie, np. o 40% lub więcej.

1. Renegocjacja umowy kredytowej ws. wydłużenia okresu kredytowania. Dłuższy czas spłaty spowoduje, że pojedyncza rata miesięczna będzie niższa. Różnica może dotyczyć nawet kilkuset złotych. Jednak summa summarum zapłacisz więcej, bo łącznie koszty kredytowe wzrosną.
2. Nadpłata kredytu hipotecznego. Jeśli masz zgromadzone oszczędności, to możesz je przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego. Możesz wybrać skutek takiej nadpłaty - albo zmniejszą się raty albo skróci się okres kredytowania. Tak czy inaczej łącznie zapłacisz mniej. 
3. Refinansowanie kredytu hipotecznego. Możesz zdecydować się na przeniesienie kredytu do innego banku. Przy korzystniejszej ofercie konkurencyjnej instytucji masz szansę na niższą ratę kredytową. 
4. Ponowna ocena zdolności kredytowej. Przez ostatnie 5 lat Twoja sytuacja finansowa mogła ulec poprawie. Może dostałeś awans w pracy albo udało się pozyskać nowe źródło dochodów? A być może zmieniłeś pracę na lepiej płatną? W oczach banków możesz więc wyglądać na bardziej wypłacalnego klienta, co otworzy Ci możliwości skorzystania z lepszych ofert, np. w zakresie wspomnianego już refinansowania. 

Czy doradca kredytowy może pomóc?

Zawsze masz możliwość skorzystania z porady doradcy kredytowego. Jest to nawet zalecane przed podjęciem ostatecznej decyzji, gdyż może się okazać, że pierwszy pomysł nie był do końca trafny. Każda sytuacja klienta jest indywidualna. Dla jedno kredytobiorcy najkorzystniej będzie refinansować kredyt, dla innego nadpłacić. Nie zawsze masz silną pozycję do negocjacji z bankiem, ale zawsze możesz starać się podwyższyć zdolność kredytową. Wspólnie z doradcą masz spore szanse na wypracowanie optymalnego wyjścia z sytuacji. 

Dodano: 02.04.2025