Czym różni się kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego?

Opublikowano: 02 Sty 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredytem gotówkowym nazwiemy produkt finansowy, który może być przeznaczony na dowolny cel, którego nie wiążemy z prowadzeniem działalności gospodarczej np. zakup nowego samochodu, remont, wakacje z rodziną itd. Kredyt gotówkowy charakteryzuje się uproszczoną procedurą wnioskowania – w stosunku do produktu hipotecznego. W większości przypadków wystarczy wypełnienie wniosku i przekazanie swoich dokumentów dochodowych, a następnie oczekiwanie na decyzję banku. W praktyce w ciągu nawet jednego dnia możemy uzyskać gotówkę na dowolny cel. Kwoty, na jakie mogą liczyć klienci? Nawet 200 tys. złotych, a jeden z banków oferuje dla swoich klientów nawet 300 tys. złotych.

Na co możemy wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, tzn. można nim sfinansować wyłącznie określone rodzaje inwestycji. Ich lista jest dość wielka i nie kończy się na zakupie mieszkania lub domu. Przeznaczenie kredytu hipotecznego musi być ściśle związane z określoną nieruchomością, to w rzeczywistości mamy tutaj całkiem spore możliwości w zakresie wykorzystania środków. W praktyce, za pomocą kredytu hipotecznego można sfinansować: zakup mieszkania, domu lub działki budowlanej, rozbudowę domu czy remont domu lub mieszkania.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Jedną z istotnych różnic między kredytem gotówkowym i hipotecznym jest kwestia zabezpieczenia. W przypadku kredytu gotówkowego bank może żądać np. poręczenia. Przy kredycie hipotecznym sytuacja wygląda inaczej – kredyt jest udzielany na zakup nieruchomości, której hipoteka zostaje po udzieleniu pożyczki obciążona.

Jakie są różnice pomiędzy kredytem hipotecznym a gotówkowym?

Kredyt hipoteczny:

• kredyt jest przeznaczony na finansowanie zakupu mieszkania, budowy domu, działki budowlanej itp.,
• wkład własny: zwykle jest obowiązek 20% (lub większego) wkładu własnego, aby otrzymać kredyt,
• jest to duże zobowiązanie, dlatego bank zbada naszą zdolność kredytową i będzie oczekiwał zabezpieczenia,
• złożone procedury oraz długi termin procesowania wniosku kredytowego.

Kredyt gotówkowy:

• jest przyznawany szybciej, wnioskowanie to krótsze procesowanie wniosku,
• środki z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel — bez konieczności rozliczania się z bankiem,
• wkład własny: nie jest wymagany,
• procedury są prostsze.

Jakie są koszty kredytów?

W skład kosztów mogą wchodzić różne kategorie w zależności od wyboru rodzaju kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego będą to:

• odsetki,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• ubezpieczenie pomostowe,
• wycena nieruchomości,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• ubezpieczenie na życie, 
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, 
• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu np. w pierwszych kilku latach trwania umowy,
• opłata za wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty rat na określony czas,
• inne potencjalne opłaty przewidziane tabelą opłat i prowizji banku. 

Dla kredytu gotówkowego do kategorii kosztów zaliczymy:

• odsetki,
• prowizję,
• ubezpieczenie (opcjonalne).

Kredyt hipoteczny a gotówkowy — różnice w kosztach

Chcąc wziąć kredyt gotówkowy czy hipoteczny, powinniśmy zawsze przeanalizować koszty, które przyjdzie nam płacić z tytułu zaciągnięcia zobowiązania. Bardzo istotną informacją jest to, że decydując się na konkretną kwotę, możemy ponieść radykalnie różne koszty. Pokażemy to na przykładzie Alior Banku, którego klienci mogą dostać kredyt hipoteczny i gotówkowy.

Na początek poczyńmy założenia ogólne, wspólne zarówno dla kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych w Alior Banku:

• 150 000 zł — tyle wynosi kwota, którą uzyskamy z kredytu,
• 120 miesięcy — jest to okres spłaty zobowiązania,
• umowa o pracę — źródło naszego dochodu, od którego będzie zależała nasza zdolność kredytowa.

Biorąc to wszystko pod uwagę, spójrzmy, jak poniższe parametry ukształtują się dla kredytu hipotecznego:

• RRSO 10,29%,
• oprocentowanie kredytu hipotecznego - 9,83%,
• wysokość raty - 1968,17 zł,
• całkowita kwota do spłaty- 236 180,40 zł

A teraz zobaczmy, jak będzie wyglądał kredyt gotówkowy:

• RRSO 16,64%,
• oprocentowanie kredytu gotówkowego - 13,75%,
• wysokość raty - 2 465,65 zł,
• całkowita kwota do spłaty - 295 878,00 zł.

Jak widać, przy pewnych wspólnych założeniach, koszty kredytu hipotecznego są niższe o 59 697,6 zł. Różnice występują nie tylko w ofercie Alior Banku, ale też w innych instytucjach. Świadczy to tym, że współcześnie kredyty gotówkowe są droższe niż hipoteczne.

Co wybrać? Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Jeżeli potrzebujemy stosunkowo niedużo pieniędzy- to faktycznie lepiej wybrać kredyt gotówkowy. Musimy pamiętać o całej masie czynników, przez które wybór ten nie zawsze będzie tak oczywisty.

Mowa tu, chociażby o tym, że kredyty gotówkowe często mają znacznie mniejszą maksymalną kwotę, której udzieli nam bank niż w przypadku zobowiązań z zabezpieczeniem hipotecznym. Wówczas może się okazać, że nie będzie nas stać np. na zakup mieszkania. Poza tym kredyty gotówkowe udzielane są na okres znacznie krótszy niż kredyty hipoteczne.

Jest jeszcze jedna ważna rzecz. Mianowicie, jeśli nie posiadamy własnej nieruchomości i nie planujemy jej zakupu, to, tak czy inaczej, pozostaje nam się ubiegać tylko o kredyt gotówkowy.

Podsumowanie

W zależności od tego, jak szybko chcemy uzyskać kredyt i na jaki cel powinniśmy przemyśleć, który kredyt będzie dla nas odpowiedni. Warto rozejrzeć się na rynku co oferują banki, aby porównać koszty. Można skorzystać również z pomocy zaufanego doradcy kredytowego, który pomoże nam w wyborze. Kiedy zależy nam na czasie, szybciej będzie otrzymać kredyt gotówkowy. Natomiast jeżeli potrzebujemy kredytu na konkrety cel oraz potrzebujemy wysoką kwotę np. na budowę domu itp. i zależy nam na jak najmniejszych kosztach, warto zastanowić się nad kredytem hipotecznym.

Tagi: kredyt hipotecznywkład własnykredyt gotówkowy

Dodano: 04.09.2020