Jak dostać odwrócony kredyt hipoteczny? Czy spotkamy się w banku z ofertą odwróconej hipoteki?

Opublikowano: 09 Sie 2024 Dagmara Konik 5 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Czy dostanę odwróconą hipotekę w banku?

Jeżeli czytaliście poprzedni wpis to wiecie, że według przepisów prawa, aby otrzymać odwrócony kredyt hipoteczny należy mieć prawo własności do nieruchomości lub posiadać spółdzielcze prawo własności, lub mieć prawo do użytkowania wieczystego. Ponadto preferowanym klientem będzie tutaj osoba powyżej sześćdziesiątego roku życia. Warto też dodać, że nie ma tutaj ograniczenia wiekowego.

Teraz przechodzimy do bardzo ważnej kwestii. Jak dotąd w Polsce żaden bank nie zdecydował się przedstawić oferty odwróconego kredytu hipotecznego, który można również określić odwróconą hipoteką w ujęciu kredytowym.  

Najprawdopodobniej wynika to z tego, w jaki sposób zostały sformułowane przepisy ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, ale tę kwestię omówimy sobie za chwilę. Cóż zatem zrobić, skoro brakuje ofert? Czy seniorzy, którzy potrzebują dodatkowych pieniędzy i byliby gotowi przekazać prawo własności do swojej nieruchomości nie mają innego rozwiązania?

Co to jest renta dożywotnia?

Jedyną możliwością jest tak zwana renta dożywotnia. Jest to mechanizm podobny w pewnych aspektach do odwróconego kredytu hipotecznego. Różni się od niego tym, że renta dożywotnia jest udzielana przez fundusze hipoteczne, czyli wyspecjalizowane firmy zajmujące się dystrybucją tego typu produktu. Ten produkt finansowy jest często nazywany odwróconą hipoteką w modelu sprzedażowym. Zasady jego kupna i sprzedaży określają przepisy od 903 do 916 artykułu kodeksu cywilnego.

Warto dodać, że w latach 2013-2020 zawarto ponad 85 tysięcy umów dotyczących renty dożywotniej, a tylko 2020 roku  zawarto ich przeszło 13 tysięcy. Dane te pochodzą z Ministerstwa Sprawiedliwości.

Dlaczego ustawa o odwróconej hipotece nie działa?

Podstawą prawną omawianej usługi jest Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym. Niestety, w praktyce ta ustawa jest martwa. Stało się tak dlatego, że banki polskie nie zdecydowały się na wprowadzenie oferty odwróconej hipoteki w ujęciu kredytowym.

Ta postawa wynika z kolei z wątpliwości, jakie budzą niektóre przepisy ustawy. Prawnicy i specjaliści w zakresie prawa cywilnego analizowali ustawę i wydali swoje opinie, według których należałoby wprowadzić zmiany w jej przepisach. Za chwilę przytoczymy konkretny komentarz. Ponadto banki argumentują, że odwrócony kredyt hipoteczny wiązałby się dla nich ze zbyt dużym ryzykiem. Kolejnym powodem jest obawa, że udzielanie odwróconych kredytów hipotecznych wpłynęłoby negatywnie na wizerunek banków.

W czasopiśmie naukowym Studia Prawno-Ekonomiczne, znajdującym się na liście Ministerstwa Edukacji Narodowej możemy przeczytać, że ogólność przepisów ustawy stwarza zagrożenie, iż banki będą narzucały seniorom trudne do spełnienia warunki utrzymania dobrego stanu technicznego mieszkania. Niektóre przepisy, znajdujące się na przykład w artykule 19 zawierają niedookreślone pojęcia. Zapisy o obowiązku informacyjnym w artykule 8 nie uwzględniają praktycznego charakteru usługi, jakim jest odwrócony kredyt hipoteczny. Ponadto pojawiła się sugestia, że ochrona interesów kredytobiorcy mogłaby być większa, niż jest dotychczas.

Wiemy już, że jeśli chodzi o odwrócony kredyt hipoteczny to nie dostaniemy go w Polsce. Możemy za to postarać się o rentę dożywotnią. Dowiedzieliśmy się też, dlaczego ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym jest martwa. W następnym wpisie na blogu z naszej serii pokażemy Wam jakie plusy i minusy wiążą się z zaciągnięciem na siebie odwróconej hipoteki. W przypadku starania się o finansowanie z zabezpieczeniem hipotecznym pozostaje więc jedynie standardowy kredyt hipoteczny.

Tagi: hipotekakredyt hipotecznyodwrócona hipotekarenta dożywotnia

Dodano: 01.06.2021