Jak maksymalnie długo można spłacać kredyt konsolidacyjny?

Opublikowano: 11 Lip 2024 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Jaki jest maksymalny okres kredytowania kredytu konsolidacyjnego?

Teoretycznie kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć na 12 lat, ale w praktyce banki rzadko kiedy udzielają finansowania na więcej niż 120 miesięcy. Jest to jednak dość długi czas jak dla tego typu kredytu gotówkowego. Rozwlekły czas spłaty może rzeczywiście uratować finanse klienta, jeżeli ten mało zarabia i preferowana rata nie może być zbyt wysoka. 

Warto zwrócić uwagę, że tak naprawdę to, jak długo powinien trwać kredyt konsolidacyjny jest uzależnione od tego, przez ile jeszcze czasu musisz spłacać aktualne długi. Jeśli jest to 6 miesięcy (ale wyjątkowo ciężko zapowiadających się dla Twojego budżetu domowego), to wystarczający może być kredyt na rok. Przy ratach rozciągających się na kilkanaście najbliższych miesięcy będzie to konsolidacja trzyletnia, przy długach na 4 lata - sześcio- albo ośmioletnia, itd. 

Czy warto brać kredyt konsolidacyjny z długim terminem spłaty?

Jeżeli suma długów jest naprawdę pokaźna, Twoje dochody potrzebują naprawdę poważnego odciążenia, a do tego planujesz dobrać dodatkową gotówkę, to na pewno warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego na okres 10 lat, bądź nawet dłuższego. Rata może być znacznie niższa i to nawet o 60%, choć pamiętaj, że zsumowując wszystkie raty zapłacisz w gruncie rzeczy więcej niż gdyby zdecydować się na krótszy czas spłaty.

Natomiast jeżeli stać się na zapłatę dość dużej raty (choć tak niższej niż poprzednie bez konsolidacji) i nie zamierzasz dobierać dodatkowej gotówki, bądź dobrana kwota nie będzie zbyt duża, to wówczas korzystniejszy będzie dla Ciebie kredyt na krótszy okres. Pamiętaj, aby dobrze rozważyć ten wybór. Oczywiście nie jest nigdzie napisane, że musisz wybierać tylko pomiędzy skrajnymi końcami widełek czasowych. Drogą kompromisu możesz wybrać okres kredytowania znajdujący się gdzieś pomiędzy. 

Który bank udzieli konsolidacji z długim czasem spłaty?

Korzystną konsolidację z długim okresem kredytowania znajdziesz w takich bankach jak:

VeloBank

Oferowany przez VeloBank kredyt konsolidacyjny prezentuje się następująco:

• maksymalny okres: 120 mies.,
• maksymalna kwota: 200 000,00 zł,
• RRSO: 19.25 % - 169.25 %,
• oprocentowanie: 14.24 %,
• wiek klienta: 18 - 75 lat.

Produkt jest bardzo atrakcyjny również dlatego, że pierwszą ratę możesz zapłacić dopiero po 3 miesiącach.

BNP Paribas

W banku BNP Paribas kredyt konsolidacyjny posiada takie oto parametry:

• maksymalny okres: 120 mies.,
• maksymalna kwota: 200 000,00 zł,
• RRSO: 16.33 % - 53.80 %,
• oprocentowanie: 12.99 %,
• wiek klienta: 18 - 75 lat.

W tym banku otrzymasz konsolidację bez prowizji. 

Santander Bank Polska

Oto jak wygląda kredyt konsolidacyjny w Santander Bank Polska:

• maksymalny okres: 120 mies.,
• maksymalna kwota: 300 000,00 zł,
• RRSO: 14.28 % - 42.88 %,
• oprocentowanie: 12.48 %,
• wiek klienta: 18 - 76 lat.

Klient ma możliwość wyboru takiego dnia spłaty raty, który mu najbardziej odpowiada. 

Alior Bank

Jeżeli dalej szukasz odpowiedniej dla Ciebie oferty, to koniecznie sprawdź kredyt konsolidacyjny w Alior Banku:

• maksymalny okres: 144 mies.,
• maksymalna kwota: 200 000,00 zł,
• RRSO: 23.01 % - 375.57 %,
• oprocentowanie: 14.49 %,
• wiek klienta: 18 - 80 lat.

Z konsolidacji możesz skorzystać nawet jeśli jesteś nowym klientem Alior Banku. 

Kiedy wybrać kredyt konsolidacyjny z krótszym okresem spłaty?

Tak jak już wspomnieliśmy - kredyt konsolidacyjny z krótszym okresem spłaty będzie bardziej dogodny dla tego, kogo stać na regulowanie w miarę okazałej raty. To znakomite wyjście dla Ciebie, jeśli chcesz uniknąć większych kosztów kredytowych. Aby zobrazować różnice pomiędzy kredytem konsolidacyjnym z maksymalnym okresem kredytowania, a zobowiązaniem na krótszy czas posłużyliśmy się poniższymi przykładami.

Przykład 1. Pani Monika ma sporo długów i jest zainteresowana kredytem konsolidacyjnym na kwotę 60 000 zł. Jej zarobki wynoszą 3500 zł netto na rękę, a do tego ponosi niemałe wydatki utrzymania gospodarstwa domowego. Jest dostępna dla niej oferta produktu na 120 miesięcy, gdzie rata wyniesie tylko 877,91 zł. Natomiast całkowita kwota do spłaty to aż 105 349,20 zł.

Przykład 2. Pan Mariusz także planuje spłacić swoje liczne zadłużenia kredytem na 60 000 zł. Jednakże on zarabia już 7000 zł na rękę i ma umiarkowane koszty utrzymania. Weźmie on więc kredyt konsolidacyjny, na okres 36 miesięcy. Jego rata to aż 2 006,93 zł, lecz spłacić musi w sumie jedyne 72 249,48 zł.

Jak więc widać na powyższych przykładach rata Pani Moniki stanowi niecałe 45% raty Pana Mariusza. Jednakże Pan Mariusz zapłaci ponad 33 tys. złotych mniej niż Pani Monika. 

Czy można skorzystać z alternatywy do kredytu konsolidacyjnego?

Tak, zawsze istnieją alternatywne metody do kredytu konsolidacyjnego. Jedna z nich to refinansowanie największego zadłużenia, a pozostawienie mniejszych. Przykładowo, możesz mieć trzy długi, z czego jeden kosztuje Cię miesięcznie 500 zł, drugi 2500 zł, a trzeci 600 zł. Refinansując drugi dług i obniżając jego ratę o połowę, Twój budżet zostanie odciążony o 1250 zł. Zamiast tego możesz zdecydować się na restrukturyzację swoich zobowiązań, ale negocjacje z wierzycielami mogą być bardzo trudne, jeśli nie posiadasz solidnych argumentów przemawiających za zmianą warunków Twojej spłaty. 

Dodano: 11.07.2024