Kredyt celowy – na co przeznaczyć pieniądze ze zobowiązania?

Opublikowano: 30 Marzec 2023 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Czym jest kredyt celowy?

Definicja kredytu celowego głosi, iż jest to zobowiązanie, z którego pochodzące pieniądze muszą zostać zainwestowane w określony sposób. Kredytodawca zobowiązuje się przekazać w umowie kwotę środków pieniężnych, które klient następnie przeznacza na zakup samochodu, sprzętu RTV/AGD, domu, remont nieruchomości czy też inwestuje je w swoim przedsiębiorstwie. Cel zawsze powinien być określony w ofercie.

Kredyt celowy zasadniczo różni się od innego typu produktu, jakim jest kredyt na dowolny cel. Przy tym drugim kredytobiorca po otrzymaniu pieniędzy może zrobić z nimi, co tylko zechce.

Które kredyty są celowe?

Tak naprawdę właściwie każdy rodzaj zobowiązania może zawierać określony cel finansowania. Patrząc na aktualne oferty kredytodawców można łatwo zauważyć, że kredytem celowym może być:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt ekologiczny,
• kredyt samochodowy,
• kredyt inwestycyjny,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt remontowy.

Każde z tych zobowiązań różni się w szczegółach, dlatego też warto przyjrzeć się tym produktom nieco dokładniej.

Celowy kredyt gotówkowy

Jak już wspomnieliśmy środki z celowego kredytu gotówkowego można przeznaczyć na przykład na zakup sprzętu domowego takiego jak lodówka, kuchenka, pralka, telewizor, laptop, odkurzacz, mikrofalówka czy inne. Często bywa, że taki kredyt będziemy zaciągali przy zakupach w sklepie. Oficjalnie nazywa się to zakupami na raty, jednakże w rzeczywistości klient potem spłaca raty na rzecz banku, który wcześniej sfinansował zakup sprzętu w sklepie. Celowy kredyt gotówkowy można też wykorzystać w inny sposób, na przykład finansując nim remont nieruchomości.

Celowy kredyt hipoteczny

W przypadku kredytu hipotecznego najczęściej mamy właśnie do czynienia z kredytem celowym. Oczywiście chodzi tutaj o zakup nieruchomości. Składając wniosek o banku musimy dołączyć liczną dokumentację – w tym umowę zakupu danego lokalu mieszkalnego. Jest to więc potwierdzenie, że cel finansowania jest realny. Na tej nieruchomości będzie ciążyło zabezpieczenie hipoteczne. Bank musi mieć pewność, że w razie niewypłacalności klienta będzie on mógł odzyskać swoją należność poprzez spieniężenie nieruchomości. Cel jest więc tutaj bardzo kluczowy.

Celowy kredyt samochodowy

Bardzo popularnym kredytem celowym jest kredyt samochodowy. Jak sama nazwa wskazuje klient pozyskane środki przeznacza na zakup auta. Jest to bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które posiadają prawo jazdy, ale nie mogą liczyć na własny środek lokomocji otrzymany za darmo bądź za niewielką opłatą – np. w ramach prezentu od rodziny. Uzyskanie tego produktu pozwala kredytobiorcy na swobodne przemieszczanie się, co pozwala w łatwy sposób dojeżdżać do pracy czy też organizować w weekendy rodzinne wypady za miasto.

Celowy kredyt inwestycyjny

Jest to rodzaj kredytu firmowego. Tutaj także sama nazwa dużo zdradza – zobowiązanie to służy bowiem realizacji konkretnej inwestycji w przedsiębiorstwie. Kredytodawca będzie chciał poznać biznesplan klienta. Dzięki temu będzie mógł się rozeznać czy finansowana inwestycja pozwoli firmie dobrze prosperować na rynku, co bezpośrednio przełoży się na jej dochody, zaś wysokość tychże dochodów musi być wystarczająca, by co miesiąc spłacać raty kredytu.

Celowy kredyt ekologiczny

W dzisiejszych czasach istnieją takie oferty kredytów gotówkowych, które określają cel finansowania jako zakup produktu ekologicznego bądź też inwestycję zwiększającą ekologiczność w gospodarstwie domowym. Rosnącą popularnością cieszy się chociażby kredyt na fotowoltaikę. Takim zobowiązaniem można też na przykład finansować odnawialne źródła energii. Często jest tak, że kredytodawca wymaga, aby klient przeznaczył konkretną część sumy ze zobowiązania, np. 80% na cel ekologiczny.

Celowy kredyt konsolidacyjny

Można także zaciągnąć kredyt celowy na spłatę długów. Nazywa się to konsolidacją. Produkt finansowy jest skierowany do tych klientów, którzy mają już zaciągnięte dwa albo więcej zobowiązań i borykają się z terminową spłatą. Kredyt konsolidacyjny pozwoli na połączenie wielu rat w jedną, zmniejszy jej wysokość, wydłuży okres spłaty, a niekiedy też dostarczy nieco dodatkowej gotówki.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt celowy?

Jak przy udzielaniu każdego zobowiązania, również i tutaj istnieją warunki otrzymania kredytu celowego, które trzeba spełnić. Oczywiście mogą się one różnić w zależności od rodzaju produktu – te opisaliśmy powyżej. Wiemy już, że żeby otrzymać pieniądze, trzeba określić, jaki cel będziemy finansować. Jednakże deklaracja celu to nie wszystko. Często jest tak, że trzeba przedstawić rachunki, faktury VAT lub inne dowody realizacji celu.

Oprócz tego trzeba spełnić wymogi prawne oraz formalne występujące w każdej standardowej procedurze kredytowej. Na pewno zobowiązanie nie zostanie udzielone klientowi, który ma mniej niż 18 lat. Jednakże niektóre banki określają także górną granicę wieku kredytobiorcy. Trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową (obliczaną na podstawie dochodów oraz wydatków), aby kredytodawca mógł się przekonać czy ma do czynienia z wypłacalnym klientem. Sprawdzona zostanie także historia kredytowa w bazie BIK. Jest to koniecznie, aby zweryfikować czy wnioskodawca będzie wiarygodny jeśli chodzi o terminowe regulowanie rat.

Ponadto celowe kredyty hipoteczne będą wymagały zabezpieczenia na nieruchomości, która będzie jednocześnie celem finansowania. Nieruchomość nie może istnieć jedynie w planach czy marzeniach klienta, ale musi mieć fizyczną formę. Wnioskodawca musi posiadać dowód na to, że faktycznie stanie się właścicielem nieruchomości – potwierdzić to może chociażby umowa przedwstępna z deweloperem.

W jaki sposób kredyt celowy jest spłacany?

Najczęściej jest tak, że klient dokonuje spłaty kredytu celowego w comiesięcznych ratach. Każda rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. W części kapitałowej spłacamy dokładnie tę kwotę, którą pożyczyliśmy. Natomiast w części odsetkowej spłacamy wszystkie koszty. Łącznie spłacając ratę kapitałowo-odsetkową regulujemy część całkowitej kwoty do spłaty. Liczba rat zależy od okresu kredytowania. Wszystkie raty wraz z ich łączną wysokością oraz datą płatności będą widniały w harmonogramie spłat.

Wybór kredytu celowego – na co zwrócić uwagę?

Wybierając jakikolwiek kredyt celowy powinniśmy sprawdzić czy podobny produkt nie jest dostępny w kilku bankach. Jeśli tak jest to możemy wówczas porównać te oferty pod kątem opłacalności. Ale co to znaczy, że kredyt celowy będzie korzystny? Otóż zobowiązanie jest dla klienta tym korzystniejsze, im mniejsze będą kredytowane koszty. Dlatego zawsze warto dokładnie brać pod uwagę wszystkie parametry kredytu takie jak: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja, oprocentowanie, całkowity koszt kredytu, całkowita kwota do spłaty oraz okres kredytowania.

W którym banku można uzyskać kredyt celowy?

Ofert kredytów celowych jest w polskich bankach naprawdę wiele. Na dobrą sprawę każdemu z tych produktów można poświęcić osobny, długi artykuł. W ogólnym ujęciu można dokonać przeglądu kilku wybranych banków:

1. BNP Paribas. W tym banku klient może ciągnąć kredyt celowy gotówkowy, ekologiczny, hipoteczny albo samochodowy. Niewątpliwym plusem jest tutaj możliwość składania wniosku online i krótki czas oczekiwania na decyzję banku.
2. PKO BP. Tutaj klient może finansować swój cel kredytem gotówkowym, hipotecznym, konsolidacyjnym, a nawet ekologicznym. Ta ostatnia oferta PKO BP dość mocno wyróżnia się na rynku. Dostępny jest on nawet dla osób, które nie są klientami banku, a cele finansowania są naprawdę bardzo szerokie.
3. Alior Bank. Na szczególną uwagę zasługuje celowy kredyt gotówkowy w Alior Banku. Jest to produkt wykorzystywany do realizacji zakupów w sklepach na szeroką skalę. Klient ma także możliwość sfinansowania nim usługi. Dostępne są także kredyty hipoteczne oraz konsolidacyjne.
4. Santander Bank Polska. Standardowo celowe są tutaj kredyty hipoteczne, gotówkowe i konsolidacyjne. Te ostatnie dają możliwość połączenia w jedno kilku zobowiązań z różnych banków.
5. ING Bank Śląski. Kredyt hipoteczny oferowany przez ING Bank Śląski jest celowy, a charakteryzuje się tym, że można nim sfinansować do 80% wartości inwestycji. Bank często robi promocje, dzięki czemu można otrzymać to zobowiązanie z prowizją wynoszącą 0%.

W celu poznania szerszego spektrum ofert warto na bieżąco zaglądać na strony internetowe kredytodawców.

Kredyt celowy czy na dowolny cel? Co się bardziej opłaca?

Trzeba powiedzieć, że bardzo często wybieranymi produktami są kredyty gotówkowe na dowolny cel. Można zatem zadać pytanie: po co mi kredyt celowy, skoro mogę wziąć kredyt na dowolny cel i nie będę musiał spełniać warunku konkretnego finansowania wobec banku? Otóż nie zawsze jest to takie proste. Kluczowa jest tutaj opłacalność zobowiązania. Może okazać się, że w konkretnym banku kredyt celowy będzie tańszy niż kredyt na dowolny cel. Jeśli jednak pełna swoboda w przeznaczaniu pieniędzy ze zobowiązania jest dla nas priorytetowa, wówczas warto pomyśleć o kredycie na dowolny cel.

Dodano: 30.03.2023