Pożyczka pod zastaw nieruchomości na dowolny cel – na czym polega, kto udzieli kredytu pod zastaw mieszkania lub domu?

Opublikowano: 20 Gru 2023 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Pożyczki hipoteczne

Czym jest pożyczka pod zastaw domu na dowolny cel? Czym różni się od kredytu hipotecznego?

Pożyczka pod zastaw domu na dowolny cel to produkt finansowy, gdzie otrzymujemy środki w formie pożyczki od instytucji albo osoby prywatnej, a zabezpieczeniem spłaty jest posiadana przez nas nieruchomość. Biorąc taką pożyczkę nie trzeba podawać informacji na jaki cel przeznaczamy pożyczone pieniądze. Może być to również pożyczka prywatna, którą nie obejmują regulacje prawne jak w przypadku kredytu hipotecznego zawieranego w banku, który jest konkretnie przeznaczony na zakup lub remont nieruchomości.

Podstawą prawną udzielania pożyczek hipotecznych pod zastaw domu może być Kodeks Cywilny. Zawierana jest umowa finansowa, która reguluje wysokość maksymalnych odsetek. Kredyt hipoteczny udzielany jest na podstawie Prawa Bankowego. 

W pożyczce pod zastaw domu na dowolny cel zastawiamy hipotekę nieruchomości, żeby pożyczyć pieniądze bez konieczności tłumaczenia się z wykorzystania środków. W kredycie hipotecznym wnioskujemy o pieniądze, żeby kupić taką nieruchomość albo ją wybudować.

Czasami pojęcie pożyczki pod zastaw domu na dowolny cel widnieje w banku pod nazwą pożyczki hipotecznej.  Pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym decydującą różnicą jest cel, na który przeznaczymy pieniądze. Czyli tak jak już wspomniałam wcześniej, przy kredycie hipotecznym głównym celem będzie zakup lub budowa nieruchomości, a przy pożyczce pod zastaw domu dowolny cel inny niż nieruchomość np. spłata zobowiązań czy większy remont. Nie trzeba deklarować na co się przeznacza pieniądze. Mogą to być na przykład nasze wymarzone wakacje lub nowy sprzęt do firmy. Można również uzyskać pożyczkę pod zastaw domu na cele konsolidacyjne, zastawiając naszą nieruchomość, po to, aby otrzymać gotówkę na spłatę naszych istniejących już zobowiązań.

Jakie trzeba spełniać warunki, aby otrzymać pożyczkę pod zastaw domu?

Aby uzyskać pożyczkę pod zastaw nieruchomości należy posiadać:

• ważny dowód osobisty,
• dokument stwierdzający własność nieruchomości lub gruntu,
• numer księgi wieczystej.

Ponieważ decydującym warunkiem, który skłania nas do otrzymania pożyczki pod zastaw domu jest właśnie posiadanie nieruchomości. W sumie to jest to jeden z podstawowych warunków, aby uzyskać taką pożyczkę: musimy posiadać mieszkanie, działkę budowlaną lub inną nieruchomość, która może stanowić przedmiot zabezpieczenia pożyczki. Dokumenty dochodowe i źródło dochodu mają mniejsze znaczenie. 

Częściej na pożyczki pod zastaw domu z instytucji innej niż bank decydują się ludzie, którzy mieli w przeszłości problem ze spłacaniem zobowiązań. Również osoby, które mają negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u) lub KRD (Krajowy Rejestr Długów). Są to osoby, które nie opłacały w terminie swoich wcześniejszych zobowiązań, ale są właścicielami nieruchomości. Pomocna dla takich osób staje się możliwość uzyskania pożyczki pod zastaw domu. Nie trzeba wypełniać zbyt wielu dokumentów i procedur jak w banku, ale trzeba się liczyć z tym, że jeśli pożyczka pod zastaw domu nie będzie spłacana w terminie, to możemy stracić swoją nieruchomość. A to dlatego, że właścicielem naszej nieruchomości staje się osoba lub instytucja finansująca, którzy są wpisani do księgi wieczystej naszego domu. Jeśli nie spłacimy pożyczki pod zastaw domu, to ją po prostu przejmą na własność.

Czy trzeba mieć zdolność kredytową, żeby otrzymać pożyczkę pod zastaw domu?

W przypadku pożyczki pod zastaw domu z instytucji pozabankowej nie trzeba mieć udokumentowanych dochodów, czyli zaświadczenia o dochodach na umowę o pracę lub inne umowy (umowa o dzieło, umowa zalecenie). Mogą się o nią ubiegać praktycznie wszyscy: emeryci, renciści, bezrobotni, zadłużeni. Przy uzyskaniu pożyczki pod zastaw domu trzeba być tylko właścicielem tego domu, który będzie zabezpieczeniem spłaty naszej pożyczki pod zastaw domu. Daje nam to możliwość otrzymania takiej pożyczki w dość wysokiej kwocie i na dłuższy czas spłaty.

Odwrotnie jest jak w przypadku kredytów hipotecznych i pożyczek hipotecznych z banków, gdzie ważne jest to, czy pracujemy, ile osiągamy dochodów, czy nie mamy zadłużeń i innych zobowiązań.

Jakie są różnice pomiędzy pożyczką pod zastaw domu a kredytem hipotecznym?

Największym plusem pożyczki pod zastaw domu jest to, że każdy może się o nią starać, kto posiada już nieruchomość i jest jej właścicielem. Czyli mogą to być wszyscy ludzie, którzy są właścicielami nieruchomości. Sposób jej działania jest zbliżony do kredytu hipotecznego. Natomiast w przypadku kredytu hipotecznego nie wszyscy mogą się ubiegać o niego.

W przypadku pożyczki hipotecznej też jest ważne uzyskiwanie dochodu jak w przypadku kredytu hipotecznego, ale nie pełni ono kluczowego znaczenia.

Przy kredycie hipotecznym otrzymanie pieniędzy trwa zwykle dłużej, bo bank dokładnie weryfikuje wszystkie dokumenty i jeśli czegoś będzie brakowało (np. wpisu do księgi wieczystej nieruchomości lub jej ubezpieczenia) to przedłuża to całą procedurę, a co za tym idzie przelanie środków na konto. W przypadku pożyczki hipotecznej ta procedura trwa zwykle krócej.

Warto jednak podkreślić, że suma pieniędzy uzyskanych z pożyczki hipotecznej nie może przekroczyć wartości naszej nieruchomości i okres spłacania takiej pożyczki jest zwykle krótszy niż przy kredycie hipotecznym.

Czy wskaźnik LTV dotyczy pożyczek pod zastaw domu?

Poziom wskaźnika LTV przy pożyczce hipotecznej jest niższy niż przy kredycie hipotecznym. Dla firmy udzielającej nam pożyczki hipotecznej ważny jest też potencjał zastawianej przez nas nieruchomości. Jeśli będzie to np. działka rolna to wysokość pożyczki hipotecznej będzie niższa niż w przypadku działki budowlanej. Rozpatrując oferty pożyczek należy wziąć pod uwagę wiele parametrów.

Czy trzeba mieć wkład własny, aby uzyskać pożyczkę pod zastaw domu?

Starając się o pożyczkę pod zastaw domu nie trzeba mieć wkładu własnego (czyli oszczędności zebranych na naszym koncie). Zabezpieczeniem naszej pożyczki pod zastaw domu staję się w tym momencie hipoteka naszej nieruchomości. Wkład własny wymagany jest przy staraniu się o kredyt hipoteczny w banku.

Jak dużo pieniędzy można pożyczyć w ramach pożyczki pod zastaw?

Mimo, że nie trzeba posiadać kapitału na wkład własny, to jednak nie można się spodziewać, że pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu pokryje w 100% nasze plany inwestycyjne. Instytucje finansujące oferują pieniądze w wysokości 60-80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Przykładowo, jeśli pożyczka opiewa na 80% wartości nieruchomości, a pełna, aktualna wartość rynkowa domu bądź mieszkania wynosi 500 000 zł, to wówczas możesz uzyskać maksymalnie 400 000 zł. 

Jakie raty wybrać przy spłacaniu pożyczki pod zastaw domu na dowolny cel?

Pożyczkę pod zastaw domu można spłacać w ratach równych lub malejących. Ich wysokość jest zależna od kwoty zaciągniętej pożyczki pod zastaw domu, czasu spłacania i oprocentowania.  Trzeba je tak dopasować, aby nie obciążały naszego domowego budżetu. Najdogodniejszą formą spłaty naszego zaciągniętego długu w postaci pożyczki pod zastaw domu będą raty równe, bo nie zmienia się kwota spłacanego długu przez cały okres regulowania jej. Niestety kwota odsetek może być wyższa niż w przypadku wybrania rat malejących. Ta druga forma rat, czyli rat malejących, jest dobra przy spłacie pożyczki hipotecznej pod zastaw domu długoterminowej, ponieważ całkowita kwota odsetek może być niższa niż przy ratach równych. Tak naprawdę, tylko od nas zależy jakie raty wybierzemy i które będą właściwe dla nas.

Podsumowanie

Zastanawiając się nad wyborem pożyczki pod zastaw domu na dowolny cel nie musimy analizować zbyt wielu czynników. Wystarczy, że jesteśmy właścicielami nieruchomości lub gruntu. Jest to główny warunek, który musimy spełniać. Dużą zaletą takiej pożyczki pod zastaw domu jest to, że praktycznie każdy może się o nią starać i nie trzeba określać, na jaki cel chcemy przeznaczyć pieniądze. Ponadto nie trzeba dostarczać zbyt wielu dokumentów jak np. przy kredycie hipotecznym. Poza tym możemy uzyskać dosyć wysoką kwotę takiej pożyczki i spłacać ją w dogodnych dla nas ratach.

Dodano: 18.11.2020