Problem z zadłużeniami. Lepiej refinansować czy brać konsolidację?

Opublikowano: 15 Maj 2023 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Kredyty konsolidacyjnePoradnik Kredytowy

Na czy polega konsolidacja zobowiązań?

Kredyt konsolidacyjny jest to taki rodzaj zobowiązań, który łączy kilka poprzednich długów w jeden. Taki produkt może być dostępny w banku, w którym klient posiada owe długi albo w innym banku – o ile instytucja się na to zgodzi. Konsolidować można co najmniej dwa produkty. W praktyce wygląda to tak, że zamiast kilku rat, kredytobiorca spłaca jedną ratę, której wysokość jest najczęściej niższa, niż suma rat poprzednich zobowiązań. W efekcie comiesięczny wydatek jest niższy, a to z kolei pozwala długofalowo poprawić kondycję budżetu domowego.

Ponadto kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się tym, że (w zależności od oferty sformułowanej przez bank) może połączyć wiele różnych zobowiązań. Konsolidować można:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt na samochód,
• karty kredytowe,
• debet na rachunku bankowym,
• pozabankowe pożyczki gotówkowe.

Konsolidacja pozwala wydłużyć czas spłaty długu. Oprócz tego klient może mieć szansę na uzyskanie dodatkowej gotówki. Jednakże koszty kredytu konsolidacyjnego łącznie będą większe niż suma kosztów poprzednich zobowiązań – wprawdzie spłaca się niższą ratę, ale jest ich więcej, więc w długiej perspektywie czasowej koszt rośnie.

Na czym polega refinansowanie zobowiązań?

Kredyt refinansowy w przeciwieństwie do konsolidacji dotyczy jednego, konkretnego produktu finansowego. Najprościej rzecz ujmując, jest to przeniesienie kredytu do innego banku. Wówczas klient otrzymuje korzystniejsze warunki spłaty – takie, aby mógł bez problemy co miesiąc regulować należność. Nowy bank spłaca zobowiązanie u dotychczasowego kredytodawcy, a następnie oczekuje od klienta, że ten zgodnie z nowymi ustaleniami będzie na jego rzecz spłacał raty terminowo.

A jakie produkty w praktyce są refinansowane? Zazwyczaj występuje tutaj refinansowanie kredytu hipotecznego. Przy tej operacji hipoteka na nieruchomości musi zostać ustanowiona na rzecz nowego banku, który refinansuje zobowiązanie. Trzeba tutaj przygotować dokumenty dotyczące spłaty dotychczasowego kredytu mieszkaniowego, dokumentację umożliwiającą obliczenie zdolności kredytowej klienta oraz dokumenty dotyczącej samej nieruchomości.

Niekiedy możliwe będzie także refinansowanie kredytu gotówkowego. Tutaj nie jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości, niemniej taki kredyt refinansowy jest kredytem celowym. Oznacza to, że kredytobiorca zaciąga to zobowiązanie po to, aby spłacić dług, a nie po to, by wydawać pieniądze na zaspokojenie kolejnych potrzeb konsumenckich.

Warto wiedzieć, że podobnie jak w przypadku kredytu konsolidacyjnego, również refinansowanie wiąże się z pewnymi kosztami.

Jak można skorzystać na konsolidacji?

Udzielenie nowego kredytu na rzecz spłaty poprzednich skumulowanych długów może klientowi w praktyce przynieść wymierne korzyści, takie jak:

• wprowadzenie ładu w wydatkach – od tej pory spłaca się jedną ratę w jednym terminie, nie trzeba myśleć o spłacaniu kilku rat, których terminy mogły różnie wypadać w miesiącu,
• mniejsze comiesięczne koszty kredytowania,
• szansa na przestrzeganie terminów spłaty,
• dodatkowe środki na dowolny cel.

Kredytobiorca zyskuje ponadto spokój i poczucie bezpieczeństwa finansowego.

Jak można skorzystać na refinansowaniu?

Z kolei refinansowanie zobowiązania może być korzystne dla klienta w następujących aspektach:

• mniejsze koszty – związane chociażby z wysokością marży czy prowizji albo brakiem usług dodatkowych,
• korzystniejsze warunki spłaty – dotyczące okresu kredytowania czy też comiesięcznego terminu spłaty raty,
• oszczędności, które wynosić od kilku nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Refinansowanie może pod wieloma względami okazać się bardzo korzystne zwłaszcza przy kredycie hipotecznym, a to z tego względu, że ten rodzaj zobowiązania zazwyczaj zaciągany jest na wiele lat i opiewa na duże sumy.

Co się bardziej opłaca – konsolidacja czy refinansowanie?

Zgodnie z tym, co już zdążyliśmy omówić konsolidacja kredytu i refinansowanie to rozwiązania na dwa zupełnie różne sytuacje. Jeżeli masz kilka zobowiązań na głowie, to wówczas kredyt konsolidacyjny będzie wydawał się naturalnym wyborem. Natomiast, gdy pojawiają się problemy w spłacie jednego tylko kredytu, to siłą rzeczy konsolidacja będzie niemożliwa i wówczas pozostaje refinansowanie.

Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę?

Przeglądając oferty banków czy to kredytów konsolidacyjnych czy refinansowych zawsze należy analizować parametry i porównywać je ze sobą. Klient powinien szczególnie przyjrzeć się temu ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wysokość prowizji może mieć duże znaczenie, zwłaszcza jeśli kredytobiorcy zależy na niższych comiesięcznych kosztach. Istotny jest także termin spłaty pożyczki. Trzeba wszystko dobrze przekalkulować, aby przekonać się, czy stać nas na taki krok.

Jeśli masz problem z długami, to przede wszystkim zachowaj rozsądek

Klient, który się zadłużył i ma problem ze spłatą nierzadko myśli o zaciągnięciu nowego zobowiązania. To w efekcie może spowodować kumulację długów (często tą to pożyczki pozabankowe lub kredyty gotówkowe) i wówczas trzeba będzie ratować się konsolidacją. Jednakże nawet najkorzystniejsze oferty kredytów konsolidacyjnych uwzględniają większe koszty. Jeśli więc masz aktualnie problem ze spłatą tylko jednego długu, zachowaj rozsądek. Zawsze możesz negocjować z kredytodawcą. A jeżeli i to nie przyniesie skutku, wówczas być może najlepsze dla Ciebie będzie refinansowanie.

Dodano: 15.05.2023