Weryfikacja klienta przy pożyczkach bez BIK, KRD. Czy każdy dostanie kredyt bez BIK? Jak sprawdzana jest tożsamość klienta?

Opublikowano: 13 Lut 2024 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Pożyczkowy

Czym jest pożyczka bez BIK i KRD?

Pożyczki bez BIK i KRD to oferty dla osób zadłużonych, którzy z jakichś powodów znaleźli się w rejestrach baz, a negatywne wpisy uniemożliwiają im staranie się o kredyt bankowy na dobrych warunkach. Negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej oznacza nieterminową płatność rat w kredytach bankowych i pożyczkach pozabankowych, bądź też sam fakt windykacji takiego zadłużenia. Dotyczy to zarówno aktualnego zadłużenia jak i historii spłacalności kredytów, które już są zakończone. Wpis  w Krajowym Rejestrze Długów oznacza zaległości w opłacie zobowiązań (np. brak zapłaty za czynsz, rachunku za telefon, media, nieopłacanie mandatów, bądź też innych faktur) wobec różnych przedsiębiorstw, instytucji.

W związku z licznymi procedurami oraz ograniczeniami prawnymi nałożonymi przez polskie ustawodawstwo oraz regulacje Komisji Nadzoru Finansowego otrzymanie kredytu bankowego, gdy mamy negatywne wpisy w w/w bazach jest niemalże niemożliwe. Z pomocą przychodzi nam oferta instytucji pozabankowych, które często dają możliwość zaciągnięcia pożyczki nawet wtedy, gdy Klienci są już mocno zadłużeni i mają problemy z terminową obsługą swoich zobowiązań.

Trzeba jednak wiedzieć, że takie pożyczki bez BIK udzielane są jedynie na niskie kwoty. Chwilówki bez BIK i KRD (bo tak najczęściej nazywają się te produkty finansowe) to zwykle max. 6000 złotych, które należy oddać w 60 lub 90 dni. Takie chwilówki mogą być również udzielane z miesięcznym okresem spłaty.

Jak sprawdzany jest Klient wnioskujący o pożyczkę dla zadłużonych?

Oferta pozabankowa dla zadłużonych jest obarczona większym ryzykiem zagrożenia niespłacenia całości kapitału, dlatego nie jest powiedziane, że każdy potencjalny Klient ją otrzyma. Na co firmy pożyczkowe zwrócą szczególną uwagę przed podjęciem pozytywnej decyzji? Z reguły są to wskazane poniżej elementy oceny wiarygodności Klienta oparte na indywidualnej ocenie i przyjętej polityce kredytowej danej firmy. Temat można uogólnić i wskazań następujące elementy oceny klienta:

• scoring – czyli tzw. ocena punktowa,
• zdolność kredytowa,
• sprawdzenie tożsamości Klienta,
• sprawdzenie klienta w innych bazach niż BIK i KRD,
• możliwość ustanowienia zabezpieczenia bądź poręczenia pożyczkowego.

Na czym polega ocena punktowa Klienta?

Każda firma pożyczkowa podczas złożenia wniosku o pożyczkę prosi Klienta o podanie kilku danych, które wstępnie pomogą ocenić typ i profil wnioskodawcy. Odpowiedziom nadawana jest wcześniej ustalona dana ilość punktów oraz waga.  Im więcej punktów Klient uzyska, tym większa szansa na uzyskanie pożyczki. W firmach pożyczkowych duże znaczenie ma poszukiwanie profilu Klienta idealnego, który nie niesie za sobą dużego ryzyka kredytowego. Dlatego bazując na swoich doświadczeniach, firmy są w stanie mniej więcej oszacować, który Klient rokuje na bardziej, bądź też mniej rzetelnego.

Do oceny scoringowej przykładowo można wliczyć punkty za takie dane jak wiek, wykształcenie, rodzaj zatrudnienia, ilość osób w gospodarstwie domowym, posiadane ruchomości, nieruchomości czy też sam fakt czy Klient jest znany w firmie czy całkiem nowy.

Ocena zdolności pożyczkowej – z czym to się wiąże?

Głównym założeniem oceny zdolności pożyczkowej jest zbadanie czy pożyczkobiorca będzie zdolny do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego wraz z określonymi w umowie odsetkami i innymi kosztami. Firmy posługują się różnymi metodami oceny zdolności kredytowej. Zdolność badają analitycy według ustalonej w firmie instrukcji, bądź też jest ona badana automatycznie przez systemy informatyczne według wbudowanych algorytmów. Głównymi czynnikami, które wpływają na pozytywną ocenę zdolności pożyczkowej klienta są: wysokość i stabilność dochodów oraz kwota miesięcznych wydatków i zobowiązań. Ogólnie rzecz ujmując chodzi o to, aby po odjęciu wszystkich kosztów zobowiązań oraz kosztów utrzymania od zarobionych środków, pozostałą część starczyła Klientowi na życie.

W uproszczeniu można zastosować następujący wzór:

DOCHÓD NETTO – STAŁE WYDATKI (RACHUNKI+ZOBOWIĄZANIA) = ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Dlaczego i w jaki sposób firmy sprawdzają tożsamość Klienta?

Sprawdzenie tożsamości Klienta jest bardzo ważnym elementem oceny wniosku pożyczkowego. Chodzi o to, aby firma miała pewność, że Klient jest autentycznym wnioskodawcą oraz że nikt nie podszywa się pod jego tożsamość. W ten sposób firmy starają się unikać tzw. fraudów oraz wyłudzeń gotówki. Podstawowymi sposobami weryfikacji tożsamości są:

• weryfikacja dowodu osobistego,
• weryfikacja telefoniczna – konsultant może zadzwonić na zarejestrowany w sieci numer telefonu Klienta i przeprowadzić z nim krótką rozmowę, weryfikującą dane w złożonym wniosku pożyczkowym oraz przedstawionych dokumentach,
• weryfikacja za pomocą przelewu z indywidualnego rachunku bankowego – zazwyczaj Klient proszony jest o przelew 1 zł lub 1 grosza ze swojego konta,
• weryfikacja kontomatik, instantor – weryfikacja za pomocą specjalnych programów weryfikująca posiadanie rachunku bankowego, danych adresowych czy też wpływów na rachunek.

Sprawdzenie klienta w innych bazach niż BIK i KRD

Pożyczki bez BIK dla zadłużonych wcale nie oznaczają faktu, że firmy pożyczkowe rezygnują ze sprawdzenia wiarygodności i rzetelności Klienta na podstawie danych zaciągniętych z niezależnych źródeł. Oprócz BIK i KRD na rynku funkcjonuje szereg innych rejestrów, które mogą nam poznać wiarygodność Klienta. Wśród nich możemy wyróżnić np. CRIF, ERIF, DELTA VISTA, BIG Infomonitor, ZBP.

Zabezpieczenia pożyczkowe

Należy pamiętać, że  pożyczki dla zadłużonych to produkt, który nie otrzymają wszyscy. Firmy pożyczkowe również unikają wypłacanie pożyczek, które nie mają szansy na spłacenie. Pozabankówki często ponoszą ogromne ryzyko niespłacalności. Dlatego często chcą się zabezpieczyć przed poniesioną stratą i wymagają dodatkowych zabezpieczeń pożyczkowych. Mogą do nich należeć poręczenie osób trzecich, zabezpieczeni na nieruchomości, ruchomości, weksel in blanco czy też hipoteka.

Czy wobec powyższego pożyczka bez BIK i KRD jest dla każdego?

Podsumowując temat należy stwierdzić, iż pomimo faktu, że pożyczki bez BIK i KRD to produkty stworzone przede wszystkim, aby wspomóc osoby zadłużone, to w praktyce nie oznacza, że w każdym przypadku wnioskodawcy uzyskają finansowanie. Firmy nie badają BIK i KRD, ale mają swoje metody, aby ocenić Klienta. Ich intencją nie jest ryzyko, że potencjalny Klient nie spłaci swojego zadłużenia. Tak jak każda komercyjna firma są raczej nastawieni na zysk i  minimalizację ryzyka prowadzonej polityk finansowej.

Pożyczka bez weryfikacji BIK - czy istnieją tu jakieś zagrożenia?

Dana instytucja może nam oferować produkt bez weryfikacji zdolności kredytowej i historii kredytowej kredytobiorcy, ale czy to nie jest swego rodzaju pułapka? Choć w internecie możemy przeczytać rozmaite historie, ale fakty są takie, że banki i firmy pożyczkowe są związane prawem w taki sposób, aby zapobiegać zjawisku nadmiernego zadłużania się kredytobiorców. Uczciwy pożyczkodawca nie może zatem podjąć decyzji o przyznaniu produktu finansowemu komuś, kto będzie miał fatalne informacje w BIK-u. Taka osoba już jest albo zaraz będzie w bardzo trudnej sytuacji finansowej, wobec czego nie można ona pozyskać kolejnej pożyczki. 

Tagi: krdpozyczka bez bikdochódbik

Dodano: 18.12.2020