Co to jest przekredytowanie? Kiedy Twoje finanse są zagrożone?

Opublikowano: 10 Sie 2023 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Kogo dotyczy problem przekredytowania?

Nie da się ukryć, że żyjemy w czasach, gdzie kredyt gotówkowy cieszy się sporą popularnością. Na przestrzeni ostatnich lat byliśmy świadkiem wzrostu płac i zatrudnienia, malejącego bezrobocia oraz transferów socjalnych, tj. 500+ i 13 oraz 14 emerytury. Mimo tego wszystkiego, jak wynika z prowadzonych raportów i analiz, liczba zadłużonych konsumentów, jak i wartość ich długów z roku nie zmniejszała się, a wręcz przeciwnie – z roku na rok rosła.

Eksperci oraz analitycy nie są zaskoczeni tym trendem, bo wraz ze wzrostem zamożności rośnie też zdolność kredytowa wielu grup społecznych, a wraz z nią apetyt na konsumpcję dóbr dotychczas niedostępnych, tj. lepszy samochód, droższe wakacje, kupno lub remont mieszkania/ domu, etc. Kiedy na konto w gospodarstwie domowym wpływa więcej pieniędzy, łatwiej jest „stracić głowę” i zaciągnąć kolejne  zobowiązania. Rosnące zadłużenie, mające miejsce na przestrzeni wielu ostatnich lat,może być (jest) również pokłosiem rosnącego dobrobytu. 

W takiej sytuacji ławo i szybko może nastąpić efekt „przekredytowania”.

Przekredytowanie - co to jest? Co kryje się pod tym pojęciem?

Nie ma jednoznacznej definicji. Przekredytowanie występuje, gdy łączna ilość rat miesięcznych przekracza 50% kwoty Naszego miesięcznego dochodu. Dlatego też na przestrzeni kilkunastu ostatnich lat wprowadzono szereg regulacji w bankach, w tym Rekomendację T, które szczegółowo precyzują zasady udzielania kredytów i maksymalnego poziomu zadłużenia w bankach (odnosząc się do sumy rat miesięcznych). Do tego służy wskaźnik DTI.

Wskaźnik DTI

DTI to w rozwinięciu „debt to income”, czyli dosłownie „dług do dochodu”. W kontekście kredytowym należy go tłumaczyć jako współczynnik sumy zobowiązań do bieżącego dochodu netto. Podczas liczenia zdolności kredytowej w banku bierze się pod uwagę zobowiązania bieżące zsumowane z ratą kredytu, o który się ubiegamy. Warto zwrócić uwagę, że przy kredytach walutowych do wysokości zobowiązań banki zwyczajowo dodają 20%, aby zabezpieczyć się na wypadek wahań kursowych.

Zgodnie z najnowszą rekomendacją KNF-u wskaźnik DTI może maksymalnie wynieść 50% (przy dochodach poniżej średniej krajowej) lub 65% (przy dochodach powyżej średniej krajowej). Bank chcący udzielić kredytu lub pożyczki może nas więc maksymalnie obciążyć ratą, która nie spowoduje przekroczenie tego wskaźnika.

Rekomendacja T

Rekomendacja T – rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego stanowiąca zbiór zasad dotyczących dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznym ekspozycji kredytowych. Rekomendacja T – reguluje zasady wyliczania przez banki zdolności kredytowej, przez klientów zaciągających kredyty. Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła swoją rekomendację ze względu na zbyt duże rozluźnienie przez banki zasad polityki kredytowej. Rekomendacja ta wprowadza konieczność sprawdzania przez banki wszelkich elementów mogących mieć istotny wpływ na zdolność kredytobiorców zobowiązanych do spłaty oraz obsługi zobowiązań. Przyjmowane parametry powinny być uwzględnianie w formule oceny zdolności kredytowej w wysokościach ustalonych w sposób rzetelny i obiektywny.

Co więc zrobić, aby nie dopuścić do skrajnie niebezpiecznych scenariuszy i „katastrofy finansowej” w sytuacji kiedy wisi nad Nami widmo przekredytowania?

Negocjacje z bankiem

Po pierwsze nie możemy dopuścić do zaległości w spłacie, gdyż Nasze możliwości w obszarze negocjacji z bankiem są zdecydowanie większe. Rozmowa z bankiem pozwoli na wyszukaniu rozwiązania, korzystnego dla obu stron, które pomoże wyjść z kryzysu. Po drugie nie możemy zwlekać z podjęciem rozmów. Im wcześniej zgłosimy się do instytucji, tym większe są szanse, że nasze rozmowy pójdą w takim kierunku, jakiego oczekujemy. Problem ze spłatą raty może się bowiem pojawić u każdego.

Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że zmniejszy się rata miesięczna. Jest to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy Nasze dochody uległy znacznemu obniżeniu. Niższa rata spowoduje, że wprowadzimy „porządki” w domowym budżecie i na nowo przewartościujemy miesięczne wydatki, biorąc pod uwagę nową ratę i inne opłaty.

Pamiętajmy: wydłużenie okresu kredytowania sprawi, że bank na nowo przeliczy odsetki, przez co wzrośnie całkowita kwota do spłaty. Rozwiąże to przejściowy problem ze spłatą raty, ale w dłuższej perspektywie będziemy musieli oddać więcej.

Konsolidacja kredytów

Dzisiaj, w dobie całego wachlarza dostępnych produktów w różnych bankach, warto zastanowić się nad konsolidacją wszystkich spłacanych kredytów, nie tylko tych ratalnych, ale również limitu w koncie czy karty kredytowej – za te produkty również pobierane są opłaty czy wymagana jest spłata minimalna (dotyczy karty). W tej kwestii najlepiej poprosić o pomoc Agenta współpracującego z wnioskomat.com, który mając dostęp do kilkunastu banków, będzie w stanie wybrać ofertę w pełni spełniającą Nasze oczekiwania i pomoże wyjść z trudności, z którymi się borykamy, wyszukując optymalny kredyt konsolidacyjny.

Pamiętajmy: nie zwlekajmy z podjęciem rozmowy z Bankiem czy Agentem w sytuacji kiedy czujemy, że Nasze raty zobowiązań znacząco obciążają Nasz budżet domowy. Konsolidacja kredytów nie tylko zmniejszy wysokość rat, ale często pozwala też na otrzymanie dodatkowej gotówki.

Naczelną zasadą, która nie powinna opuszczać każdego posiadacza kredytu czy pożyczki, powinien być zdrowy rozsądek i dokładna analiza budżetu domowego i odpowiedź na pytanie „czy stać mnie na kolejny kredyt”.

Jak jeszcze można uchronić się przed przekredytowaniem?

Warto pamiętać o ryzyku przekredytowania jeszcze zanim weźmie się pierwsze zobowiązanie. Dobrą taktyką jest zaciągnie tylko takich kredytów, które są w stanie zaspokoić tylko bieżące potrzeby, a następnie spłacanie tych zobowiązań przed wnioskowaniem o kolejne. Przykładowo, musisz zrobić remont łazienki za 5000 zł, to zaciągnij kredyt na tę kwotę i najpierw spłać, nim złożysz wniosek o kolejne zobowiązanie, np. na zakup samochodu. Dobrze jest w tym celu uszeregować swoje potrzeby od najbardziej do najmniej pilnej do zaspokojenia.

Zanim w ogóle złożysz wniosek o kredyt przeanalizuj parametry oferty. Patrz nie tylko na to, ile wynosi całkowita kwota pożyczki - czyli to, co dostaniesz z kredytu - ale też ile wynosi całkowita kwota do zapłaty. Zwróć też uwagę na RRSO. Bardzo ważna jest wysokość miesięcznej raty. Będziesz musiał ją płacić przez cały czas obowiązywania umowy. Dzięki takiej analizie będziesz w stanie stwierdzić, czy w ogóle stać Cię na to konkretne zobowiązane finansowe.

Przykre konsekwencje przekredytowania

Kiedy mamy do czynienia z przekredytowaniem, to wówczas występują bardzo poważne problemy finansowe. Zaciąganie kolejnych zobowiązań powoduje, że zabraknie nam pieniędzy na regulowanie długów. Wówczas wierzyciel może to zgłosić do odpowiednich baz dłużników takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy Krajowy Rejestr Długów. W najczarniejszym scenariuszu może nas odwiedzić komornik. Jakiś czas temu zaczął się kryzys gospodarczy, w wyniku którego dużo osób straciło pracę i płynność finansową. Niejeden z tych ludzi miał kilka kredytów i pożyczek. Konsekwencje, które spotkały te osoby stały się niestety ich osobistym dramatem.

Tagi: przekredytowaniewskaźnik dtidtikonsolidacja

Dodano: 07.04.2020