kredyt hipoteczny w euro

03 Sty 2020 Autor: Wojciech Zieliński

Rynek kredytowy jak i trendy na nim występujące zmieniają się często. Zmianie podlega oferta kredytowa, zakres dostępnych produktów, profil Klienta oraz apetyt na ryzyko instytucji bankowych. Rynek pożyczkowy podlega ścisłym regulacją, co powoduje, że zmienia się również prawo w zakresie funkcjonowania banków oraz udzielania kredytów. Zmiany wchodzą w życie poprzez wprowadzanie nowych oraz modyfikację obecnych ustaw. Komisja Nadzoru Finansowego, która nadzoruje pracę banków, wydaje również tzw. rekomendacje, które wprowadzają nowe postanowienia. Na przestrzeni ostatnich lat zmieniało się również podejście rynku do udzielania kredytów w obcych walutach. Jak to wygląda teraz? Czy dostanę w polskim banku kredyt w walucie obcej?

Boom na kredyty w walucie obcej

Rynek udzielania kredytów w walucie obcej przeżywał swój rozkwit w drugiej połowie zeszłej dekady. Banki prześcigały się w ofertach, a Klienci chętnie zaciągali zobowiązania kuszeni niższymi stopami procentowymi. Ulubioną walutą obcą Polaków stał się frank szwajcarski. W 2008 roku udział kredytów w walucie szwajcarskiej wynosił 69%, w złotówce tylko 30%. Cztery lata później liczby wyglądały już znacznie inaczej. Banki w złotówkach udzielały 84,2 % kredytów, a w walutach obcych 14,72%. Jak to wygląda obecnie? Prawie 100% kredytów banki udzielają w naszej walucie.

Dlaczego kiedyś Klienci chętnie brali kredyty we franku?


Odpowiedź na to pytanie jest prosta – ponieważ były tańsze. Stopy procentowe dla franka były znacznie poniżej tych dla złotówki. Spora różnica w wysokości stóp, nawet w połączeniu z wyższą marżą dla kredytów frankowych nadal dawała dużo niższe oprocentowanie. A niższe oprocentowanie to również niższa rata. Z kolei niższa rata powodowała, że Klienci mieli wyższą zdolność kredytową, więc mogli we franku pożyczyć więcej niż w złotówce. A dekadę temu nie było wymogów posiadania wkładu własnego. Co więcej, banki dawały kredyty nawet na 110% wartości nieruchomości. Te wszystkie czynniki sprawiły, że Polacy brali kredyty, na które realnie nie było ich stać.

Brak świadomości konsekwencji

Gwoździem do trumny dla kredytów walutowych okazała się niska świadomość konsumentów i brak motywacji banków i sprzedawców kredytów do zbudowania tej świadomości. Klienci nie do końca zdawali sobie sprawę z ryzyka walutowego. Patrzyli na to, że rata jest niska, nie zauważając równocześnie, że kurs franka jest na poziomach najniższych w historii. A przecież zadłużali się w szwajcarskiej walucie denominowanej na złotówkę. O co chodzi? Prześledźmy to na przykładzie. Załóżmy, że Klient zaciągnął kredyt w wysokości 100 000 franków przy kursie 2 PLN za franka. Jego kredyt w przeliczeniu na złotówki wynosi w dniu zaciągnięcia 200 000 PLN i mieszkanie o właśnie takiej wartości kupuje za pieniądze z banku. Rata kredytu została wyliczona na 500 franków, czyli 1000 złotych. Minęły 3 lata. Klient spłacił część kapitału – nadal jednak zostało mu do oddania 90 000 franków. Rata we franku się nie zmieniła. To co jednak się zmieniło, to kurs franka. Ten nie wynosi już 2 PLN, a 3,4 PLN. Dla Klienta oznacza to, że jego zadłużeniu w przeliczeniu na złotówki wynosi 306 000 PLN. Rata natomiast wzrosła z 1000 PLN na 1700 PLN. Co więcej kwota zadłużenia znacznie przekracza wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

euro

Konsekwencje wzrostu kursu waluty

Konsekwencje związane ze wzrostem wartości franka mogły być spore. Po pierwsze, jeżeli Klienta chciałby spłacić kredyt wcześniej np. sprzedając nieruchomość, to jej wartość nie wystarczyłaby na pokrycie całości salda zadłużenia. Klient musiałby dołożyć pieniądze z własnej kieszeni, co oczywiście na całości transakcji oznaczałoby spore straty. Kolejną konsekwencją mogła być utrata zdolności kredytowej przez Klienta. Wzrosła bowiem rata, zmienił się zatem stosunek dochodów Klienta do wysokości zobowiązań. W konsekwencji, teoretycznie bank mógłby wypowiedzieć Klientowi umowę i zażądać spłaty kapitału.

Co zaważyło o zmianie podejścia do udzielania kredytów w walutach obcych?

W okresie ostatnich kilku lat podejście do udzielania kredytów w walutach innych niż złotówka uległo zmianie o 180%. Przyczynił się do tego m.in. ustawodawca, który wprowadził nowe ustawy i rekomendacje w tym zakresie. Znaczny wzrost kursu franka, który w najwyższych momentach oscylował wokół 5 PLN spowodował, że wielu frankowiczów popadło w kłopoty finansowe. Klienci zaczęli łapać zadyszki w spłacie bieżących rat i zauważyli znaczny wzrost zadłużenia w stosunku do banku. Brak wcześniejszej edukacji i świadomości tego, jak niebezpieczne może być zadłużanie w walicie innej niż waluta naszego dochodu doprowadził do buntu, z którym ustawodawca musiał sobie poradzić.

Banki wycofały się z kredytów frankowych

Same banki, widząc niezadowolenie kredytobiorców i zamieszanie na rynku zaczęły ograniczać akcję kredytową. Komisja Nadzoru Finansowego poprzez swoje rekomendacje zaczęła ograniczać możliwości finansowania w walutach obcych. Ostatecznym dokumentem, który uregulował rynek była ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku. Ta w sposób jasny mówi, że Klient może wnioskować o kredyt w takiej walucie w jakiej uzyskuje przeważającą część swojego dochodu lub posiada przeważającą część majątku.

RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH w PLN wnioskomat.com STYCZEŃ 2020 (dla kwoty 320 000 PLN na okres 360 miesięcy)

bnp praibas

320 000

Kwota

1404,98 PLN

Rata

3,32 %

Oprocentowanie

3,51 %

RRSO

ing logotyp

320 000

Kwota

1444,10 PLN

Rata

3,54 %

Okres

4,38 %

RRSO

pko logotyp

320 000

Kwota

1465,68 PLN

Rata

3,66 %

Okres

4,29 %

RRSO

santander logotyp

320 000

Kwota

1474,72 PLN

Rata

3,71 %

Okres

4,26%

RRSO

alior logotyp

320 000

Kwota

1566,72 PLN

Rata

4,21 %

Okres

5,52%

RRSO

Kredyt hipoteczny w euro jest możliwy. W innej walucie również

Kredyt w walucie innej niż złotówka jest zatem możliwy do uzyskania. Podstawowym kryterium, aby go uzyskać będzie jednak zarabianie w walucie, w której chcemy się zadłużyć. Jeżeli zatem planuję zakup nieruchomości w Polsce i będę ją finansował pieniędzmi z polskiego banku, ale zarabiam w euro to muszę wnioskować o kredyt w euro.

Czy każdy bank chętnie sfinansuje Klienta z dochodem w obcej walucie?

Z zapisów ustawy można by wywnioskować, że kredyt w obcej walucie łatwo uzyskać. Wystarczy w niej zarabiać. W praktyce nie jest to jednak takie proste. Zaledwie kilka banków na rynku udziela finansowania w euro, nie mówiąc już o bardziej egzotycznych walutach. Przykładem banku, gdzie otrzymamy kredyt w euro będzie Alior Bank. Będziemy musieli jednak spełnić kilka kryteriów. Jednym z nich jest minimalny próg dochodowy. Ten, po przeliczeniu na złotówki musi wynieść co najmniej 5000 PLN. Euro kredytobiorca będzie się musiał liczyć również z wyższą marżą. W prawdzie stopy procentowe dla euro są niższe, niż dla złotówki, ale ta różnica nie zawsze skompensuje wyższej marży.

Czy zarobki w walucie obcej są utrudnieniem?

W kontekście zadłużania się w Polskich bankach, osiąganie zarobków w walucie obcej będzie na pewno problematyczne dla potencjalnego kredytobiorcy. Niewielki wybór, dodatkowe wymogi i obostrzenia oraz wyższa cena to podstawowe przeszkody jakie ten napotka na swojej drodze. Nie ma jednak sytuacji bez wyjścia – jeżeli ktoś jest płynny finansowo, w termiach reguluje swoje zobowiązania i w euro znajdzie coś dla siebie. Warto zwrócić się z prośbą o konsultacje do Agenta kredytowego. Ten dzięki swojej wiedzy, doświadczeniu i znajomości rynku doradzi, w jaki sposób zdobyć najlepiej dopasowany do potrzeb i możliwości kredyt hipoteczny.

Artykuły powiązane

prowizja w kredycie hipotecznym

Prowizja w kredycie hipotecznym - czy jest zawsze?

16 Gru 2019Autor: Wojciech Zieliński

W kredycie hipotecznym oprócz oprocentowania będzie wskazanych jeszcze ponad 10 opłat około kredytowych. Prowizja, ubezpieczenie pomostowe, opłata za wycenę nieruchomości to tylko kilka przykładów kosztów, które będziemy musieli ponieść. Dziś przyjrzymy się (...)

Czytaj więcej
proces kredyt hipoteczny

Proces w kredycie hipotecznym, czyli kilka kroków do własnego "m".

31 Lip 2019Autor: Urszula Sokół

Jako Klienci mamy wiele możliwości wyboru rodzajów nieruchomości wybierając spośród: bloków mieszkalnych, przestronnych apartamentów, domów wolnostojących czy w zabudowie szeregowej. Każda z tych nieruchomości może pochodzić (...)

Czytaj więcej
proces kredyt hipoteczny

Proces w kredycie hipotecznym, czyli kilka kroków do własnego "m".

31 Lip 2019Autor: Urszula Sokół

Jako Klienci mamy wiele możliwości wyboru rodzajów nieruchomości wybierając spośród: bloków mieszkalnych, przestronnych apartamentów, domów wolnostojących czy w zabudowie szeregowej. Każda z tych nieruchomości może pochodzić (...)

Czytaj więcej
sprzedaż wiązana kredyt hipoteczny

Sprzedaż wiązana w kredycie hipotecznym. Czy różni się od łączonej?

26 Cze 2019Autor: Marcin Bogucki

W 2018 roku w Polsce banki udzieliły finansowania na poczet kredytów mieszkaniowych łącznie w kwocie ok. 56,2 mld zł. Średnia wartość kredytu wyniosła 247,2 tys. zł oznacza to, że ilość kredytów hipotecznych i dylematów klientów (...)

Czytaj więcej
Top