Finansowanie zakupów na raty - na czym polega kredyt ratalny?

Opublikowano: 10 Kwi 2020 Urszula Sokół 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Konsumpcja zmienia się w zależności od etapu życia na jakim się znajdujemy. Jest czas kiedy potrzebujemy nowego samochodu, mieszkania i jego wyposażenia. Ta ostatnia kategoria często finansowana jest kredytem ratalnym. Spotykamy się z ofertami, że kredyt ratalny można otrzymać z RRSO 0%. 

Z tego artykułu dowiesz się:

Finansowanie zakupów na raty - na czym polega kredyt ratalny?

Co to jest kredyt ratalny?

Kredyt ratalny ma zastosowanie przy sprzedaży dóbr trwałego użytku. Jest formą kredytu gotówkowego ze ściśle określonym celem kredytowania, udzielanego albo na podstawie oświadczenia o dochodach albo dokumentów dochodowych. 

Celem kredytu ratalnego jest najczęściej zakup artykułów gospodarstwa domowego oraz różnych dóbr związanych z wyposażeniem domu i mieszkania np. mebli, a także sprzętu elektronicznego. 

Jak pokazały badania co czwarta osoba w Polsce korzysta z zakupu na raty. Ostatnie analizy Biura Informacji Kredytowej pokazały też, że część zamożnych klientów, których stać na zakup tego typu dóbr gotówką wybierają jednak finansowanie kredytem ratalnym, aby po pierwsze nie korzystać z własnych oszczędności, a po drugie budować swoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. 

Kredyt ratalny jest także doskonałym sposobem na budowanie pozytywnej historii kredytowej. Kiedy np. jesteśmy osobami młodymi chcemy sprawdzić, jak działa kredyt ratalny, udzielany tylko na podstawie dowodu osobistego możemy kupić wybrany przez siebie towar np. nowy smartfon i w ten sposób przy minimum formalności dokonać zakupu i budować swoją historię kredytową.

Warto wspomnieć, że kredyty ratalne udzielane są także na zakup samochodów. Wówczas udzielane są zwykle na okres od 1 do 3 lat. Najczęściej bezpośrednio w salonach lub komisach samochodowych.

Jak wygląda proces sprzedaży ratalnej?

Pierwszym krokiem jest oczywiście wybranie intersującego nas towaru w sklepie stacjonarnym. Banki współpracują z tysiącami sklepów stacjonarnych umożliwiając tym samym uzyskanie umowy kredytowej o kredyt ratalny w danym sklepie.

Klient dokonujący zakupu na raty zaciąga kredyt i oprócz nabycia towaru staje się kredytobiorcą. Klient podpisując umowę o kredyt ratalny zobowiązuje się na spłatę rat, które uwzględniają koszt zakupionego towaru oraz dodatkowe opłaty – oprocentowanie, koszt ubezpieczenia jeśli występują. Kredytobiorca spłaca kredyt na zakup towaru zgodnie z harmonogramem.

Drugą stroną umowy kredytowej na zakup towaru jest bank a nie sklep, który sprzedał towar .

Weryfikacja Klienta, który składa wniosek o kredyt na zakup towaru jest prawie identyczna jak w przypadku kredytu gotówkowego. Bank sprawdza:

  • zdolność kredytową Klienta,
  • jego historię w BIK,
  • źródło dochodu,
  • czy Klient nie widnieje w bazach dłużników w biurach informacji gospodarczej typu BIG czy KRD. 

Oprocentowanie kredytu ratalnego na zakup towaru jest niższe od oprocentowania kredytu gotówkowego. Wiele banków posiadających w ofercie kredyt na zakup na raty oferuje kredyty promocyjne z oprocentowaniem 0%.

Warto również wiedzieć, że bank wydając decyzję kredytową dla kredytu ratalnego kieruje się w głównej mierze rzetelnością klienta w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Spłacając więc swoje kredyty regularnie zyskujemy większe szanse na szybsze i prostsze uzyskanie kredytu w przyszłości. 

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, podpisaniu umowy, towar może zostać wydany klientowi lub może zostać realizowana usługa dostarczenia zamówienia do klienta. Płatność za towar dokonywana jest przez bank na rachunek sklepu.

Jak uzyskać kredyt ratalny online?

Uzyskanie kredytu ratalnego online z jednej strony jest bardzo tożsame z procesem stacjonarnym, a z drugiej jest o wiele łatwiejsze i wygodniejsze dla Klienta. 

Przyznanie kredytu ratalnego online wiąże się z kilkoma krokami, które są tożsame dla procesu stacjonarnego. Jest to oczywiście wybór towaru i decyzja kredytowa po stronie banku.

Inaczej natomiast składany jest wniosek kredytowy - nie działamy razem z pracownikiem, ale samodzielnie wypełniamy krótki i prosty formularz, który jest kierowany do banku. Jeśli jest to kredyt na oświadczenie nie będzie wymagane przedstawienie dokumentów dochodowych, a swoją tożsamość będziemy potwierdzać za pomocą np. przelewu weryfikacyjnego. Dla osób, które nie mają możliwości przelewu 1 zł do banku z rachunku, który potwierdzi ich tożsamość możliwa jest wizyta kuriera z umową, który oprócz dostarczenia dokumentów dokonuje potwierdzenia tożsamości klienta. 

Umowę o kredyt ratalny możemy otrzymać albo online albo zostanie ona dostarczona przez kuriera w przypadku drugiego sposobu weryfikacji o którym pisaliśmy powyżej. 

Komu bank udzieli kredytu ratalnego na zakup towaru?

Kredyt ratalny przeznaczony jest dla Klientów, którzy osiągają dochód. Każdy bank ustala indywidualnie, jakie akceptuje źródła dochodu. Niektóre banki akceptują np. wpływy dochodu z umowy zlecenia lub np. stypendiów, poza standardowymi źródłami dochodu tj. umowa o pracę czy emerytura. 

W większości przypadków Klient przedstawia:

  • dokument tożsamości, 
  • informacje o dochodzie,
    • dokument potwierdzający dochód np. zaświadczenie albo wyciąg z konta bankowego, a w opcji kredytów na oświadczenie deklaruje miesięczny, 
    • w przypadku kredytów na oświadczenie - deklaracja miesięcznych dochodów, 
    • w przypadku kredytów uzyskiwanych online możliwa jest weryfikacja dochodu za pomocą nowoczesnych metod weryfikacji np. Kontomatik.  

W przypadku niewielkich kwot z wystarczy jedynie okazanie dowodu osobistego oraz deklaracja wysokości dochodów, miejsca zatrudnienia oraz miesięcznych obciążeń. Bank udzielający kredytu ratalnego na zakup towaru sporadycznie kontaktuje się z pracodawcą w celu potwierdzenia wysokości zarobków i okresu zatrudnienia.

Kwota i okres trwania kredytu ratalnego

Maksymalna kwota kredytu ratalnego jest zróżnicowana w zależności od banku, z którego oferty korzystamy. W większości banków maksymalna kwota to 30 tys. W przypadku kredytu samochodowego wysokość kredytu może równać się cenie samochodu, ale ograniczeniem jest wiek pojazdu, co ma bezpośrednie przełożenie na kwotę kredyty ratalnego.

Najczęściej maksymalny okres spłaty kredytu na zakup towaru to 36 miesięcy - 48 miesięcy. Należy też pamiętać, że banki mogą proponować kredyt ratalny w opcji płatności odroczonej np. kiedy pierwsza rata kredytu ratalnego przypadnie za np. 6 miesięcy. 

BIK a kredyt na finansowanie zakupu na raty

Banki badając zdolności kredytową sprawdzają historię kredytową kredytobiorcy w BIK. Negatywna historia kredytowa w BIK-u będzie więc skutkować decyzją negatywną, odmową udzielenia kredytu na zakup towaru.

Banki sprawdzają również Klienta w rejestrze dłużników. Niestety dla banków udzielenie finansowania mało wiarygodnemu Klientowi stanowi duże ryzyko i nie udzieli Klientowi kredytu na zakup towaru.

Uzyskanie kredytu na zakup towaru jest również niemożliwe w przypadku braku źródła dochodu.

 

Zaktualizowano: 15.10.2021

Czy ten artykuł był pomocny?


Ocena / gł.

Komentarze, pytania i odpowiedzi do artykułu (0)


Top