Konsolidacja kredytu konsolidacyjnego – czy to w ogóle możliwe?

Opublikowano: 20 Cze 2024 Agnieszka Kłak 7 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Czy polskie prawo zezwala na konsolidację kredytu konsolidacyjnego?

Nawet najlepszy kredyt konsolidacyjny może po czasie okazać się zbytnim obciążeniem dla portfela klienta. Na szczęście nie ma ani ustawowych przepisów, ani rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, które zabraniałyby konsolidować konsolidacje, niezależnie od tego, czy wcześniej połączyły one kredyty gotówkowe czy hipoteczne. Tak więc zgodnie z zasadą: "co nie jest prawem zabronione, jest dozwolone" taka opcja jest jak najbardziej możliwa. Mało tego - polskie banki niejednokrotnie same wychodzą do klientów z ofertami skonsolidowania kredytu konsolidacyjnego. Takie chętnie podejście do tematu wynika z tego, że kredyt konsolidacyjny traktowany jest jako rodzaj kredytu gotówkowego, który naturalnie podlega konsolidacji. 

Kto może konsolidować swoje kredyty konsolidacyjne?

W praktyce klient może skonsolidować kredyty konsolidacyjne, jeśli:

• posiada wystarczającą zdolność kredytową - ważna jest tutaj nie tylko wysokość comiesięcznych zarobków, ale także stabilność źródła dochodu,
• uzyskał pozytywną historię kredytową - na temat każdego klienta widnieją informacje w BIK-u, a szasnę na kolejne zobowiązanie będą mieli ci, którzy w rejestrze figurują jako uczciwi dłużnicy,
• spełnia tzw. warunki ogólne - czyli ma ukończone 18 lat, posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zamieszkuje na terenie RP, itd.,
• znajdzie adekwatną ofertę banku - nie każdy kredytodawca będzie skłonny skonsolidować konsolidację, dlatego kluczem jest znalezienie takiego banku, który jak najbardziej dopuszcza taką możliwość,
• przejdzie przez wszystkie formalności - bardzo istotne będzie tutaj prawidłowe wypełnienie wniosku oraz dostarczenie pełnej dokumentacji, dotyczącej zarówno Twojej sytuacji finansowej jak i aktualnie spłacanych zadłużeń.

Pamiętaj, że zawsze możesz zapytać doradcy kredytowego o najlepszą opcję konsolidacyjną dla Twoich indywidualnych potrzeb. 

Czy konsolidacja konsolidacji jest droga?

Całkowity koszt kredytu będzie oczywiście uzależniony od konkretnego banku. Zawsze musisz się liczyć z dodatkowymi kosztami. Nie bez znaczenia będzie także fakt, czy w ramach nowej konsolidacji zechcesz dobrać dodatkową gotówkę na dowolny cel. Na koszty Twojego zobowiązania będą się składać:

• oprocentowanie,
• RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania,
• prowizja, 
• marża banku.

Możesz zobaczyć na poniższym przykładzie, jak kształtować się będą kredytowane koszty:

Przykład. Pan Jan posiada już kredyty konsolidacyjne, a łącznie ma do spłaty jeszcze 18 000 zł w okresie półrocznym, a więc ponosi on wydatek wynoszący 3000 zł miesięcznie. Jest to stanowczo za dużo dla Pana Jana. Postanowił więc skonsolidować kredyty konsolidacyjne. Skorzystał z oferty VeloBanku, biorąc zobowiązanie na 5 lat i dobierając jeszcze 2000 zł na dowolny cel. Teraz rata Pana Jana wyniesie zaledwie 449,86 zł, a koszt kredytu to 6 991,60 zł. 

Jak wiele konsolidacji może zaciągnąć klient?

Tak naprawdę będzie to zależne od zdolności kredytowej klienta. Zakładając, że będzie ona bardzo duża można stwierdzić, że teoretycznie klienta będzie ograniczała jedynie maksymalna kwota kredytu, którą dany bank przewiduje do udzielenia. Może być to np. do 200 000 zł. Nie ma przy tym znaczenia, ile tak naprawdę kredytów konsolidacyjnych. W polskim prawie próżno szukać przepisów, które wprowadzałaby obowiązujące limity co do liczby udzielanych w ten sposób zobowiązań. 

Czy konsolidacja kredytu konsolidacyjnego obniży zdolność kredytową?

Tak, każdy kolejny kredyt konsolidacyjny w znaczy sposób obniży Twoją zdolność kredytową. Może to mieć różnorakie konsekwencje. Jeśli jesteś klientem, który bardzo dużo i stabilnie zarabia, a do tego już w przeszłości rzetelnie udawało Ci się spłaca długi, to po skonsolidowaniu konsolidacji dalej możesz mieć spore szanse na kolejne zobowiązania. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku mniej zamożnych klientów albo takich, którzy kiedyś mieli problem z terminową spłatą należności. Kolejna konsolidacja może spowodować, że ich zdolność kredytowa obniży się tak bardzo, że w ciągu najbliższych lat nie będą mogli liczyć na pozytywną decyzję kredytową z banku. 

Kiedy konsolidacja konsolidacji się opłaca?

Znając wszystkie zalety i wady kredytu konsolidacyjnego możemy racjonalnie ocenić, kiedy konsolidacja konsolidacji będzie się opłacała. Takie wyjście jest korzystne niewątpliwie w sytuacji, kiedy klient posiadający już kredyt konsolidacyjny do spłaty zacznie się borykać z problemami finansowymi. Nagłe, większe wydatki, utrata pracy czy choroba w rodzinie - to wszystko może sprawić, że comiesięczne obciążenie budżetu domowego będzie nadmierne. Wówczas okaże się, że kolejna obniżka raty w wyniku następnej konsolidacji będzie wręcz koniecznością.

Zanim jednak zdecydujesz się skonsolidować kredyt konsolidacyjny, przeanalizuj, ile summa summarum poniesiesz kosztów. Obniżka raty i wydłużenie okresu kredytowania to jedno, ale łączne koszty to drugie. Zastanów się, czy nie lepiej pozostać przy dotychczasowym zobowiązaniu i spłacić wszystko szybciej, choć przy większych regularnych dodatkach, niż płacić trochę mniej co miesiąc, ale de facto wydać znacznie więcej. 

Dodano: 20.06.2024