Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Co wybrać na zakup domu czy mieszkania?

Opublikowano: 16 Wrz 2022 Urszula Sokół 9 min. czytania

Kategoria: Poradnik Hipoteczny

Czym się różni kredyt hipoteczny od kredytu gotówkowego?

Zasadniczą różnicą pomiędzy tymi dwoma formami finansowania zakupu własnej nieruchomości jest cel finansowania.  Kredyt hipoteczny jest to rodzaj kredytu celowego. Środki możemy wydać wyłącznie na zakup, remont domu, mieszkania lub zakup działki budowlanej. Z zakupu musimy się często rozliczyć z bankiem, przedstawić odpowiednie dokumenty zakupowe. Często środki otrzymujemy  w transzach w zależności, jak postępują nasze prace związane z budową, remontem.

Przy kredycie gotówkowym natomiast również musimy podać cel, ale jest on dowolny. To my określamy, na co chcemy przeznaczyć środki i w jaki sposób je rozdysponujemy. Pieniądze otrzymujemy w całości na swój rachunek od razu po ich przydzieleniu przez Bank. Wiele osób decyduje się więc na kredyt gotówkowy, gdy chce podzielić pożyczoną kwotę na dwie części - z jednej opłacić zakup mieszkania, z drugiej pojechać na wakacje lub przeznaczyć ją na inny, dowolny cel. Taki kredyt daje nam dużo większą swobodę.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny - który łatwiej dostać?

Aby dostać kredyt hipoteczny musimy przejść przez dosyć długi i żmudny proces. Procedura jest skomplikowana, musimy przedstawić szereg dokumentów związanych z budową domu, zakupem lokalu czy działki. Samo skompletowanie ich może zająć nawet kilka tygodni. Bank później dokładnie sprawdza wszystkie dokumenty oraz zdolność kredytową zanim podejmie pozytywną decyzję.

Kredyt gotówkowy natomiast gwarantuje o wiele szybszą decyzję kredytową i przelew środków. Badana jest jedynie zdolność kredytowa i dokumenty dochodowe kredytobiorcy. Bank nie będzie sprawdzał nieruchomości i innych formalności związanych z mieszkaniem, działką, domem.

Jaką kwotę potrzebuję na zakup nieruchomości. Czy mam wkład własny?

Jest to dosyć istotne zapytanie przed decyzją o formie zaciągania zobowiązania związanego z nieruchomością. Jeśli decydujemy się na zakup, budowę i chcemy większości finansowania z banku musimy się liczyć z tym, że kwota, którą musimy zaciągnąć jest dość wysoka. Taką ofertę dadzą nam kredyty hipoteczne, które możemy zaciągnąć również na znacznie dłuższy okres niż kredyty gotówkowe.  Hipoteka możemy spłacać nawet do 35 lat. W związku z tym nasza rata jest bardziej rozłożona w czasie, będzie opiewać na mniejszą kwotę. Poza tym przy kredycie hipotecznym zawsze musimy mieć wkład własny. W obecnych czasach min. 20 % (nieliczne banki wymagają tylko 10%). 

W przypadku kredytu gotówkowego przeważnie maksymalna kwota, która oferują banki to obecnie od 150 do 200 tys. zł udzielanych na maksymalnie do 120 miesięcy.  Bank nie zapyta o wkład własny. Ograniczona też będzie ilość zabezpieczeń kredytu i nie będzie ona związana z nieruchomością.

Który kredyt jest tańszy? Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy?

Kredyty hipoteczne w swojej istocie są zawsze zabezpieczone na nieruchomości.  Mając tak wysokie zabezpieczenie, banki mogą zmniejszyć cenę produktu i oferują mniejsze koszty prowizji, marży. Ponadto decydując się dodatkowo na kolejny produkt np. kartę kredytową lub otwarcie rachunku, możemy również zyskać na mniejszych kosztach. 

Przy kredycie gotówkowym mamy do czynienia jedynie z prowizją i odsetkami. Banki cyklicznie mają promocje na owe koszty. Warto więc przeglądać oferty, przeliczyć kalkulator kredytowy dostępny online i wówczas podjąć decyzję ,do którego Banku wyruszyć po ofertę.

Kiedy kredyt gotówkowy będzie lepszym wyborem od kredytu hipotecznego?

W przypadku gdy już od dłuższego czasu odkładasz środki na mieszkanie, a do finalizacji brakuje już niewielka kwota lepiej będzie wybrać kredyt gotówkowy. Pomimo wyższych kosztów, będziesz mieć pewność, że środki otrzymasz w krótkim okresie czasu, bez większych formalności a hipoteka będzie wolna od zabezpieczeń.  Tak samo w przypadku remontu, gdzie zazwyczaj wysokość pożyczki nie jest aż tak wysoka. Lepiej zapłacić troszkę więcej i mieć komfort psychiczny, że kredyt jest zabezpieczony swoim mieszkaniem, domem.  Poza tym wiąże się to bowiem z mniejszą ilością formalności i nie ogranicza wyborów zakupowych. 

Uważaj na koszty! Śledź aktualną sytuację na rynku!

W ostatnich kilku miesiącach wielu kredytobiorców znalazło się w dramatycznej sytuacji, która wynikła z drastycznie rosnących kosztów zobowiązania. Wprawdzie dotyczy to w lwiej części kredytów hipotecznych. Jednakże, jeżeli w chwili obecnej myślimy o zaciągnięciu zobowiązania, to może się okazać, że w przypadku kredytu gotówkowego będziemy musieli ponieść także niemałe koszty.

Przeglądając oferty bankowe na wrzesień 2022 roku zauważyliśmy, że oprocentowanie kredytu gotówkowego wacha się zazwyczaj w granicach 13-14%. Natomiast oprocentowanie kredytu hipotecznego to 9-10%. Również w przypadku takich parametrów jak RRSO czy prowizja kredyt mieszkaniowy wygląda znacznie korzystniej.

Jeżeli brakuje nam zdecydowanej części albo całości sumy do zakupienia domu bądź mieszkania, to wówczas lepiej wybrać kredyt hipoteczny. W takim przypadku bowiem koszty kredytu hipotecznego nie będą aż tak duże, jak te, które ponieślibyśmy spłacając kredyt gotówkowy.

Od kilku miesięcy na rynku widoczna jest także tendencja, gdzie znacznie zmalała sprzedaż kredytów hipotecznych w kwocie do 150 tys. złotych. Widać wyraźny trend, gdzie klienci decydują się na zaciąnięcie kredytu gotówkowego zamiast kredytu hipotecznego w tak niskiej kwocie. 

Podsumowanie

Podsumowując temat poniżej przedstawiam tabelę z głównymi różnicami pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem gotówkowym. Pamiętajmy, że każdy z rodzajów kredytu ma swoje wady i zalety. Decyzję należy podjąć rozważnie, gdyż będzie ona skutkować na kolejne lata życia, na budżet rodzinny i nasze przyszłe możliwości finansowe.

Dodano: 20.10.2020