Kredyt gotówkowy na 10 lat, 5 lat, 24 miesiące? Na jaki czas brać kredyt gotówkowy?

Opublikowano: 19 Gru 2022 Agnieszka Kłak 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Od czego należy zacząć, aby uzyskać najtańszy kredyt gotówkowy?

Zacznijmy od początku: aby wziąć kredyt gotówkowy w banku, trzeba spełnić pewne kryteria. Przede wszystkim mieć zdolność kredytową, a na zdolność kredytową ma duży wpływ okres kredytowania. Im dłuższy okres, tym mniejsza rata, a im mniejsza rata, tym mniejsze obciążenie Twojego miesięcznego budżetu.

Przy wydłużeniu okresu kredytowania jest więc szansa na większą kwotę kredytu gotówkowego, który będzie dla nas dostępny. Dzieje się tak, ponieważ koszty kredytu rozkładamy na dłuższy czas i nie jest to dla nas zbyt wysokie obciążenie, którego nie będziemy w stanie spłacić. Poza tym niższa rata to mniejsze obciążenie dla domowego budżetu. W sytuacji, gdy będziemy mieć przejściowe problemy z płynnością finansową, np. z powodu utraty źródła dodatkowego dochodu, łatwiej będzie nam regulować należności wobec banku lub instytucji finansowej. 

Maksymalny okres kredytowania. Czy warto się na to zdecydować?

Wiele banków oferuje maksymalny okres kredytowania nawet do 10 lat, ale musimy pamiętać o zasadzie im dłuższy czas kredytu, tym dłuższy czas kredytowania, co równa się z większymi odsetkami, czyli całkowitym kosztem kredytu. Niezależnie od wyboru sposobu wnioskowania: czy idziemy do oddziału banku, czy chcemy wziąć kredyt gotówkowy on-line, dobrze jest porównać oferty w różnych bankach. Aby wybrać najtańszy kredyt gotówkowy, przydatny może być kalkulator kredytu gotówkowego.

Jeżeli chcemy wybrać się do oddziału, możemy też poglądowo sprawdzić na kalkulatorach danego banku, jakiej raty możemy się spodziewać przy konkretnej kwocie. Pamiętajmy jednak, że jest to symulacja poglądowa. Nie uwzględnia ona naszego indywidualnego raportu BIK, więc jest ona bardzo wstępna i niedopasowana do konkretnej sytuacji dotyczącej naszych zobowiązań.

Dopiero po złożeniu wniosku kredytowego i zapytaniu do bazy BIK o aktualny stan naszych zobowiązań (zarówno wartościowo, jak i jakościowo pod kątem rzetelności spłaty) możemy spodziewać się konkretnej oferty dopasowanej do naszych zarobków i historii kredytowej.

Niekiedy może zdarzyć się tak, że będziemy chcieli wziąć kredyt gotówkowy na 10 lat, a tu okaże się, że maksymalna kwota na ten okres będzie dla nas niewystarczająca. Przykładowo bank maksymalnie pożyczy 200 000 zł, a my będziemy potrzebowali 300 000 zł. Cóż wówczas zrobić? Jedyne, co pozostaje, to pomyśleć, czy w takim przypadku nie lepiej wziąć kredyt hipoteczny (o ile spełniamy warunki klienta kredytu hipotecznego i możliwa kwota do uzyskania zaspokoi nasze potrzeby finansowe).

Na co należy zwrócić uwagę, aby wybrać najtańszy kredyt gotówkowy przy użyciu kalkulatora?

Ci z nas którzy decydują się na kredyt, powinni porównać oferty z różnych banków dostępnych na rynku, by wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję. Dobrym rozwiązaniem jest kalkulator kredytów porównujący tę samą kwotę z wybranym okresem kredytowania w różnych bankach. Możemy porównać wtedy ratę i całkowity koszt kredytu na podobnych warunkach w różnych bankach.

Dobrze jest też porównać tę samą kwotę w tym samym banku, lecz z innym okresem kredytowania, podsumować sobie cały koszt przy różnych okresach. Powinniśmy zastanowić się również, ile środków w naszym miesięcznym budżecie możemy przeznaczyć na ratę kredytu gotówkowego. 

 

Okres kredytowania, a przykłady aktualnych ofert

W przypadku kredytu gotówkowego długi okres kredytowania wiązać się może z tym, że rata miesięczna będzie niższa, ale w rzeczywistości zapłacimy za zobowiązanie więcej niż przy krótkim okresie spłaty. Jednakże nie możemy zawsze mówić o konkretnych, uniwersalnych liczbach, które zawsze mają zastosowanie. Jest tak, dlatego że oferty kredytów gotówkowych zmieniają się w czasie. Zobaczmy na przykładach, jak to wyglądało w trzech wybranych bankach w listopadzie 2022 roku.

Oferta Raiffeisen Digital Bank

Dla uproszczenia przyjęliśmy, że zawsze będziemy wnioskować o taką samą kwotę kredytu. Rozpatrzymy, jak będą wyglądały parametry tego kredytu w zależności od okresu kredytowania w różnych bankach. Wnioskowana kwota kredytu gotówkowego w naszych przykładach będzie wynosiła zawsze 50 000 zł. Oto jak to by wyglądało w Raiffeisen Digital Bank dla 2 lat kredytowania:

• liczba rat: 24,
• RRSO: 14,99%
• wysokość raty: 2 402 zł
• całkowita kwota do spłaty: 57 648 zł
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 7 648 zł

A jakby to wyglądało w okresie na 8 lat? Oto parametry:

• liczba rat: 96,
• RRSO: 14,99%
• wysokość raty: 870 zł
• całkowita kwota do spłaty: 83 520 zł
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 33 520 zł

Jak widzimy gołym okiem, rata jest prawie 3-krtonie niższa, ale koszty kredytu są przeszło 4-krotnie większe.

Oferta Alior Bank

Teraz rozpatrzymy ten sam kredyt, ale brany w Alior Banku. Tak będzie on wyglądał dla 24 miesięcy kredytowania:

• liczba rat: 24,
• RRSO: 9,04%
• wysokość raty: 2 277,13 zł
• całkowita kwota do spłaty: 54 651,12 zł
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 4 651,12 zł

Tutaj także zmieniają się parametry przy innym okresie spłaty. Tak to wygląda dla 96 miesięcy:

• liczba rat: 96,
• RRSO: 9,04%
• wysokość raty: 724,49 zł
• całkowita kwota do spłaty: 69 551,04 zł 
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 19 551,04 zł

W tym przypadku różnice także widać gołym okiem.

Oferta Santander Bank Polska

A jak to wygląda w przypadku Santander Bank Polska? Dla 2-letniego kredytu liczby kształtują się następująco:

• liczba rat: 24,
• RRSO: 21,22%
• wysokość raty: 2 530,20 zł
• całkowita kwota do spłaty: 60 724,80 zł
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 10 724,80 zł

Inaczej sprawa się ma w przypadku kredytu 8-letniego. Będzie on wyglądał w taki sposób:

• liczba rat: 96,
• RRSO: 19,33%
• wysokość raty: 990,34 zł
• całkowita kwota do spłaty: 95 072,64 zł
• całkowity koszt kredytu gotówkowego: 45 072,64 zł

Możemy łatwo zauważyć, że zmienia się nie tylko wysokość miesięcznej raty czy też całkowity koszt zobowiązania, ale też Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Wnioski z analizy ofertowej

Jakie wnioski płyną z analizy wyżej przedstawionych ofert bankowych? Przede wszystkim dzięki niej udowodniliśmy, że im dłuższy okres kredytowania, tym większe koszty ponosimy. Sami musimy zdecydować, która opcja będzie nam bardziej na rękę. Jeśli chcemy na ogół zapłacić mniej za zobowiązanie wówczas lepiej wybrać krótszy okres spłaty. Jednak jeżeli nie będzie nas stać na regularne spłacanie wyższych rat, to wtedy lepiej wziąć kredyt na dłuższy okres.

Skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania — czy to możliwe?

Już po przyznaniu kredytu gotówkowego możliwa jest zmiana okresu spłaty. Skrócenie okresu kredytowania jest możliwe, chociażby poprzez nadpłatę kredytu. Polega to na tym, że wcześniej spłacamy część albo całość kredytu. Jeżeli całość — od razu mamy czyste konto. Jeżeli część — wówczas krócej spłacamy kredyt, czyli pozostaje nam mniej rat do spłat, a poza tym ponosimy mniejsze koszty z tytułu spłaty odsetek.

A jak wygląda wydłużenie okresu spłaty w kredycie gotówkowym? Zawsze można o to zapytać w banku. Jak najbardziej istnieje taka możliwość i jeśli bank się zgodzi, to wtedy później spłacimy kredyt, niż było to pierwotnie umówione, nasza rata się zmniejszy, ale całkowity koszt wzrośnie.

Jednakże, jeśli wzięliśmy kredyt na okres już maksymalnie dostępny w danym banku — np. na 20 lat — to wówczas nie będziemy mogli jeszcze tego bardziej wydłużyć. Zawsze warto dokładnie sprawdzić, co na ten temat mówią zapisy naszej umowy kredytowej.

Co wybrać krótszy okres czy niższą ratę?

Jeżeli zależy nam na niskim całkowitym koszcie kredytu, to kredyt na 24 miesiące będzie o wiele tańszy niż pożyczka przy tych samych warunkach na 5 czy 10 lat. Rata będzie znacznie różnić się między okresami kredytowania. Aby zmniejszyć wysokość miesięcznej raty, korzystnym może być okres kredytowania 5 lub 10 lat z o wiele niższą ratą.

Pamiętajmy jednak, że im dłuższy okres, tym większe odsetki, a co za tym stoi większy koszt całkowity naszego kredytu. Warto przeanalizować różne okresy kredytowania dostępne dla nas i wybrać najlepsze rozwiązanie z kosztami, jakie jesteśmy w stanie ponieść w związku z miesięczną ratą kredytu gotówkowego.

Warto pamiętać o zasadzie, że krótszy okres to mniejsze koszty kredytu, ale również większa rata, która w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń dotyczących zmniejszenia lub utraty źródła dochodu musi być spłacana, aby zadbać w ten sposób o naszą wiarygodność kredytową w przyszłości. Należy decydować się tylko na taką ratę, którą będziemy w stanie bez opóźnień regulować. 

Dodano: 14.09.2020