Kredyt konsolidacyjny – kiedy to dobre rozwiązanie, a kiedy lepiej go unikać?

Opublikowano: 24 Wrz 2025 Agnieszka Kłak 10 min. czytania

Kategoria: Poradnik Konsolidacji

Na czym polega konsolidacja zobowiązań?

Kredyt konsolidacyjny polega na tym, że długi osoby zainteresowanej łączone ją w jedno zobowiązanie. Celem konsolidacji jest najczęściej obniżenie raty i wydłużenie okresu spłaty, choć może to być także chęć obniżenia całkowitego kosztu kredytu (przy mniejszej liczbie rat). Dodatkowo można, choć nie trzeba pozyskać dodatkową gotówkę.

Konsolidacja przede wszystkim zapewni Ci porządek w zobowiązaniach. Nie musisz pilnować kilku terminów spłat, lecz masz jeden. Gdy korzystasz z takiego rozwiązania, w którym występuje niższa rata, to comiesięczne obciążenie Twojego budżetu domowego maleje - możesz więc te pieniądze wydać w inny sposób, zaoszczędzić albo zgromadzić na późniejszą nadpłatę. 

Połączenie kilku długów w jedno często niesie ze sobą to, że oprocentowanie kredytowe jest wyższe niż w standardowych zobowiązaniach. To spowoduje, że summa summarum poniesiesz większy wydatek. Jednak i tak w takim scenariuszu konsolidacja się opłaca, gdyż zyskujesz spokój w swoich finansach. 

W ramach konsolidacji możesz połączyć następujące rodzaje zobowiązań finansowych:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty hipoteczne,
• pożyczki pozabankowe (tylko w niektórych instytucjach),
• kredyt samochodowy,
• limit w rachunku osobistym,
• limit na karcie kredytowej. 

Jak kredyt konsolidacyjny może realnie pomóc?

Kredyt konsolidacyjny może pomóc w różny sposób. Przygotowaliśmy trzy proste symulacje i na podanych poniżej przykładach objaśniliśmy, jakie korzyści może przynieść konsolidacja.

Przykład 1. Pan Fabian posiada 4 zobowiązania na łączną kwotę 80 102 zł, które musi spłacać jeszcze przez 12 miesięcy. Pojedyncza rata wynosi 7073,94 zł. Jest to zdecydowanie za dużo jak na jego budżet domowy. Postanowił więc skorzystać z konsolidacji. Wziął 81 000 zł na 24 miesiące. Jego rata wyniosła 3840,25 zł, a więc prawie dwa razy mniej niż spłacał dotychczas. 

Przykład 2. Pan Karol ma 3 pożyczki gotówkowe, opiewające łącznie na 75 446,28 zł, a do spłaty zostały mu jeszcze 3 lata. Jedna rata równa się 2095,73 zł. Pan Karol skonsolidował zobowiązania, biorąc 76 000 zł kredytu z banku, ale rozłożył okres 18 miesięcy. Teraz jego rata wynosi 4 660,09 zł Jest wprawdzie ponad dwa razy wyższa, ale koszt odsetkowy zmniejszył się z 13 281,43 zł do 7 881,70 zł.

Przykład 3. Pani Patrycja wzięła 5 kredytów, a teraz do spłaty ma 22 299 zł przez najbliższe pół roku. Co miesiąc z jej konta ubywa 3 834,99 zł. Ale Pani Patrycja ma jeszcze jedną potrzebę, a mianowicie planuje kupić sprzęt RTV i AGD. Skorzysta więc z konsolidacji w kwocie 33 000 zł, aby mieć dodatkowe środki na zakupy. Spłatę rozłożyła na 4 lata. Nie dość, że może kupić potrzebne urządzenia, to jeszcze jej rata spadła do poziomu zaledwie 880,73 zł. 

Warto też rozważyć sytuację odwrotną, a mianowicie taką, kiedy sięganie po kredyt konsolidacyjny nie jest najlepszym rozwiązaniem. Oto dodatkowy przykład:

Przykład 4. Pani Grażyna wzięła dwa kredyty i do spłaty ma obecnie 24 605,5 zł. Do zamknięcia zobowiązań zostały jej 24 miesiące, a więc jedna rata to 1025,23 zł. Ze względu na to, że Pani Grażyna zarabia 6500 zł netto miesięcznie, stać ją na te raty. Mimo wszystko decyduje się na konsolidację. Bierze 25 000 zł na 5 lat. Wprawdzie poprzednie dwa kredyty ma już spłacone, a jej rata spadnie do 565,25 zł, ale łącznie poniesie ona koszty wyższe aż o 9309,49 zł niż gdyby spłacała dalej poprzednie kredyty bez konsolidacji. W jej przypadku to się w ogóle nie opłaca. 

Kiedy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Konsolidację warto rozważyć wtedy, gdy aktualny stan Twojego zadłużenia jest niebezpieczny dla domowego budżetu. Sygnałami ostrzegawczymi, które poinformują Cię, że być może potrzebujesz konsolidacji będą: brak środków na oszczędności, trudności w spłacie rachunków, ujemny bilans wydatków w stosunku do dochodów, rezygnacja z rozrywki lub planów urlopowych, rezygnacja z planowanych inwestycji, opóźnienia w spłacie zobowiązań. 

Warto rozważyć wówczas konsolidację z możliwością wydłużenia okresu spłaty. Poprawi to twoją sytuację finansową, pozwoli na sprawniejsze zarządzanie finansami, a ponadto będziesz terminowo regulować raty. 

Kiedy nie warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja nie będzie najlepszym pomysłem, jeśli masz stabilną sytuację finansową i nie dotyczy Cię problem z terminowym regulowaniem zobowiązań. Wprawdzie kusić Cię może niższa rata. Jednak, jak pokazał jeden z powyższych przykładów, wyjść możesz na tym jak Zabłocki na mydle, ponosząc w rzeczywistości większe koszty. Gdy wszystko ogarniasz i nie musisz uporządkowywać spłat poprzednich zobowiązań, to nie ma zbyt dobrego powodu do tego, być zaciągał kredyt konsolidacyjny. 

Kto udzieli kredytu konsolidacyjnego?

Na platformie wnioskomat.com możesz sprawdzić aktualne oferty kredytów konsolidacyjnych, których udzielają takie instytucje jak:

• Alior Bank,
• BNP Paribas,
• Kasa Stefczyka,
• VeloBank,
• Santander Bank Polska,
• Santander Consumer Bank,
• SKOK Chmielewskiego,
• Smartney.

Jak przygotować się do wniosku o kredy konsolidacyjny?

Przede wszystkim pamiętaj o tym, aby:

• zgromadzić dokumentację niezbędną do wnioskowania,
• dokładnie zapoznać się z warunkami kredytu konsolidacyjnego.

Wśród dokumentów znajdzie się na pewno Twój dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach. Koniecznie też zbierz całą dokumentację dot. zobowiązań, które chcesz konsolidować. Będą to umowy kredytowe, pożyczkowe, o limity w ROR czy na karcie, ale też harmonogramy spłat, ew. potwierdzenia dotychczasowych przelewów z Twojej strony. Bank może Cię poprosić także o dodatkowe dokumenty.

Jeśli chodzi o warunki, to koniecznie przyjrzyj się temu, ile wynosi oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego, jego RRSO, a także to jaką prowizję pobiera bank oraz ile wyniesie się całkowita kwota do spłaty. 

Jakie są pułapki kredytu konsolidacyjnego?

Choć na pierwszy rzut oka konsolidacja wydaje się atrakcyjna, istnieje kilka pułapek, o których trzeba pamiętać:

1. Ukryte koszty. Banki mogą doliczać prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia czy opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. W efekcie, choć rata miesięczna będzie niższa, całkowity koszt kredytu może okazać się wyższy.
2. Dodatkowe zabezpieczenia. Przy większych kwotach bank może wymagać zabezpieczenia, np. w postaci hipoteki na nieruchomości. To zwiększa ryzyko utraty mieszkania w przypadku problemów ze spłatą.
3. Ryzyko ponownego zadłużenia się. Jeśli przyczyną problemów jest brak dyscypliny finansowej, sama konsolidacja niczego nie rozwiąże. Łatwo wpaść w pułapkę kolejnych kredytów, jeśli nie zmieni się nawyków w zarządzaniu pieniędzmi.

Jakie są alternatywy dla konsolidacji?

Zanim zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny, warto rozważyć inne opcje:

1. Negocjacje z bankiem. Często możliwe jest wydłużenie okresu spłaty pojedynczego kredytu bez konsolidowania wszystkich zobowiązań.
2. Wakacje kredytowe. Czasowe zawieszenie spłaty rat daje chwilową ulgę i pozwala uporządkować budżet.
3. Refinansowanie jednego kredytu. Zamiana drogiego kredytu na tańszy w innym banku czasem wystarcza, by poprawić sytuację finansową, bez potrzeby łączenia wszystkich zobowiązań.

Wpływ na zdolność kredytową i historię w BIK

Kredyt konsolidacyjny ma istotny wpływ na ocenę w BIK i zdolność kredytową. Może poprawić scoring, jeśli po konsolidacji kredytobiorca regularnie i terminowo spłaca nową ratę . Dla banku to sygnał, że klient odzyskał kontrolę nad finansami. Jednak zbyt duża liczba wcześniejszych opóźnień w spłacie innych kredytów może sprawić, że bank nie zgodzi się na konsolidację lub zaproponuje mniej korzystne warunki.

Zaktualizowano: 27.09.2025

Dodano: 24.09.2025