Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a rekompensata dla banku
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to rozwiązanie, z którego możemy skorzystać, kiedy uzbieramy większą kwotę wolnych środków. Dzięki temu nie będziemy już obciążeni zobowiązaniem, co na pewno pozwoli nam na polepszenie kondycji budżetu domowego. Okazuje się jednak, że w praktyce banki raczej niechętnie podchodzą do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Co więcej takie rozwiązanie powoduje, że kredytodawcy należy się stosowna rekompensata.
Z tego artykułu dowiesz się:
- kiedy bankowi należy się rekompensata,
- czym w praktyce jest rekompensata dla banku,
- kto ponosi koszty rekompensaty dla banku,
- czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca.
Spis treści
Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Jeżeli decydujemy się wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, to teoretycznie możemy to zrobić bardzo prosto. Wystarczy, że zapłacimy tyle, ile zostało nam do spłaty. Wcześniejsza spłata kredytu nazywana jest także nadpłatą kredytu. Może ona dotyczyć zarówno całości jak i części kredytu hipotecznego. Jednakże, kiedy tego dokonamy, to bank straci dochód z odsetek, które byśmy zapłacili, gdybyśmy nie zdecydowali się na nadpłatę i spłacali kredyt w zwykłym trybie. W związku z tą stratą bankowi należy się rekompensata.
Jeśli chcesz się dowiedzieć, jak w Twoim przypadku wyglądałaby wcześniejsza spłata kredytu, to wówczas zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora nadpłaty kredytu.
Rekompensata dla banku – co to jest?
Rekompensata pierwotnie funkcjonowała w polskim prawie jako prowizja pobierana przez bank. W wyniku zmian w ustawodawstwie prowizja ta została wycofana. Teraz prowizja ta powróciła i funkcjonuje właśnie jako rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. W praktyce banki ustalają ją na poziomie 0,5-5%, ale częściej spotykana jest prowizja bliższa tej niższej wartości. Zapis o rekompensacie musi się znaleźć w umowie kredytowej.
NOTKA PRAWNA
Swoją podstawę prawną rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ma w art. 40 Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego.
Kto płaci rekompensatę?
Jako, że jest to prowizja, jej koszty ponosi kredytobiorca. Rekompensata naliczana jest od tej kwoty, która pozostała do spłaty. Tak więc, nadpłata kredytu hipotecznego będzie polegała na tym, że kredytobiorca zwróci kwotę pozostałą do spłaty plus prowizję czyli rekompensatę od tej kwoty. Warto wiedzieć, że Ustawa określa rekompensatę jako możliwą do zawarcia przez strony. Jeśli więc nie masz pewności czy w Twoim przypadku obowiązuje prowizja, to wystarczy, że sprawdzisz swoją umowę kredytu hipotecznego.
NOTKA PRAWNA
Pamiętaj, że oprócz rekompensaty nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Gwarantuje to art. 39, ust. 1 Ustawy o kredycie hipotecznym, który głosi, iż:
W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Powyższy przepis stosuje się także w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu w części.
Rekompensata – jakie warunki muszą zaistnieć?
Pomimo, że Ustawa przewiduje rekompensatę to jednak zastrzega pewne warunki, które muszą zaistnieć, aby bank mógł naliczyć taką prowizję. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem będzie to możliwe wówczas, kiedy:
- spłata całości albo części kredytu hipotecznego nastąpiła w ciągu 36 miesięcy, które minęły od dnia zawarcia umowy do dnia faktycznej spłaty,
- prowizja nie wyniesie więcej niż 3% od kwoty kredytu hipotecznego, która będzie nadpłacona,
- prowizja nie będzie wyższa niż odsetki, naliczane od kwoty spłaconej przed terminem określonym w umowie,
- prowizja nie będzie wyższa niż odsetki, które byłyby naliczane do końca czasu trwania umowy – w przypadku, gdy do końca umowy zostało mniej czasu niż 1 rok.
Natomiast, jeżeli chodzi o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, to tutaj prowizja nie może być wyższa od kosztów, które poniósłby klient w związku z wcześniejszą spłatą kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu a rekompensata – czy to się opłaca?
Wszystko zależy od tego, jak wysoka będzie prowizja, którą poniesiesz, a także od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Jeżeli wystąpiła u Ciebie nagła potrzeba finansowa albo spodziewasz się, że takowa nastąpi w niedalekiej przyszłości, to wówczas warto się zastanowić na nadpłatą, nawet uwzględniając rekompensatę – trudniej Ci będzie zaciągnąć nowe zobowiązanie, kiedy jeszcze spłacasz poprzednie. Ale jeśli do spłaty kredytu pozostało Ci niewiele czasu, to zastanów się czy naprawdę warto przeznaczać wolne środki na nadpłatę i jeszcze płacić rekompensatę. Być może wówczas lepiej doczekać do końca umowy i już z czystym kontem rozglądać się za kolejnym produktem na rynku finansowym.
CIEKAWOSTKA
Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu funkcjonuje nie tylko w przypadku kredytu hipotecznego, ale też kredytu gotówkowego. Jest to określone przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli więc interesowałaby Cię nadpłata kredytu gotówkowego, to warto o tym także wiedzieć.
Zaktualizowano:
Dodano:
Czy ten artykuł był pomocny?
Ocena / gł.Ostatnie filmy
