Decyzja kredytowa – jakie są jej rodzaje? Czy zawsze na kredyt czeka się tyle samo?

Opublikowano: 05 Sie 2024 Agnieszka Kłak 9 min. czytania

Decyzja kredytowa to jest właśnie to, na co z niecierpliwością czeka klient, któremu zależy na uzyskaniu finansowania i które musiał przejść przez wszystkie procedury. Nic dziwnego - przecież chyba każdy z nas chciałby jak najszybciej dowiedzieć się, czy otrzyma pieniądze. Z czasem potrzebnym na otrzymaniu takiej informacji bywa różnie - niekiedy wystarczy dosłownie parę chwil, by wnioskodawca dowiedział się na czym stoi, ale niekiedy musi uzbroić się w cierpliwość.

Z tego artykułu dowiesz się:

co kryje się pod pojęciem decyzji kredytowej,
ile się czeka na decyzję kredytową,
jaki charakter może mieć decyzja banku,
od czego zależy rodzaj wydanej przez bank decyzji.

Spis treści

Co to jest decyzja kredytowa?
Jak długo się czeka na kredyt i od czego to zależy?
1. Ile się czeka na kredyt hipoteczny?
2. Ile się czeka na kredyt gotówkowy?
Jakie są rodzaje decyzji kredytowych i czym się od siebie różnią?
Czy decyzja kredytowa ma termin ważności?
Czy można szybciej dostać kredyt?
Co się dzieje w przypadku otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej?
Dlaczego bank wydał negatywną decyzję kredytową?

Rozwiń

Co to jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to informacja o przyznaniu bądź nieprzyznaniu zobowiązania. Zapada na ostatnim etapie wnioskowania. Bank wydaje ją dopiero wtedy, kiedy wszystkie poprzednie kroki proceduralne się zakończyły i klient dostarczył stosowną dokumentację. Może przybrać charakter pozytywny albo negatywny - w zależności od tego, czy instytucja zechce Ci udzielić finansowania czy nie.

Współcześnie droga do ogłoszenia decyzji przez bank jest znacznie krótsza, niż miało to miejsce kiedyś. Zarówno starsi jak i nieco młodsi nasi Czytelnicy z całą pewnością pamiętają, jak to wyglądało w latach dziewięćdziesiątych i dwutysięcznych. Klient musiał sam pofatygować się do placówki, gdzie (po odstaniu swojego czasu w często długiej kolejce) siadał przy biurku i załatwiał wszystko z pracownikiem banku. Dzisiaj wystarczy złożyć wniosek online. W przypadku prostych, małych zobowiązań, jak np. kredyt na zakup sprzętu elektronicznego na raty cały proces jest w pełni zautomatyzowany. Natomiast większe zobowiązania uwzględniają część procedur online, ale potem, udawszy się już do oddziału, załatwimy z pracownikiem ostatnie kwestie i podpiszemy umowę.

Jak długo się czeka na kredyt i od czego to zależy?

Widełki czasowe są w tym przypadku dość szeroko rozpięte. Decyzja może zapaść po zaledwie 15 minutach, lecz czasami trzeba na to kilku tygodni. Najczęściej czas oczekiwania na kredyt zależy od:

procesu oszacowania zdolności kredytowej,
obliczania finansowych możliwości klienta, po wzięciu pod uwagę jego dochodów i wydatków,
weryfikacja historii kredytowej w BIK,
ustalanie zabezpieczenia spłaty zobowiązania (jeśli takowe jest konieczne),
sumy pieniędzy, o którą wnioskujemy,
okresu spłaty, na którym nam zależy,
kosztów kredytu.

W grę wchodzą także rozmaite niuanse wywodzące się z indywidualnej polityki każdego kredytodawcy.

Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową przy kredycie hipotecznym powinien w teorii wynosić 21 dni. Jakkolwiek praktyka poucza nas, że możemy czekać o wiele dłużej - nawet do sześciu tygodni. Nie bierze się to znikąd. Jeśli przypatrzymy się temu rodzajowi produktu finansowego, to szybko zorientujemy się, że mamy do czynienia z czymś naprawę dużym. Kwoty opiewające na kilkaset tysięcy złotych i okres kredytowania wynoszący 20-30 lat to nie byle igraszka. Pracownicy banku muszą się dokładnie przyjrzeć dokumentom (których nie jest mało, a o tym, jak obszerna jest to dokumentacja przeczytasz TUTAJ) i z pełną odpowiedzialnością przewidzieć możliwości spłaty rat przez klienta w przyszłości.

Równie czasochłonne są formalności dotyczące samej nieruchomości. Po pierwsze zatrudniony musi być biegły rzeczoznawca, który wyceni wartość domu, mieszkania czy innego lokalu, stanowiącego przedmiot zakupu. Dodatkowo bank prosi prawnika o ustalenie faktycznego stanu prawnego nieruchomości. Chodzi w końcu o zabezpieczenie zobowiązania, z którego bank będzie mógł ściągnąć swoją należność, gdyby kredytobiorca okazał się niewiarygodny i zaprzestał spłaty zobowiązania.

Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

W tym przypadku musisz czekać o wiele krócej. Jak już zdążyliśmy wspomnieć drobne pożyczki na zakupy (o wartości to paru tysięcy złotych) mogą zostać przyznane "od ręki" nawet w ciągu 15 minut od złożenia wniosku online. Oczywiście, jeśli bank odrzuci wniosek to też dowiesz się o tym szybko. Sprawy wyglądają nieco inaczej przy większych kredytach gotówkowych. Przykładowo, gdyby klient starał się o 150 000 zł na okres 9 lat, to możliwe, że wszystko trwałoby nawet kilka dni roboczych. Również przy takich produktach dla firm procedury trwają dłużej, co wiąże się chociażby z koniecznością analizy dokumentów finansowych i podatkowych.

Jakie są rodzaje decyzji kredytowych i czym się od siebie różnią?

Wiemy już, że decyzja kredytowa może być pozytywna albo negatywna. Jednak oprócz tego wyróżniamy jej także inne rodzaje, jak:

Decyzja wstępna. Wydawana jest przez bank w charakterze informacji o tym, że jest prawdopodobne udzielenie zobowiązania. Nie jest ona jednak wiążąca dla kredytodawcy. Zapada zazwyczaj po wstępnej analizie zdolności kredytowej, historii kredytowej oraz sytuacji materialnej wnioskodawcy. Po jej wydaniu bank zazwyczaj prosi klienta o dostarczenie pozostałej dokumentacji.
Decyzja ostateczna. Jest wiążąca dla banku i oznacza, że klient albo otrzyma kredyt albo go nie otrzyma. Stanowi oficjalną ofertę kredytową i zawiera także warunki zobowiązania.
Decyzja warunkowa. Bank informuje w niej, że może udzielić finansowania, pod warunkiem, że klient spełni dodatkowe warunki. Takim warunkiem nierzadko jest ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia spłaty długu w postaci rzeczy ruchomej bądź nieruchomej.

Decyzja ostateczna najczęściej zapada bardzo szybko bez wcześniej decyzji wstępnej przy prostych kredytach gotówkowych na małe kwoty. Natomiast procedura, gdzie najpierw, po kilku dniach wydawana jest wstępna, a po następnych kilku tygodniach ostateczna decyzja ma miejsce przy kredytach hipotecznych.

Czy decyzja kredytowa ma termin ważności?

Tak, ostateczna decyzja kredytowa ma swój termin ważności. Wynosi on od 30 do 90 dni. W praktyce oznacza to, że klient ma określony czas na podpisanie umowy kredytowej. Jeżeli zdecydujesz się zaakceptować umowę i złożysz swój podpis, to wówczas środki zostaną uruchomione, staniesz przed możliwością realizacji swojego celu finansowego, a od tej pory przyjdzie Ci spłacać raty, zgodnie z harmonogramem. Natomiast, jeżeli nie podpiszesz umowy, to środki nie zostaną uruchomione, a Twój wniosek przepadnie.

Czy można szybciej dostać kredyt?

Wydawanie decyzji zawsze będzie trwało tyle czasu, ile potrzebuje bank. Jednak możesz zwiększyć prawdopodobieństwo szybszego jej wydania, podejmując następujące kroki:

wnioskuj online, a nie w oddziale banku,
złóż wniosek o szybsze wydanie decyzji kredytowej,
znajdź ofertę, gdzie widnieje informacja o szybkiej wypłacie pieniędzy,
od razu zgromadź całą wymaganą dokumentację.

Możesz także skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, dzięki czemu szybciej dostaniesz informację od kredytodawcy.

Co się dzieje w przypadku otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej?

Kiedy bank wyda pozytywną decyzję kredytową, to tak jak już napomknęliśmy masz czas na podpisanie umowy. Na tym etapie możesz się jeszcze wycofać, choć zawsze przysługuje Ci prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni. Klient, który podpisze umowę musi po prostu poczekać, aż przelew dotrze na jego rachunek bankowy.