Bank odmówił kredytu - dlaczego?

Opublikowano: 28 Sty 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytu Gotówkowego

Jak bank sprawdzi, czy jesteśmy w stanie spłacać kredyt?

Dla banku liczy się kilka elementów. Pierwszy jest taki, aby Klient osiągał jakiś stabilny dochód oraz żeby ten dochód był legalny i udokumentowany. Ponadto, bank zawsze wybierze takiego Klienta, który jest płynny finansowo. Płynny finansowo, czyli nie wydaje więcej, niż zarabia oraz w jego budżecie jest jeszcze przestrzeń do spłaty miesięcznego zobowiązania.

Trzeci element to tzw. DTI, czyli z angielskiego Debt to Income – stosunek zobowiązań Klienta do jego dochodu. Jeżeli raty Klienta przekraczają ustalony w procesie kredytowym stosunek procentowy do dochodu Klienta, to Klient może przestać być atrakcyjny dla banku. Na samym końcu, dla instytucji bankowej kluczowe jest to, jak Klient spłaca posiadane zobowiązania tzn. czy płaci w terminie i czy nie zalega z ratami w stosunku do jakiejś instytucji finansowej. Analiza tych wszystkich elementów buduje obraz Klienta jako potencjalnego kredytobiorcy i świadczy to tym, czy Klient ma zdolność kredytową w banku, czy nie posiada.

Kiedy bank odmówił Ci kredytu...

Bank odmówi kredytu, jeżeli co najmniej jeden z wymienionych powyżej elementów nie mieści się w standardach scoringowych banku. Oczywiste jest, że jeżeli wydaję tyle, ile zarabiam lub więcej niż zarabiam, to bank stwierdzi, że nie stać mnie na spłatę zobowiązania. I na nic zdadzą się tłumaczenia, że przecież jest 500+, szef często wypłaca mi premię w gotówce albo rodzice co miesiąc pomagają mi kwotą 1000 złotych. Dla banku liczy się to, co legalne i udokumentowane.

Z drugiej jednak strony mogę posiadać płynność i to całkiem niezłą. Gdy bank zweryfikuje raport Biura Informacji Gospodarczej i zobaczy, że ratę kredytu z reguły spłacam ponad 30 dni po terminie, a zdarzyło się i dłużej. W takich sytuacjach bank również stwierdzi, że nie chce mi dać pieniędzy, ponieważ niekorzystnym jest dla niego posiadanie w portfelu Klienta, który notorycznie spóźnia się ze spłatą kredytu.

Czy zaległości w stosunku do banków to wszystko?

Bank weryfikuje nas w Biurze Informacji Kredytowej sprawdzając, ile mamy zobowiązań i jak je płacimy. Ale bank sprawdzi nas również min. w BIG-u, czyli Biurze Informacji Gospodarczej. Raport z tej instytucji pokaże, jaka jest nasza kultura płatnicza w obiegu gospodarczym.

Jeżeli zatem wziąłem telefon na abonament i zerwałem umowę nie płacąc kary, prawdopodobnie informacja o tym widnieje w BIG. Jeżeli jechałem kiedyś ‘na gapę’ autobusem, dostałem mandat i nie opłaciłem go mimo otrzymywanych wezwań do zapłaty również informacja o tym incydencie może znajdować się w raporcie. Czy niezapłacony mandat za jazdę bez biletu może spowodować, że nie otrzymam kredytu? Tak, dla banku jest informacja, że nie jestem uczciwy i posiadam zaległość.

O ile jednak niełatwo zatrzeć złe wrażenie w BIK, o tyle sytuacje opisaną powyżej mogę naprawić spłacając zaległość i wnioskując o wykreślenie z rejestru. Na pewno chwilę to potrwa, ale pozwoli wybielić siebie jako potencjalnego kredytobiorcę.

Odmowa kredytu hipotecznego - z jakich powodów?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem o tyle szczególnym, że nawet posiadając teoretycznie wysoką zdolność kredytową i jednoznacznie pozytywną historię w BIK-u możemy go nie uzyskać. Dlaczego? Chodzi tu mianowicie o inne powody. Szansa przyznania kredytu hipotecznego jest znacznie niższa w przypadku pojedynczego klienta. Jeśli wnioskuje małżeństwo, to dla banku jest to pewniejsze.

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego może także wynikać z wysokiego wieku klienta. Wprawdzie są instytucje finansujące kredytobiorców będących już na emeryturze, jednakże niejeden bank wyda decyzję negatywną. W przypadku kredytu hipotecznego mówimy o zobowiązaniu, które będzie spłacane przez najbliższych dwadzieścia, a może i trzydzieści lat. Być może zabrzmi to okrutnie, ale zaawansowany wiek klienta zwiększa ryzyko jego śmierci przed całkowitą spłatą należności.

Oprócz tego banki przeprowadzają wyceny nieruchomości wnoszonych jako zabezpieczenie kredytu. W wielu przypadkach bank odrzuci wniosek o kredyt jeśli oczekiwana przez klienta kwota wyniesie 100% wartości nieruchomości. Bardzo często jest to maksymalnie do 90% wartości.

Warto też wiedzieć, że zakup dodatkowych produktów do kredytu obniża koszt zobowiązania. Nie można jednak mieć wszystkiego. Jeśli odmówisz wykupu ubezpieczenia czy karty kredytowej, a uprzesz się przy kredycie z zerową prowizją, to wówczas może się okazać, nie otrzymasz finansowania.

Odmowa kredytu gotówkowego - z jakich powodów?

Odmowa kredytu gotówkowego generalnie rzecz biorąc wynika z powodów, o których już zaczęliśmy mówić. Brak zdolności kredytowej albo wcześniejsze, nieterminowe wywiązywanie się ze zobowiązań sprawi, że otrzymanie kredytu stanie się niemożliwe. Warto tu jednak dodać, że w kredycie gotówkowym decyzja banku może być uzależniona od wnioskowanej kwoty. Przykładowo jeśli ktoś zarabia na rękę 5000 zł miesięcznie, a chce kredyt, którego rata wyniesie 1200 zł, to wówczas ma szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji. Natomiast już przy zobowiązaniu, wymagającego spłaty rat, z której każda wynosi 2500 zł, mogą to już być zbyt niskie dochody.

Dostałem odmowę, ale chcę kredyt z banku. Co mogę zrobić?

W przypadku odmowy udzielenia kredytu warto zastanowić się co miało wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Zdolność zawsze można poprawić, choćby poprzez uzyskanie dodatkowego źródła dochodów, zmniejszenie wydatków, czy spłatę zobowiązań - jeśli jeszcze jakieś ciążą. Natomiast głównym powodem jest raport BIK-u, to wówczas należy poprawić swoją historię kredytową. Można ją zbudować zaciągając drobne zobowiązania, a następnie spłacając je w terminie.

Co jak nie bank?

Zawsze miło, jeżeli bank będzie nas chciał przyjąć w poczet kredytobiorców. Jeżeli jednak weryfikacja wniosku kredytowego nie przebiegnie pomyślnie, to zawsze możemy poszukać finansowania na rynku pozabankowym. A ten to ponad 100 czynnie udzielających pożyczki instytucji i szerokie spektrum produktów dla Klienta o różnym profilu ryzyka. Jeżeli bank odmówi, warto poszukać finansowania poza nim albo skierować się po profesjonalną pomoc Agenta kredytowego. 

Tagi: biuro informacji kredytowejbiuro informacji gospodarczejpożyczkadochód

Dodano: 05.07.2019