Potrzebuję finansowania a otrzymuję z banku odmowę kredytu. Co dalej?

Opublikowano: 10 Cze 2024 Dagmara Konik 12 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Co oznacza „mój bank”?

Na początku zdefiniujmy sobie co to oznacza „mój bank”. Czy jest to bank, w którym mamy rachunek z regularnymi wpływami? Czy jest to może bank, który znamy bo spłacamy tam kredyt hipoteczny? Otóż jedna i druga odpowiedź jest poprawna. Pamiętajmy o jednej zasadzie: oferta kredytu gotówkowego z „naszego banku” może być łatwiejsza do uzyskania, ale nie zawsze najlepsza. Owszem, bank zna nas jako klientów, nasze dochody i wydatki, ale oferta cenowa w innych bankach może czasami okazać się znacznie atrakcyjniejsza.

Dlaczego banki odmawiają kredytu?

Skoro już wiemy jaką instytucję uznajemy za mój bank musimy wiedzieć co zrobić gdy "ten bank" odmówi nam kredytu gotówkowego? Gdy bank negatywnie rozpatrzy nasz wniosek kredytowy pierwszą podstawową informacją, jaką musimy uzyskać jest ta, co było powodem odmowy. Banki na podstawie artykułu dziesiątego ustęp pierwszy ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku zobowiązane są do przekazania tej informacji a ona z kolei będzie determinować nasze dalsze działania.

Bank ma obowiązek przekazania bezpłatnej informacji jeśli odmowa nastąpiła na podstawie informacji zawartych w bazach lub zbiorze danych kredytodawcy. Banki mają obowiązek wskazać konkretne bazy, których wynik sprawdzenia wpłynął na odmowę.

Gdy Twój bank odmówił Ci kredytu jedną z przyczyn może być:

• brak zdolności kredytowej w ocenie banku,
• posiadanie wpisów w bazach gospodarczych i kredytowych np. zaległości w płatnościach rat czy rachunków,
• brak spełnienia wymogów określonych procedurą banku np. brak możliwości dostarczenia zaświadczenia o zarobkach, w sytuacji gdy bank nie chce zaakceptować przedstawionych przez Ciebie wyciągów z rachunku jako dokumentu dochodowego,
• kryteria dotyczące Ciebie jako klienta i Twojej indywidualnej oceny w banku jak np. branża działalności w wykazywanym źródle dochodu.

Każda z tych przyczyn będzie determinować to, jakie dalsze kroki może poczynić przyszły kredytobiorca.

Brak zdolności kredytowej  

Gdy bank odmawia Ci kredytu z powodu braku zdolności kredytowej rozwiązaniem w tej sytuacji może być na przykład dołączenie do wniosku kolejnej osoby albo przedstawienie dodatkowych dochodów akceptowanych przez bank.

Dla przykładu możemy podać historię kredytobiorcy, który jest emerytem z dużą liczbą spłacanych już zobowiązań. Otrzymał odmowę z powodu braku zdolności kredytowej, ale w rozmowie z doradcą opowiedział o tym, jak zainwestował oszczędności swojego życia w budowę garaży, które teraz wynajmuje niedaleko swojego osiedla. Okazało się, że jest to kilka tysięcy dochodu, jaki może zaakceptować bank.

Usłyszałeś od swojego banku, że nie masz zdolności kredytowej? Rozwiązaniem może być sprawdzenie oferty w innych bankach, gdyż każdy bank ma indywidualne wytyczne co do liczenia zdolności kredytowej.

Wpisy w bazach

Odmowa z tytułu wpisów w bazach będzie wymagała bardziej złożonych działań niż tylko kolejny wniosek kredytowy. Po pierwsze musimy wiedzieć, jaka baza była przyczyną odmowy. Jeśli była to np. baza Biura Informacji Kredytowej i wpis związany był z kilkumiesięcznym brakiem spłaty karty kredytowej po pierwsze musimy spłacić zaległość. Poprawi nam to ocenę scoringową w BIK.

Jeśli nasz wniosek spotkał się z odmową z powodu wpisu w bazach typu Krajowy Rejestr Długów albo Biuro Informacji Gospodarczej np. za niezapłaconą fakturę albo mandat najprostszym rozwiązaniem będzie uregulowanie zobowiązania i złożenie kolejnego wniosku kredytowego po usunięciu wpisu.

Brak wymaganych dokumentów

Gdy nasz wniosek został rozpatrzony negatywnie z powodu braku wymaganych dokumentów albo szeroko pojętych kryteriów banku wtedy najlepiej udać się po pomoc do profesjonalisty. Doświadczony doradca kredytowy posiada aktualną wiedzę na temat produktów, procedur i wymagań poszczególnych banków. Z łatwością jest w stanie wskazać, jaki bank zaakceptuje klienta, który posiada tylko wyciągi bankowe jako dokument dochodowy, bo akurat księgowa jest nieobecna albo na zaświadczenie trzeba czekać tydzień a gotówka potrzebna jest na już. Doradcy kredytowi doskonale znają parametry, jakie akceptują instytucje np. akceptowalne źródła dochodu czy wymagana długość ich trwania. Nie będą więc kierować wniosku tam, gdzie nie ma on szans na finalizację.

Niekorzystne parametry

Osobną kwestią są parametry przedstawianej nam oferty kredytowej. Jako kredytobiorcy możemy uznać, że bank przedstawił nam ofertę gorszą niż oczekiwaliśmy. Przykładowo potrzebujemy 30 tysięcy na zakup samochodu, a bank proponuje nam 20 tysięcy kredytu i 10 tysięcy limitu na karcie kredytowej.  Nie jest to dla nas ani wygodne ani praktyczne ponieważ chcemy przelać jednorazowo całą kwotę za samochód. Profesjonalny agent kredytowy jest po to, aby znaleźć dla nas ofertę, która będzie nam odpowiadać!

Koszty prezentowanej oferty kredytowej to kolejny aspekt. Jeśli nasz bank przedstawia nam ofertę, która zawiera bardzo wysokie ubezpieczenie, a my posiadamy już prywatne polisy ubezpieczeniowe. Wówczas taka oferta może być dla nas  nie do zaakceptowania. I tu z pomocą przychodzi porównanie ofert przez agenta znającego rynek. Do niego należy poinformowanie nas o wszystkich kosztach kryjących się pod daną ofertą, a końcowy wybór należy do nas.

Co można zrobić, jeśli nastąpiło odrzucenie wniosku?

Jest co najmniej kilka sprawdzonych sposobów na to, by uzyskać dodatkową gotówkę, nawet jeśli początkowo otrzymaliśmy negatywną decyzję kredytową. Dlatego też warto zachować pozytywne myślenie i zgodnie z powiedzeniem: "pierwsze śliwki - robaczywki" skorzystać z wybranej metody. Poniżej opisujemy każdą z nich.

Finansowanie pozabankowe

Firmy pożyczkowe znacznie chętniej udzielą klientom zobowiązania. Wprawdzie takie pożyczki z reguły opiewają na znacznie mniejsze sumy niż bankowe kredyty gotówkowe i obowiązują przez krótszy czas, niemniej liberalne podejście do wnioskodawców sprawia, że odmowa udzielenia finansowania pozabankowego jest rzadka. Dotyczy to jedynie takich przypadków, gdzie sytuacja finansowa klienta jest naprawdę fatalna bądź BIK ma o nim jak najgorsze informacje, np. związane z wizytą komornika.

Znalezienie mniejszego kredytu w innym banku

Jak już wspomnieliśmy - zbyt duże sumy nie pomogą w wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Jednak, jeśli zdecydujesz się na mniejszy kredyt, to możesz liczyć na przychylniejsze potraktowanie Twojego wniosku ze strony banku. Postaraj się także, by była to inna, konkurencyjna instytucja. Jej polityka może sprawić, że prędzej otrzymasz finansowanie. 

Zwiększenie swojej zdolności kredytowej

Zawsze możesz poszukać dodatkowego źródła zarobkowania. Nie musisz od razu przechodzić na drugi etat. Czasami 300-500 zł miesięcznie więcej w zupełności wystarczy, by dostać z banku wymarzony produkt. Ale nie tylko wartość Twoich dochodów ma tutaj znaczenie. Istotne jest również źródło, z którego pochodzi Twe wynagrodzenie. I tak od umowy cywilnoprawnej lepsza jest umowa o pracę na czas określony, a od niej umowa o pracę na czas nieokreślony. Zastanów się nad rozmową z przełożonym o zmianie warunków Twojego zatrudnienia, co może realnie zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu. 

Podsumowanie

Odmowa w jednym banku wcale nie przekreśla szans na uzyskanie finansowania! W rezultacie może się okazać, że dostaniemy lepszą ofertę niż pierwotnie zakładaliśmy. Nie można jednak podejmować chaotycznych działań. Chodzenie od banku do banku i składanie wniosków kredytowych nie tylko nie da efektu, ale może pogorszyć sytuację poprzez zwiększenie ilości zapytań w BIK i obniżenie naszej wiarygodności. Pamiętajmy! Gdy otrzymamy odmowę w jednym banku, poprośmy o dokładny powód odmowy. Następnie przygotujmy się do wnioskowania w kolejnym banku albo najlepiej skorzystajmy z pomocy specjalisty w tym temacie.

Dodano: 08.04.2021